Assurance vie
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Le plan épargne retraite (PER)
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Découvrez les avantages du Plan Epargne Retraite
Grande souplesse
Fiscalité avantageuse
Protéger vos proches
Tout savoir sur le Plan Epargne Retraite (PER)
Le Plan Epargne Retraite est un produit d'épargne sur le long terme pour les particuliers visant à vous constituer un complément de revenu à la retraite sous forme de rente viagère et/ou de capital tout en bénéficiant d'une fiscalité avantageuse.
Groupama récompensé par le label Meilleur Conseil Epargne 2024
Ce label, décerné par le magazine Challenge, salue la qualité de l’expérience client à 2 niveaux :
• les services digitaux (clarté et richesse des contenus, performance des aides à la décision...) ;
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Les caractéristiques du PER
300 € suffisent pour ouvrir un PER. Vous pouvez ensuite l'alimenter par versements réguliers, libres ou les deux.
Bénéficiez d'une déduction de vos versements volontaires de vos revenus imposables selon le plafond légal.
Deux options : en gestion pilotée, des experts gèrent pour vous votre épargne et en gestion libre, c'est vous qui gérez vous-même.
Avec nos garanties optionnelles, vous préparez votre nouvelle vie tout en protégeant vos proches en cas de coup dur.
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Des réponses à vos questions
Le Plan Épargne Retraite est une solution d’épargne retraite sur le long terme. Il permet d’économiser tout au long de sa vie afin de compléter ses revenus au passage à la retraite. Au moment de la retraite peut être dénoué sous forme de rente viagère ou de capital ou un mixte des deux selon l’option que vous aurez choisie lors de la liquidation du plan d’épargne retraite.
Le PER remplace le PERP (Plan d’Épargne Retraite Populaire), le contrat Madelin ou encore le contrat Article 83, qui ne sont plus commercialisés depuis le 1er octobre 2020 (bien qu’il soit toujours possible de continuer à y effectuer des versements pour les contrats toujours en cours).
PER individuel (PERIN)
Le Plan d'Épargne Retrait Individuel est un contrat retraite pouvant être souscrit à titre individuel. Il est ouvert à tous (demandeurs d'emplois, salariés, travailleurs non-salariés), sans condition d'âge ou de situation professionnelle. À la retraite, l'épargne accumulée peut être versée sous la forme de rente viagère ou d'une sortie en capital ou d’un mixte des deux, offrant ainsi une souplesse dans le choix.
PER d’entreprise collectif (PERCOL)
Le Plan d'Epargne d'entreprise collectif est un produit d'épargne mis en place par l'entreprise au profit de ses salariés. Il succède au PERCO. Il est ouvert à tous les salariés dans les entreprises qui proposent ce dispositif. Une condition d'ancienneté peut être exigée (3 mois maximum). Il peut être alimenté à partir de l'épargne salariale (tels que la participation et l'intéressement), le compte épargne-temps (les jours de congés et RTT épargnés à hauteur de 10 par an), des versements faits volontairement par le salarié, lesquels peuvent être augmentés par des contributions de la part de l'employeur (abondement).
PER d’entreprise obligatoire (PERO)
Le Plan Épargne Retraite Obligatoire succède au contrat collectif « Article 83 ». Il s'agit d’une solution d’épargne retraite mise en place par les entreprises au profit de leurs salariés. Si l'entreprise met en place ce dispositif, elle est tenue de cotiser de manière régulière pour ses employés dans le but de les accompagner dans la préparation de leur retraite. Tandis que le PERECOL n'est alimenté que si le salarié fait expressément le choix d'y placer son épargne salariale et/ou d'y faire des versements.
À lire aussi : PERcol, PERin, PER obligatoire : PER entreprise individuel ou collectif ?
Avantages fiscaux
Selon le type de PER, il existe de nombreux avantages fiscaux tels que :
- Une déduction fiscale sur vos versements volontaires (sauf option contraire) selon votre tranche marginale d’imposition (TMI)
- Ou, selon le choix que vous aurez fait, une fiscalité avantageuse à la sortie de votre PER
- A lire aussi : Peut-on avoir plusieurs PER ?
À lire aussi : PER individuel, ex- PERP : Transfert, déduction fiscale et impôt
Flexibilité des versements
Selon le type de PER, il permet d’accueillir plusieurs types de versements :
- Les versements volontaires
- Les sommes issues de l’épargne salariale (intéressement, participation, et abondement)
- Les jours de congés et RTT épargnés sur votre compte épargne temps (à hauteur de 10 par an)
- Les versements obligatoires réalisés par des cotisations de l’entreprise ou du salarié.
