Quelle retraite peut-on espérer avec 80 trimestres cotisés ?

Planifier sa retraite à l'avance permet de mieux comprendre les défis et les opportunités liés à une durée de cotisation limitée. Anticiper les besoins financiers et identifier les stratégies pour maximiser sa pension sont des étapes essentielles pour assurer une retraite plus sereine.

Avec seulement 80 trimestres cotisés, vous ne bénéficiez pas du nombre de trimestres nécessaires pour prétendre à une retraite à taux plein. Cela représente environ 20 années de cotisations, ce qui est insuffisant pour bénéficier d'une pension complète sans décote.

Le calcul de la pension de retraite repose sur plusieurs critères essentiels qui permettent de déterminer le montant exact de la pension. Comprendre ces bases est crucial pour anticiper ses revenus futurs.

Les bases de calcul de la pension de retraite

Le calcul de la pension repose sur plusieurs critères :

• Nombre de trimestres cotisés : chaque trimestre cotisé augmente le montant de la pension.
• Salaire annuel moyen (SAM) : calculé à partir des 25 meilleures années de salaire pour les salariés du secteur privé.
• Taux de liquidation : fixé à 50% pour une retraite à taux plein, mais réduit en cas de trimestres manquants, avec une décote de 0,625 par trimestre manquant. (1)

Afin d'estimer le montant de votre pension de retraite, utilisez notre simulateur retraite gratuit. Vous pourrez déterminer combien vous gagnerez à la retraite en renseignant des critères précis concernant votre situation et vos années d'activité.

Même avec un nombre limité de trimestres cotisés, il existe des méthodes et stratégies pour optimiser le montant de votre pension de retraite. Voici quelques astuces pour y parvenir.

Le cumul de l’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA) avec la pension de retraite

L'ASPA est une aide destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Elle permet de garantir un minimum de ressources pour vivre décemment. Voyons qui peut en bénéficier et comment elle se cumule avec la pension de retraite.

Qui peut prétendre à l'ASPA ?

L'ASPA est destinée aux retraités ayant de faibles revenus. Pour y prétendre, vous devez :

• Avoir au moins 65 ans (ou l'âge légal de départ à la retraite en cas d'invalidité).
• Résider de façon stable et régulière en France.
• Avoir des revenus inférieurs à un certain plafond. En 2024, ce plafond ne doit pas dépasser 12 144,24 euros pour une personne seule et 18 853,92 euros pour un couple (marié, concubin ou pacsé).

Comment cumuler l’ASPA avec une retraite de 80 trimestres ?

Avec une pension faible due à seulement 80 trimestres cotisés, vous pouvez être éligible à l'ASPA si vous respectez les critères cités ci-dessus. Le montant de l'ASPA dépend de vos revenus et peut compléter votre pension pour atteindre un minimum vital.

Le cumul emploi-retraite 

Le cumul emploi-retraite est une option intéressante si vous avez cotisé 80 trimestres. Il s'agit de reprendre une activité professionnelle tout en percevant votre pension de retraite.

Selon les règles en vigueur, deux types de cumuls sont possibles :

• Le cumul emploi-retraite plafonné, si vous n'avez pas cotisé le nombre de trimestres requis. Vos revenus d'activité et de retraite sont alors limités à un certain montant.
• Le cumul emploi-retraite intégral, si vous avez cotisé suffisamment pour partir à la retraite à taux plein. Vous pouvez cumuler intégralement vos revenus d'activité et de retraite, sans limitation de montant.

Depuis le 1er septembre 2023, la reprise d’une activité professionnelle dans le cadre du cumul emploi-retraite permet d’acquérir de nouveaux droits à retraite et d'augmenter votre pension.

La constitution d'une épargne retraite

Il s'agit ici de mettre en place une épargne durant votre carrière (via une assurance-vie ou un PER par exemple) qui vous permettra de compléter votre pension de retraite.

L'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF)

L'AVPF permet de valider des trimestres pour les parents ayant cessé ou réduit leur activité pour s'occuper de leurs enfants. Ces trimestres sont assimilés et peuvent améliorer le nombre total de trimestres cotisés.

Il existe cependant d'autres solutions pour compléter vos revenus à la retraite comme le rachat de trimestres ou encore l'investissement immobilier. Il est de votre devoir de choisir la solution qui vous convient le mieux.  

Le minimum contributif est un dispositif du système de retraite français destiné à garantir un niveau minimum de pension pour les retraités ayant cotisé à l'Assurance vieillesse de la Sécurité sociale.

Cependant, avec 80 trimestres de retraite cotisés, vous ne pouvez pas bénéficier du minimum contributif qui exige d'avoir validé le nombre de trimestres requis, à savoir entre 166 et 172 selon votre année de naissance ou d'avoir atteint l'âge légal du taux plein (67 ans). 

Les trimestres cotisés et les trimestres assimilés jouent tous deux un rôle crucial dans le calcul de la pension de retraite. Comprendre la différence entre ces deux types de trimestres permet de mieux planifier sa retraite.

Trimestres cotisés et trimestres assimilés : quelle différence ?

Les trimestres cotisés résultent d’activités professionnelles, tandis que les trimestres assimilés sont attribués dans des cas spécifiques définis par la loi et peuvent inclure des périodes de chômage, de maladie, ou de service militaire par exemple.

L’impact des trimestres pour les enfants et la maternité

Chaque enfant peut ajouter jusqu'à 8 trimestres (4 pour la naissance et 4 pour l'éducation), ce qui peut augmenter le total de trimestres pour une mère ou un père.