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Épargner pour financer sa retraite
En fonction de vos projets et de vos envies lors de votre retraite, il faut penser bien en amont à financer votre retraite.
 

Unités de compte, assurance vie, contrat retraite, on vous décrypte tout !

Publié le 19/10/2020

Les unités de compte sont des instruments financiers pouvant provoquer des plus-values et des moins-values importantes. Elles constituent les éléments les plus volatils d’un contrat d’assurance vie ou d’un contrat retraite multisupports par exemple. Les unités de compte nécessitent donc d’être gérées avec rigueur. On vous explique tout sur ces supports d’investissement et leurs caractéristiques !

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Qu'est-ce qu'une unité de compte, quel est son rendement et sa valeur ?

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, un contrat retraite multisupports, un PEA, un PER ou encore un contrat de capitalisation, vous pouvez investir votre argent de deux manières : soit sur le fonds en euros soit sur des unités de compte. Dans le premier cas, votre épargne est placée en sécurité et gérée de telle manière qu’elle ne peut diminuer. A contrario, elle aura un faible rendement.

Les unités de compte elles, permettent d’investir votre épargne retraite sur les marchés financiers ou dans l’immobilier à travers des actions, des obligations, des produits structurés ou des Organismes de Placement Collectif en Valeurs Mobilières (OPCVM), tels que des Sociétés d’Investissement à Capital Variable (SICAV) et des Fonds Communs de Placement (FCP). Et cela dans tous secteurs d’activités et pays confondus. On parle d’unités de compte car le capital présent sur le contrat est exprimé en nombres de parts et non en euros, comme les fonds euros. Elles offrent un grand potentiel de croissance mais vous prenez le risque de perdre votre mise initiale. Vos choix, quant aux supports que vous sélectionnerez, doivent être faits en fonction de la durée du placement que vous souhaitez, de l’objectif de performance et du degré de risque/rendement que vous êtes prêt à prendre. 

Support en unités de compte : le choix du placement en gestion libre ou déléguée

En fonction du niveau de risque accepté et de votre objectif de gain, vous déterminez la part de votre investissement, dédiée au fonds en euros et celle dédiée aux unités de compte. Vous pouvez alors confier la gestion de cette dernière à votre assureur ou la gérer vous-même :

  • Gestion libre : vous procédez seul à la gestion des unités de compte de votre contrat d’assurance vie. Cela nécessite que vous ayez de vraies connaissances en matière financière car vous devez choisir entre les centaines de supports proposés par votre contrat et que vous soyez assidu.
  • Gestion déléguée : vous déléguez intégralement la gestion de votre contrat à des experts de la finance qui le gèrent en fonction de leur vision des marchés financiers et selon votre profil d’investisseur, comme modéré, équilibré, dynamique… par exemple. Vous leur laissez ainsi carte blanche, afin qu'ils fassent en sorte d’investir dans tous les secteurs d’activités en se positionnant au meilleur moment, sur les plus porteurs, et en limitant les pertes au maximum. 

Pourquoi investir sur un contrat avec des unités de compte lors de la préparation de sa retraite ?

Les unités de compte peuvent être un outil efficace pour préparer sa retraite au mieux. Il a été constaté que les unités de compte offraient de meilleurs rendements sur un horizon de placement à long terme. En effet, selon un rapport 2019 de la Fédération française de l’assurance (FFA), sur 10 ans (2009 - 2018), la performance annuelle moyenne des UC s’élève à 3,88 % quand les fonds en euros affichent eux, un rendement de 2,60 %. Les unités de compte permettent de diversifier les investissements sur les marchés financiers - élément essentiel en matière d’épargne - et donc de pouvoir ajuster ces derniers si certains secteurs ou zones géographiques sont dans une mauvaise passe.

Contrat d'assurance vie, plan d'épargne retraite et unités de compte

Chaque contrat d’assurance vie, contrat retraite multisupports, PEA, PER ou encore contrat de capitalisation vous donnant accès à un grand nombre de supports en unités de compte, vous êtes en mesure d’investir sur des supports d’investissements variés (immobilier, obligations, action…). Et en variant ces supports en unités de compte, vous prenez certes plus de risques qu’avec les fonds en euros, garantis en capital. Mais vous avez à l’inverse, la possibilité d’atteindre une rentabilité nettement plus performante dans la durée.

Vous pouvez adapter votre contrat à vos objectifs patrimoniaux et ajuster à tout moment la répartition de votre contrat entre les fonds euros et les unités de compte. Vous pouvez rechercher de meilleures performances en acceptant un risque très élevé de perte, ou avez la possibilité d’opter pour une valorisation progressive de votre capital avec un risque limité de perte en capital. La troisième option c’est de choisir le juste milieu avec une prise de risque modérée via plusieurs supports en unités de compte plus ou moins risqués et des montants investis faibles.