Réforme des retraites : quelle décote sur la retraite ?

Mise à jour le 19/03/2026

6 min

Vous souhaitez partir à la retraite, mais vous n’avez pas validé tous vos trimestres ? Sachez que, si un départ est possible, il aura des conséquences sur le montant de votre pension, qui se verra appliquer un coefficient de minoration. C’est ce qu’on appelle la décote.

A retenir :

- Avec la suspension de la réforme des retraites de 2023, à compter du 1er septembre 2026, le passage de l’âge légal à 64 ans a été gelé jusqu'en 2028 et dépend de votre année de naissance. Le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une retraite à taux plein varie selon la génération (généralement entre 170 et 172 trimestres). Vous pouvez obtenir le taux plein soit en ayant validé le nombre de trimestres requis avant 67 ans, soit automatiquement à partir de 67 ans quel que soit le nombre de trimestres.

- Si vous partez à la retraite avant, sans avoir validé tous vos trimestres, le montant de votre pension de base sera réduit : c’est ce qu’on appelle la décote.

- Pour éviter la décote, plusieurs solutions existent, parmi lesquelles le rachat de trimestres.

Retraite à taux plein, décote, surcote : qu’est-ce que cela signifie ?

La retraite à taux plein

En tant que salarié du secteur privé, lors de votre départ à la retraite, vous avez droit à une pension de retraite de base de la part de l’Assurance retraite. Sauf exceptions, celle-ci vous est accordée à taux plein si :

Vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant validé le nombre de trimestres d’assurance exigé en fonction de votre année de naissance.
Ou vous partez à la retraite à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres d’assurance

Combien de trimestres faut-il pour obtenir une retraite à taux plein ?

Année de naissance	Âge avant la réforme	Âge requis à partir du 1er septembre	Nombre de trimestres avant la réforme	Nombre de trimestres requis à partir du 1er septembre
1964	63 ans	62 ans et 9 mois	171	170
1965 (entre le 1er janvier et le 31 mars)	63 ans et 3 mois	62 ans et 9 mois	172	170
1965 (entre le 1er avril et le 31 décembre)	63 ans et 3 mois	63 ans	172	171
1966	63 et 6 mois	63 ans et 3 mois	172	172
1967	63 ans et 9 mois	63 ans et 6 mois	172	172
1968	64 ans	63 ans et 9 mois	172	172

Source : Service Public

Décote retraite : qu’est-ce que c’est ?

Si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir le nombre de trimestres nécessaire pour obtenir une pension à taux plein, une décote s’applique. Cela signifie qu’un coefficient de minoration définitif réduira le montant de votre pension de retraite.

Et la surcote ?

A l’inverse de la décote, la surcote vous permet d’augmenter le montant de votre pension de retraite si vous continuez de travailler au-delà de l’âge légal de départ et alors même que vous avez déjà réuni le nombre de trimestres nécessaire pour obtenir une retraite à taux plein : chaque trimestre supplémentaire entraine une majoration de 1,25 % du montant de votre pension de base. Cette majoration est définitive.

Comment fonctionne la décote retraite ? Comment la calculer ?

Si, en tant que salarié, vous partez à la retraite avant l’âge d’annulation de la décote et que vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis fixé pour votre génération, le taux servant au calcul de votre retraite de base est réduit de 0,625 % par trimestre manquant.

Comment est calculé le nombre de trimestres manquant ?

Le nombre de trimestres d’assurance manquant pour bénéficier d’une retraite à taux plein peut être calculé selon deux méthodes :

Il peut s’agir du nombre de trimestres d’assurance manquants pour atteindre la durée requise (variable selon votre année de naissance)
Ou du nombre de trimestres restants avant d’atteindre l’âge du taux maximum automatique (généralement 67 ans).

C’est la méthode la plus avantageusepour vous qui sera retenue. Cela permet de limiter la décote si vous êtes proche de l’âge du taux maximum.

Quelle est la décote appliquée par trimestre manquant ?

Pour les salariés du secteur privé (régime général)

En tant qu’affilié au régime général de la Sécurité sociale, le taux plein servant au calcul de votre retraite de base est fixé à 50 % de votre salaire brut annuel moyen, calculé sur la base de 25 meilleures années. Ainsi, pour calculer la décote de votre retraite, il vous faudra soustraire 0,625 % par trimestre manquant à ce taux de 50 %. A noter qu'il existe un plafond officiel de 20 trimestres manquants maximum pour la décote.

Ainsi, pour calculer la décote :

Taux de minoration = 0,625 % × nombre de trimestres manquants

Taux de retraite minoré (décote) = 50 % – taux de minoration

Tableau du taux de la retraite en fonction du nombre de trimestres manquant

Trimestres manquants	Taux de la retraite
1	49,375 %
2	48,750 %
3	48,125 %
4	47,500 %
5	46,875 %
6	46,250 %
7	45,625 %
8	45,000 %
9	44,375 %
10	43,750 %
11	43,125 %
12	42,500 %
13	41,875 %
14	41,250 %
15	40,625 %
16	40,000 %
17	39,375 %
18	38,750 %
19	38,125 %
20 et plus	37,500 %

Prenons un exemple :

Vous êtes salarié d’une enseigne dans la grande distribution et vous êtes né le 1 août 1968. Vous avez travaillé une grande partie de votre vie et vous souhaitez partir le 1er aout 2032 avec seulement 170 trimestres au lieu des 172 requis pour avec une retraite à taux plein. Il vous manquera donc 2 trimestres.

