Ouvrir un contrat d'assurance vie : les points essentiels à retenir

Le contrat d’assurance vie est un outil d'épargne incontournable pour préparer votre avenir financier, votre future retraite, transmettre votre patrimoine ou encore optimiser votre fiscalité. Elle offre de nombreux avantages, mais encore faut-il bien choisir votre contrat et comprendre son fonctionnement. Décryptage.

Voici les principaux atouts à considérer.

Une fiscalité avantageuse

L'un des principaux atouts du contrat d'assurance vie réside dans son régime fiscal :

• En cas de rachat (retrait) après 8 ans, vos gains bénéficient d'un abattement annuel de 4 600 € (9 200 € pour un couple marié ou pacsé et soumis à une imposition commune).⁽²⁾ De plus, l’épargne d’un contrat d’assurance vie est disponible à tout moment et ce même avant 8 ans (moyennant une fiscalité moins avantageuse) et qu’il n’existe pas de plafond de versement
• Pour les primes versées avant 70 ans : chaque bénéficiaire bénéficie d’un abattement de 152 500 €. Au-delà, les sommes sont soumises à un prélèvement de 20 % entre 152 501 € et 852 500 €, puis de 31,25 % au-delà de 852 500 €. Ainsi, en cas de décès de l’assuré, le capital peut être transmis au bénéficiaire de son choix avec une fiscalité avantageuse.
• Pour les primes versées après 70 ans : un abattement global de 30 500 € s’applique, réparti entre tous les bénéficiaires au prorata de leur part. Au-delà de cet abattement, les capitaux dépendent du lien de parenté avec l’assuré.

Un outil de transmission efficace

Le contrat d’assurance vie vous permet de désigner librement vos bénéficiaires. C'est un moyen efficace de transmettre un capital aux personnes de votre choix en les faisant bénéficier d'une fiscalité avantageuse.

Absence de plafond de versement

Contrairement à certains autres produits d’épargne, le contrat d’assurance vie ne comporte pas de plafond de versement, vous permettant de placer autant d’argent que vous le souhaitez.

Constitution d’un capital à moyen ou long terme

Le contrat d’assurance vie permet de constituer un capital à moyen ou long terme, offrant ainsi une solution d’épargne adaptée à vos projets futurs.

Ouvrir une assurance vie est une démarche simple, mais qui nécessite de bien choisir son contrat et de définir une stratégie d'investissement adaptée. Voici les étapes essentielles pour vous guider dans votre souscription.

1. Choisir le bon contrat

Le contrat d'assurance vie est avant tout un produit d'épargne souple, qui vous permet de placer votre argent sur différents supports d'investissement :

• Le fonds en euros : ce support est sécurisé et offre un capital garanti.
• Les unités de compte (UC) : ces supports sont plus dynamiques, avec un potentiel de rendement plus élevé, mais ils sont soumis aux fluctuations des marchés financiers, ce qui implique un risque de perte en capital. ⁽¹⁾
   

Par ailleurs, il existe deux grands types de contrats :

• Le contrat mono-support : ces contrats sont entièrement constitués de fonds en euros, garantissant la sécurité de votre capital.
• Le contrat multi-support : ces contrats combinent des fonds en euros et des unités de compte, vous permettant ainsi de diversifier vos investissements et d'adapter la répartition selon votre profil d'investisseur.
   

Avant de souscrire, il est essentiel de comparer les contrats en fonction :

• Des frais : frais d'entrée, de gestion, d'arbitrage…
• Des supports d'investissement : diversité et performance des fonds.
• De la souplesse de gestion : options d'arbitrage, versements libres ou programmés.
   

2. Désigner les bénéficiaires de votre contrat

L’assurance vie permet de désigner librement les bénéficiaires de votre contrat. Vous avez la possibilité de nommer une ou plusieurs personnes de votre choix y compris une personne tierce et d'adapter cette désignation en fonction de l’évolution de votre situation personnelle (mariage, divorce, enfants, etc.) Ces derniers peuvent être le conjoint, les enfants, une tierce personne ou même une personne morale.

Cela vous permet de transmettre un capital dans des conditions fiscales avantageuses.

3. Déterminer le montant des versements

En règle générale, ouvrir un contrat d’assurance vie nécessite un premier versement dont le montant varie selon la compagnie d’assurance. Il est donc essentiel de comparer les offres avant de choisir.

Ensuite, tout au long de la vie de votre contrat, vous pouvez choisir d'effectuer des versements réguliers ou des versements ponctuels ou de combiner les deux.

Cela vous permet de gérer votre épargne en fonction de vos capacités, tout en optimisant votre contrat.

