Pour choisir le bon investissement, il est important de déterminer vos objectifs de placement (court, moyen, long terme) et le niveau de risque que vous êtes près (ou non) à prendre pour faire fructifier votre épargne. Pour tous ces produits d'épargne, vous devez bien évidemment déterminer votre effort d'épargne et le réestimer régulièrement pour l'adapter à vos besoins et capacités financières du moment. Il faudra alors, dans un premier temps, se poser plusieurs questions : quand commencer à épargner pour ma retraite ? Quelle somme puis-je épargner par mois ?
Souscrire un Plan épargne retraite individuel
Vous pouvez souscrire un Plan d'épargne retraite individuel (PERIN) créé par la loi Pacte : il est spécialement conçu pour mettre de l'argent de côté jusqu'à votre départ à la retraite. Vous pouvez bénéficier de différents types de sorties pour récupérer votre épargne : sortie en capital retraite en rente viagère ou une combinaison des deux. Dans le cadre de ce contrat, vous pouvez tout gérer vous-même si vous vous sentez en capacité de le faire. Sinon, vous pouvez bénéficier de la gestion pilotée : une stratégie d'investissement proposée par votre assureur dans le cadre de la loi Pacte, qui prend en compte votre âge à la souscription pour déterminer votre horizon de placement et organise la gestion de votre épargne entre les différents supports d’investissement selon la durée restant à courir jusqu’à la date prévue pour la liquidation de votre Plan d’épargne retraite. Plus vous êtes jeune (loin de la retraite) plus une part importante de votre épargne sera investie dans des actifs "risqués" et au fur et à mesure que vous vous approcherez de la date de votre départ à la retraite, l’épargne de votre Plan d’épargne retraite sera progressivement sécurisée sur des supports moins risqués.
Par ailleurs, si vous travaillez dans une entreprise qui vous propose de bénéficier d'un Plan Épargne Retraite Collectif (PERCOL), vous pouvez également profiter de cette opportunité pour y faire fructifier vos placements.
Souscrire un contrat d'assurance vie
Le contrat d'assurance vie n'est pas dédié à la retraite particulièrement, mais c'est un placement complémentaire qui présente de nombreux avantages pour vous permettre de réaliser des projets différents, en plus de financer votre retraite, tout simplement pour vous constituer un patrimoine et le faire fructifier grâce aux supports en unités de compte. Sa fiscalité en cas de décès est particulièrement avantageuse pour transmettre votre patrimoine.
Souscrire un compte-titres ou un PEA (Plan épargne actions)
Le PEA et le compte-titres ont un fonctionnement assez similaire bien que le premier soit réglementé par l'État et pas le second. Ils permettent chacun d'acquérir des titres sur les marchés financiers vous permettant de vous constituer un placement bénéficiant d'un potentiel de rendement séduisant. Vous ne pouvez souscrire qu'un PEA par personne alors que la possession de compte-titres est illimitée. Ce sont des produits à risque comme tous les produits liés aux marchés financiers.
A noter : PEA assurance associé à un contrat de capitalisation
Souscrire un livret d'épargne réglementé
C'est souvent le premier placement financier souscrit par ses parents pour commencer à mettre de l'argent de côté avant même que l'on soit majeur. Réglementés, car c'est l'État qui impose les taux appliqués, le plafond de versements et les modalités de placement sur ces livrets. La plupart de ces livrets ont une fiscalité attractive, puisque les intérêts perçus sont exonérés d'impôt. Le livret A est le plus connu et le plus souscrit, mais il existe également le Livret jeune réservé aux jeunes de 12 à 25 ans, le Livret développement durable (LDD), le Livret d'épargne populaire (LEP), etc. Ils permettent de vous constituer une épargne de précaution disponible à tout moment.
Investir dans l'immobilier
Enfin, d'autres solutions s'offrent à vous en complément de ces produits d'épargne, comme l'investissement immobilier. En effet, investir dans l'immobilier peut vous permettre d'avoir des revenus supplémentaires à la retraite, notamment si vous investissez dans l'immobilier locatif. Aussi, être propriétaire de sa résidence principale, est également un moyen, non seulement de ne pas avoir à payer de loyer tous les mois pendant sa vie active, mais aussi, une fois la retraite venue, de ne plus avoir de crédit immobilier à rembourser.
Quels que soient vos choix de placements ou d'investissements, mettre de l'argent de côté, petit à petit, est déjà une étape importante pour préparer votre retraite. Que vous ayez 25, 35, 45 ans ou plus, il n'est jamais trop tôt pour commencer à vous constituer un patrimoine. Il vous servira pour divers projets ou objectifs tout au long de votre vie, puis pour votre retraite. Pensez également à revoir régulièrement votre effort d'épargne pour l'adapter à la hausse ou à la baisse en fonction de vos capacités financières.