A la retraite, vous toucherez : Salaire annuel brut moyen x 48,75 % x 170 / 172.

Pour les fonctionnaires ?

Tout d’abord, la retraite à taux plein d’un fonctionnaire est calculée en fonction de 3 critères :

Le traitement indiciaire brut (la rémunération de base) détenu au moins durant les 6 derniers mois ;
Le rapport entre la durée d’assurance et la durée d’assurance requise.
Le pourcentage de liquidation appliqué au traitement indiciaire brut (soit un taux de 75 % pour le régime de la fonction publique, sous réserve de justifier d’une durée de cotisation suffisante).
Comme pour les salariés, la décote s’annule à 67 ans, âge du taux plein automatique. Mais, pour les catégories actives, cet âge est fixé à 62 ans.

Une décote est également appliquée si vous vous partez sans avoir atteint la durée d’assurance retraite requise. Elle est de 1,25 % par trimestre manquant dans la limite de 20 trimestres, soit une décote maximale de 25 % sur votre pension de retraite (1,25 % x 20).

Peut-on partir à la retraite avant l’âge légal, même avec une décote ?

Que vous ayez acquis le nombre de trimestres requis fixé pour votre génération ou non, et même si vous êtes prêt à accepter une décote, vous ne pourrez pas partir avant d'avoir atteint l'âge légal de départ pour liquider votre retraite. Vous ne pourrez partir avant l’âge légal que si vous êtes éligible à un dispositif de retraite anticipée : carrière longue, handicap ou incapacité permanente, par exemple.

Quelles conséquences au-delà de la retraite de base ?

Sur la retraite complémentaire Agirc-Arrco et celle des travailleurs indépendants

La décote ne se limite pas à réduire le montant de votre pension de retraite de base, elle impacte également, de manière définitive, le montant de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco.

Si vous êtes travailleurs indépendants, la décote de votre retraite de base entraînera un abattement sur les points de votre retraite régime complémentaire.

En revanche, pour les fonctionnaires, il n’y a jamais de décote applicable Retraite Additionnelle de la fonction publique (RAFP).

Sur le dispositif de cumul emploi-retraite et l’accès au minimum contributif

Si vous décidez de partir à la retraite avec une décote, vous ne pourrez pas bénéficier du dispositif de cumul emploi-retraite intégral (sans plafond).

Dans ce cas, vous aurez accès uniquement au cumul emploi-retraite plafonné.

En cas de décote, vous ne pourrez pas non plus bénéficier du minimum contributif (Mico), qui a pour objectif de garantir un montant minimum de pension de retraite aux assurés ayant cotisé durant toute leur carrière, mais qui n’est accordé que si la retraite est liquidée au taux maximum, c’est-à-dire sans décote, même si tous les trimestres requis n’ont pas été validés.

Cette exigence distingue le Mico du minimum vieillesse (l’ASPA) qui, lui, est accordé uniquement sous conditions de ressources, indépendamment du taux de liquidation.

A quel âge pourrez-vous partir à la retraite sans décote ? Testez notre simulateur

Comment éviter de subir une décote retraite ?

Des situations exceptionnelles

Il existe des cas exceptionnels qui permettent de partir à la retraite sans subir de décote, et ce, même si vous n’avez pas encore atteint la durée d’assurance requise.

Voici 3 situations les plus fréquentes pour les salariés du secteur privé :

En cas de taux d’incapacité permanente supérieur ou égale à 50%
En cas de carrière longue suivant certaines conditions
Lorsque vous avez élevé au moins 3 enfants

Le rachat de trimestres pour éviter une décote

Tout assuré, âgé de 20 à 67 ans peut, sous certaines conditions, racheter des trimestres afin de valider des périodes durant lesquelles il n’a pas ou peu cotisé et ainsi éviter une décote.

Vous pouvez ainsi racheter :

Des années d’études supérieures ayant abouti à l’obtention d’un diplôme de l’enseignement supérieur ou effectuées en classes préparatoires aux grandes écoles
Des années incomplètes, c’est-à-dire des années civiles au cours desquelles vous avez validé moins de 4 trimestres peuvent être complétées grâce au rachat, dans la limite de 4 trimestres par année civile.
Des périodes travaillées à l’étranger : les périodes durant lesquelles vous avezexercé une activité professionnelle hors de France sans avoir cotisé à la Caisse des Français de l’Étranger (CFE) et non couvertes par une convention bilatérale de sécurité sociale peuvent être rachetées. La demande de rachat doit alors être formulée dans un délai de 10 ans suivant la fin de l’activité concernée.

Décote retraite : que se passe-t-il si je pars sans avoir validé tous mes trimestres ?