Comprendre le fonctionnement du système de retraite est essentiel pour anticiper ses futurs besoins. Et d'autant plus lorsqu'on a cotisé seulement 80 trimestres. Il faut, en effet, être conscient des impacts d'une durée de cotisation réduite, notamment sur le montant de sa pension de retraite.
A retenir :
Planifier sa future retraite permet de mieux comprendre les défis liés, notamment, à une durée de cotisation limitée. En anticipant le montant de votre retraite et, donc, vos besoins financiers, vous pourrez identifier des stratégies à mettre en œuvre afin de tenter de maximiser vos revenus au moment venu. Il s'agit là d'une étape essentielle pour ne pas être pris au dépourvu et vous assurer un avenir plus serein. Et il n'y a pas d'âge pour commencer à préparer cette étape importante de votre vie.
Pour avoir droit à une retraite à taux plein en France, il faut, sauf situations particulières :
A partir du 1er septembre 2026, date d'entrée en vigueur de la suspension partielle et temporaire (jusqu'en janvier 2028) du calendrier de la réforme des retraites de 2023, validée par le vote de la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS) pour 2026, l'âge légal de départ et le nombre de trimestres à valider pour une retraite à taux plein seront les suivants :
| Date de naissance | Âge légal avant la suspension de la réforme | Âge légal requis à partir du 1er septembre 2026 | Durée d’assurance avant la suspension de la réforme | Durée d’assurance après la suspension de la réforme |
|---|---|---|---|---|
| Du 1er janvier au 31 décembre 1964 | 63 ans | 62 ans et 9 mois | 171 trimestres | 170 trimestres |
| Du 1er janvier au 31 mars 1965 | 63 ans et 3 mois | 62 ans et 9 mois | 172 trimestres | 170 trimestres |
| Du 1er avril au 31 décembre 1965 | 63 ans et 3 mois | 63 ans | 172 trimestres | 171 trimestres |
| Du 1er janvier au 31 décembre 1966 | 63 ans et 6 mois | 63 ans et 3 mois | 172 trimestres | 172 trimestres |
| Du 1er janvier au 31 décembre 1967 | 63 ans et 9 mois | 63 ans et 6 mois | 172 trimestres | 172 trimestres |
| Du 1er janvier au 31 décembre 1968 | 64 ans | 63 ans et 9 mois | 172 trimestres | 172 trimestres |
| Du 1er janvier au 31 décembre 1969 | 64 ans | 64 ans | 172 trimestres | 172 trimestres |
Source : "Combien de trimestres un salarié doit-il avoir pour bénéficier d'une retraite à taux plein ?", Service Public, 1er janvier 2026
Si vous partez à la retraite sans avoir la durée d'assurance requise en fonction de votre année de naissance, le montant de votre pension de base se verra appliquer un coefficient de minoration, et sera donc réduit : c'est ce qu'on appelle la décote. Concrètement, pour chaque trimestre manquant, le taux servant au calcul de votre pension de retraite sera minoré de 0,625 % si vous êtes salarié du privé et de 1,25 % si vous êtes fonctionnaire (avec, dans les deux cas, un plafond légal de 20 trimestres manquants maximum).
Que vous soyez salarié du secteur privé ou fonctionnaire, avec seulement 80 trimestres cotisés au moment de votre départ à la retraite, vous ne bénéficierez donc pas du nombre de trimestres nécessaires pour prétendre à une retraite à taux plein.
Le calcul de la pension de retraite repose sur plusieurs critères essentiels qui permettent de déterminer son montant. Comprendre ces bases est crucial pour anticiper ses revenus futurs.
Le calcul de la pension de retraite d'un salarié du privé repose sur plusieurs critères :
A noter : depuis la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, le salaire annuel moyen d'une mère est désormais calculé sur les 24 meilleures années si elle a un enfant, et sur les 23 meilleures si elle en a deux ou plus
Exemple pour un salarié du privé(2)
Prenons l'exemple de Luc, né le 22 janvier 1965 et père d'un enfant. Il a travaillé durant 20 ans comme salarié dans un commerce, avec une rémunération de 1 200 € nette par mois, soit 14 000 euros par an. Selon une estimation réalisée à partir de notre simulateur, s'il part à la retraite en 2027, à 62 ans et 9 mois, l'âge légal pour sa génération, Luc percevra une pension d'un montant de 250 € net par mois. S'il travaille jusqu'à ses 67 ans, en 2032, le montant de sa pension sera de 466 euros net par mois(2).
Le calcul de la pension de retraite d'un fonctionnaire repose également sur plusieurs critères :
Comme pour les salariés, la décote s’annule à 67 ans, âge du taux plein automatique. Mais, pour les fonctionnaire de catégories actives, cet âge est généralement fixé à 62 ans.
Exemple pour un fonctionnaire(2)
Prenons l'exemple de Marie, née le 25 mars 1964 et mère de trois enfants. Agent de la fonction publique pendant 20 ans, elle a cotisé 80 trimestres et son traitement indiciaire est de 1000 euros net par mois, soit 12 000 euros net par an. Selon une estimation issue de notre simulateur, si elle part à la retraite en 2026, à 62 ans et 9 mois, âge légal pour sa génération, elle percevra une pension de retraite d'un montant de 668 euros net par mois. Si elle travaille jusqu'à 67 ans, elle partira à la retraite en 2031, avec une pension de 931 euros par mois(2).
Afin d'estimer le montant de votre pension de retraite, utilisez notre simulateur retraite. Vous pourrez évaluer le montant de votre pension de la retraite en renseignant des critères précis concernant votre situation et vos années d'activité.
Même avec un nombre limité de trimestres cotisés, vous percevrez, au moment de la retraite, un minimum de revenus. Il existe en effet plusieurs dispositifs, auxquels vous pouvez prétendre, sous certaines conditions, en fonction de votre situation personnelle.
L'Allocation de Solidarité aux Personnes Agées (ASPA), anciennement appelé le minimum vieillesse, est une aide destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Elle permet de leur garantir un minimum de ressources afin qu'ils puissent vivre décemment.
L'ASPA est destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Pour y prétendre, vous devez :
Avec un montant de pension faible, due à seulement 80 trimestres cotisés, vous pouvez être éligible à l'ASPA à condition de respecter les critères cités ci-dessus. Le montant de l'ASPA dépend de vos revenus, mais il peut en effet venir en complément de votre pension de retraite afin que l'ensemble de vos revenus atteignent, pour 2026, le plafond de 1 043,59 € brut mensuel si vous vivez seule ou 1 620,18 € brut mensuel si vous vivez en couple.
Le minimum contributif (Mico) est un dispositif du système de retraite français destiné à garantir un niveau minimum de pension pour les retraités ayant cotisé à l'Assurance vieillesse de la Sécurité sociale.
Cependant, avec seulement 80 trimestres de retraite cotisés, le minimum contributif ne peut être versé qu'en cas de départ à 67 ans (âge du taux plein automatique) et sera fortement proratisé, ce qui milite son intérêt par rapport à l'ASPA.
Le cumul emploi-retraite est une option intéressante si vous avez cotisé 80 trimestres. Il s'agit de reprendre une activité professionnelle tout en percevant votre pension de retraite.
La loi de financement de la Sécurité Sociale pour 2026 a introduit de nouvelles règles concernant le dispositif cumul emploi-retraite. A partir du 1er septembre, il répondra à trois situations :
(1) Retraite du salarié : qu'est-ce que la décote ? | Service-Public.
(2) Ces exemples sont établis à titre indicatif et sont dépourvus de valeur juridique. Ils apportent une vision simplifiée et approximative.
(3) Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) | Service Public
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