Options de sortie une fois à la retraite
Ces contrats offrent une grande souplesse de sortie en fonction de vos besoins. Vous avez le choix entre :
- Une sortie en capital en une ou plusieurs fois (à l’exception du Plan Epargne Retraite d’entreprise obligatoire)
- Une sortie en rente viagère
- Ou une combinaison de sortie en capital et en rente (à l’exception du Plan Epargne Retraite d’entreprise obligatoire).
À lire aussi : Loi Pacte et Plan Epargne Retraite : sortie en capital ou en rente viagère ?
Les étapes du versement
Le PERIN est alimenté par les versements volontaires que vous effectuez. Vous pouvez également transférer sur votre PERIN :
- Votre PERCOL, les sommes provenant de vos intéressements, participations, compte épargne temps et abondements venant de votre employeur
- Votre PERO, les sommes versés par votre entreprise et par vous.
À lire aussi : Ouvrir un contrat retraite PER Individuel (PERIN) : pourquoi, quand et comment ?
Les options de gestion
Selon vos connaissances du marché financier, vous avez le choix de vous faire accompagner ou pas lors de vos placements. Pour cela, il y a deux options de gestion :
- La gestion pilotée : un expert répartit vos versements sur différents supports financiers (actions, obligations, ...) et fond euros du contrat en fonction de votre profil d'investisseur. Votre épargne sera progressivement sécurisée à l’approche de la retraite.
- La gestion libre : comme son nom l'indique, vous avez le libre arbitre de vos placements.
À lire aussi : PER : quel mode de gestion choisir (libre ou pilotée) ?
La sortie en rente ou en capital
Lorsque que vous avez atteint l'âge de la retraite, selon vos besoins, vous pouvez choisir de percevoir l'épargne accumulée au cours des années soit :
- En capital, vous pourrez alors percevoir votre épargne en une seule fois ou en plusieurs versements fractionnés
- En rente viagère, vous percevrez tous les mois un complément de retraite durant la totalité de votre retraite
- En capital et en rente, vous mixez les deux types de sortie.
À lire aussi : Loi Pacte et Plan Epargne Retraite : sortie en capital ou en rente viagère ?
Les cas de déblocages anticipés
Votre épargne est bloquée en principe jusqu’à votre départ en retraite. Toutefois, il vous est tout à fait possible de débloquer votre Plan d'épargne retraite individuel dans les cas suivants :
- L'acquisition d'une résidence principale
- Une invalidité (vous, vos enfants, votre époux ou épouse ou votre partenaire de Pacs)
- Le décès de votre époux ou épouse ou de votre partenaire de Pacs
- L'expiration de vos droits aux allocations chômage
- En cas de surendettement (la commission de surendettement doit faire la demande)
- La cessation d'activité non salariée à la suite d'un jugement de liquidation judiciaire
À lire aussi : Déblocage du Plan Epargne Retraite (PER) en anticipé ou à l'échéance : comment ça marche ?
Le PER est débloqué lors du passage à la retraite. Toutefois, suivant certains cas, il vous sera possible de le débloquer avant l'âge de départ à la retraite, comme dans le cadre de l'achat de votre résidence principale.
Les sommes versées sur le PER sont déductibles de vos impôts sur le revenu dans la limite d’un plafond global fixé pour chaque membre de votre foyer fiscal.
À lire aussi : PER Individuel ou PERP : quelles différences ?
Selon les conditions de souscription du contrat souscrit, en cas de décès, le PER sera reversé à vos héritiers ou aux bénéficiaires que vous aurez désignés.
Il vous suffira d’en faire la demande à la compagnie gestionnaire de votre PER en lui précisant dans quelle compagnie vous avez souscrit l’autre PER.
À lire aussi : Epargne retraite : faut-il transférer son PERP ou son Madelin vers un PER ?
L'ouverture d’un PER permet de se constituer un complément de revenu pour la retraite.
À lire aussi : Épargne retraite supplémentaire : l'atout pour une retraite plus sereine
Comme tout placement financier, le PER peut comporter un risque. Selon la nature de vos placements, votre épargne peut évoluer en fonction des fluctuations à la hausse comme à la baisse des marchés financiers. Il est donc important de bien se faire accompagner afin de faire les bons choix d'investissement. D'autre part, le PER est un placement sur le long terme, il ne pourra être retiré qu'à la retraite sauf sous certaines conditions.
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