4. Opter pour un mode de gestion

Une fois votre contrat ouvert, il est important de choisir le mode de gestion qui correspond à votre profil d'investisseur.

• Gestion libre : vous gérez votre épargne en choisissant vos supports d’investissement (fonds en euros, UC) et en effectuant des arbitrages selon l’évolution des marchés. Ce mode de gestion suppose de disposer de temps et de bonnes connaissances des marchés financiers.
• Gestion déléguée : un professionnel gère vos placements en fonction de votre profil d’investisseur (prudent, équilibré, dynamique). Ce mode de gestion est idéal pour ceux qui préfèrent confier cette tâche à des experts. Depuis octobre 2024, la loi industrie verte a introduit la gestion sous mandat, également appelée gestion déléguée, pour les contrats d’assurance vie.
   

Le choix dépend de votre maîtrise de la gestion d’actifs et de vos objectifs financiers.

5. Opter pour une souscription en ligne ou en agence

Il existe deux manières de souscrire à un contrat d’assurance vie, chacune ayant ses avantages.

• Souscription en ligne : cette option est rapide et pratique. Vous pouvez comparer les contrats et souscrire directement via le site de l’assureur.
• Souscription en agence : si vous préférez un accompagnement personnalisé, la souscription en agence permet de bénéficier de conseils adaptés à votre situation. Un conseiller vous guidera tout au long du processus de souscription.

L'ouverture d'un contrat d'assurance vie peut engendrer différents frais, qui varient selon l'assureur et le type de contrat choisi :

• Frais de dossier: payés lors de la souscription au contrat.
• Frais d'entrée ou de versement : prélevés sur chaque dépôt effectué sur votre contrat. Ils représentent entre 0 et 5 % des sommes versées.
• Frais de gestion : déduits annuellement tout au long de la vie du contrat. Il faut distinguer les frais de gestion du fonds en euros.
• Frais d'arbitrage : facturés lors du transfert de capital entre différents supports d'investissement en unités de compte. ⁽¹⁾ Ils sont fixes ou proportionnels (dans ce dernier cas, ils représentent entre 0 % et 1 % du montant arbitré).

Afin de souscrire un contrat d'assurance vie, il est important de respecter certaines conditions légales et pratiques. Voici les principales exigences à prendre en compte :

• Capacité juridique : vous devez avoir la capacité juridique, c'est-à-dire avoir la capacité de contracter.
• Engagement à verser des primes : vous devez vous engager à payer les primes prévues par le contrat. Ces cotisations peuvent être ponctuelles ou régulières, selon le type de contrat choisi.
• Questionnaire médical : dans le cadre de certains contrats, vous devrez remplir un questionnaire médical. Ce dernier permet à l’assureur d’évaluer les risques avant de vous proposer un tarif et des garanties adaptées. ⁽¹⁾
   

Veillez à bien remplir ces conditions avant de souscrire, pour éviter toute déconvenue lors de la mise en place de votre contrat.

Souscrire un contrat d'assurance vie peut être avantageux, mais il est important de prêter attention à certains éléments pour éviter des erreurs. Voici les points clés à considérer avant de vous engager :

• Bien comparer les frais : prenez le temps de vous informer sur les frais appliqués par les différents contrats, afin d'éviter que des frais trop élevés ne diminuent la rentabilité attendue de votre contrat.
• Rédiger avec soin la clause bénéficiaire : assurez-vous de rédiger la clause bénéficiaire de manière claire et précise, afin d'éviter toute ambiguïté sur l'identité des personnes que vous souhaitez gratifier.
• Diversifier vos investissements : veillez à diversifier vos supports d’investissement, en évitant de vous limiter uniquement à un fonds en euros ou à des supports trop risqués, pour optimiser la performance de votre contrat.
• Eviter les retraits précipités : prenez garde à ne pas effectuer de retraits trop tôt, car cela peut réduire vos avantages fiscaux et compromettre vos objectifs à long terme.
   

En résumé, ouvrir un contrat d’assurance vie est une étape clé pour optimiser votre épargne et préparer votre avenir financier. En choisissant le bon contrat et en adaptant votre stratégie d’investissement, vous pouvez bénéficier d’un cadre fiscal avantageux et de perspectives de rendement intéressantes. Avant de souscrire, il est recommandé de comparer les offres et, si besoin, de vous faire accompagner par un expert pour trouver la solution la plus adaptée à vos objectifs financiers.

(1) Contrat d'assurance-vie : fonctionnement | Service-Public.fr

(2) Quelle est la fiscalité de l’assurance-vie ? | Ministère de l’Économie des Finances et de la Souveraineté industrielle et numérique