L'assurance vie

Le contrat d’assurance vie est un contrat d’épargne signé entre vous et un assureur. A la différence des produits d’épargne réglementés (ex. : le Livret A), les versements sur un contrat d’assurance vie ne sont pas plafonnés.

Ce produit d’épargne répond aux besoins les plus divers : constituer un capital, préparer un projet, transmettre un patrimoine …

Le contrat d’assurance vie offre de nombreux avantages :

• sa disponibilité (vous pouvez retirer des sommes à tout moment en cas de besoin),
• sa sécurité (avec le fonds euros dont il vous appartient de fixer la proportion dans votre contrat).
• son potentiel de performance, par la diversification sur des Unités de compte.
• sa fiscalité avantageuse, en cas de rachats (= retraits) après 8 ans de votre vivant pour vos propres besoins, et en cas de décès pour vos bénéficiaires.

Avec un contrat d’assurance vie, vous faites fructifier une épargne et en gardez la libre disposition, pour en profiter de votre vivant ou la transmettre après votre décès.

Avec l’assurance décès, vous souscrivez uniquement pour qu’un capital déterminé soit versé à votre bénéficiaire en cas de décès. 

La valorisation de votre capital dépend :

Des supports de votre contrat sur lesquels vous effectuez des versements :

• fonds euro pour la sécurité,
• unités de compte pour la recherche de performance sur des actifs diversifiés (avec l’acceptation d’une part de risque) ;

Et du choix de votre mode de gestion :

• avec la Gestion libre, vous répartissez et suivez vous-même votre épargne, ce qui suppose de disposer de temps et de connaissances des marchés.
• avec la Gestion déléguée, vous confiez à des experts la diversification de votre épargne selon votre profil d’investisseur (capacité d’épargne, horizon de placement, appétence au risque) et les opportunités du marché.

Via un contrat d’assurance vie, vous pouvez investir selon vos valeurs et donner du sens à votre épargne :

Participer à la préservation de la planète et au bien-être social

Vous investissez dans des fonds composés de titres d’entreprises bien notées par les agences de notation extra-financière. Au-delà des critères financiers (chiffre d’affaires, bénéfices, marge nette…), elles prennent en compte des critères dits ESG :

• Environnemental (réduction des émissions de CO2, de la consommation d’eau et d’électricité, recyclage des déchets, recours aux énergies renouvelables…).
• Social (dialogue social, diversité et égalité salariale, emploi de personnes en situation de handicap, code de bonne conduite à l’égard des prestataires…)
• Gouvernance (lutte contre la corruption, transparence des rémunérations des dirigeants, nomination d’administrateurs indépendants, respect des droits des actionnaires…).

Soutenir l’économie réelle via le « non coté »

Vous pouvez investir dans un fonds constitué de titres d’entreprises non cotées en bourse : petites et moyennes entreprises (PME) et entreprises de taille intermédiaire (ETI), soit le tissu de l’économie dite « réelle ». Vous leur permettez de financer leur politique d’innovation, leur développement industriel et commercial et leurs recrutements. 

Pour 3 raisons :

Une solution « tout-terrain »

Un contrat d’assurance vie peut répondre à de nombreux besoins comme par exemple :

• constituer l’apport financier qui permettra d’obtenir un prêt immobilier,
• disposer des fonds pour lancer votre entreprise,
• engranger les sommes nécessaires pour payer les études de vos enfants ,
• compléter vos futures pensions de retraite,
• financer les aides ou l’hébergement nécessaires si vous devenez un jour dépendant.
• aider votre enfant ou votre petit-enfant à démarrer dans la vie

Un capital qui fructifie

Avec un contrat d’assurance vie multisupports, vous pouvez :

• sécuriser une partie de votre épargne sur le fonds en euros, dont le capital est garanti.
• et investir le reste dans les unités de compte non garanties mais potentiellement plus performantes(1).

Grâce aux gains (intérêts annuels générés par le fonds en euros et aux plus-values des UC), votre capital va fructifier au fil des années. Vous pourrez ainsi subvenir à vos besoins financiers, tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse.

(1) L’assureur s’engage sur le nombre d’Unités de Compte et non sur la valeur. La valeur en Unités de Compte n’est pas garantie mais est sujette à des fluctuations à la hausse comme à la baisse dépendant en particulier de l’évolution des marchés financiers.

Des retraits (rachats) possibles à tout moment

Ce placement est totalement disponible : vous pouvez effectuer des versements et des retraits (rachats) du montant de votre choix à tout moment.

A noter : seuls les gains (intérêts annuels du fonds en euros, plus-values des unités de compte) issus des rachats sont fiscalisés et cette fiscalité est plus favorable après 8 ans.

Entre autres projets, ce placement peut parfaitement être utilisé pour vous constituer un complément de retraite. Il existe d’ailleurs des contrats d’assurance vie orientés vers cet objectif, avec un mode de gestion dédié : la gestion pilotée à horizon. Elle consiste à désensibiliser progressivement l’épargne au risque, à l’approche de votre départ à la retraite.

Comme en gestion pilotée « classique », l’allocation d’actifs du contrat est déterminée selon votre profil d’investisseur (prudent, équilibré ou dynamique). Mais avec la gestion pilotée à horizon, cette allocation évolue : plus vous approchez de l’âge de la retraite, plus la part de vos capitaux investie dans le fonds en euros garanti va augmenter, tandis que celle investie en unités de compte (plus risquées) diminuera. Cela sécurise automatiquement et progressivement votre épargne en prévision de votre départ en retraite.

Quand vous prendrez votre retraite, vous pourrez percevoir un capital, une rente ou, selon les contrats, un mix des deux solutions. 

Un contrat d’assurance vie facilite la transmission de votre patrimoine dans la mesure où les sommes versées en cas de décès à vos bénéficiaires n’entrent pas dans la succession. Elles bénéficient d’une large exonération fiscale. Ainsi, les capitaux issus des versements effectués avant vos 70 ans font l’objet d’un abattement de 152 500 euros par bénéficiaire désigné. Au-delà de cette somme, la tranche comprise 152 500 euros et 852 500 euros est taxée à 20% par bénéficiaire désigné. La fraction supérieure à 852 500 euros est taxée à 31,25 %.

A noter que le conjoint survivant ou le partenaire pacsé désignés bénéficiaires sont totalement exonérés.

Les sommes transmises constituent par elles-mêmes un patrimoine financier appréciable. Elles peuvent aussi servir à payer les droits de succession exigibles sur un patrimoine immobilier (maison de famille).

Le contrat d’assurance vie supporte des frais qu’il est important de connaître avant de souscrire. Il s’agit là d’un élément de comparaison permettant de faire un choix éclairé.

On distingue 4 types de frais :

• Les frais à la souscription (ou « frais d’entrée », ou « frais de dossier », ou « frais d’adhésion »), de plus en plus rarement appliqués ;
• Les frais sur versements ;
• Les frais de gestion, qui diffèrent s’agissant du fonds en euros et des unités de compte ;
• Les frais d’arbitrage qui, selon les contrats, peuvent parfois s’appliquer en cas de transferts de sommes entre supports au sein d’un contrat.

La souscription d’un contrat d’assurance vie suppose de respecter quelques étapes et de faire des choix :

• Prendre connaissance des informations que l’assureur met à disposition sur les caractéristiques du contrat : historique des rendements, supports d’investissement proposés, modes de gestion, options…
• Souscrire en ligne ou en agence ;
• Désigner votre ou vos bénéficiaires en cas de décès ;
• Alimenter votre contrat par des versements ponctuels ou programmés…