Quelle retraite avec 40 trimestres cotisés ?

Les trimestres cotisés déterminent à la fois l'âge de départ à la retraite et le montant de la pension. En France, chaque trimestre cotisé est une période pendant laquelle des cotisations ont été prélevées sur votre rémunération et versées aux caisses de retraite.

L’impact des 40 trimestres sur votre pension de retraite

Avec 40 trimestres cotisés, soit 10 ans de travail, il est important de comprendre que cela est bien en dessous des 172 trimestres requis pour une retraite à taux plein (pour les personnes nées en 1965 ou après). Cela signifie que votre pension de retraite sera affectée par une décote si vous partez à la retraite dès l'âge légal.

Le calcul de la retraite avec seulement 40 trimestres cotisés peut être complexe compte tenu du nombre requis pour une retraite à taux plein. Il est essentiel de connaître les méthodes de calcul et de comprendre comment les trimestres cotisés influencent le montant de votre pension. Cette section vous guidera à travers les étapes de ce calcul et les implications financières qui en découlent.

Estimation de la retraite de base avec 40 trimestres

Calculer la retraite de base avec seulement 40 trimestres implique de prendre en compte une décote importante.

Voici comment se fait le calcul pour un salarié du secteur privé :

Pension de base = Salaire annuel moyen des 25 meilleures années × Taux de liquidation × (Nombre de trimestres cotisés / Nombre de trimestres requis)

Voici le calcul pour un fonctionnaire :

Dernier traitement indiciaire brut × (Nombre de trimestres rémunérés dans la pension / Nombre de trimestres requis pour bénéficier d'une retraite au taux plein) × 75 %

Simulation de votre revenu à la retraite

Estimez grâce à notre simulateur retraite, votre pension et votre âge de départ à la retraite. Notre outil de calcul prend en compte divers paramètres, tels que votre statut professionnel, votre rémunération, votre âge de naissance, ...

Exemple de calcul de pension de retraite avec notre simulateur

Prenons 2 exemples : celui de Diane, fonctionnaire et Jérôme, salarié au sein d’une entreprise privée.

1/ Exemple de calcul de la pension de retraite pour un fonctionnaire

Diane est née le 29/07/1964 et a 3 enfants. Elle a commencé à travailler tardivement le 02/03/2018. Elle gagne 30 000 € net par an. Sa rémunération n’a pas évolué. Selon notre simulateur, Diane pourrait espérer percevoir jusqu’à 1 696 € net par mois à 67 ans.

2/ Exemple de calcul de la pension de retraite pour un salarié du privé

Jérôme est né le 13/08/1962 et n’a pas d'enfant. Il a commencé à travailler tardivement le 02/03/2011. Il gagne 35 000 € net par an. Sa rémunération n’a pas évolué. Selon notre simulateur, Jérôme pourrait espérer percevoir 813 € net par mois à 67 ans. 

La décote, la surcote et leur impact sur la retraite

Avec 40 trimestres, vous serez loin du nombre requis pour une retraite à taux plein, entraînant une décote. Chaque trimestre manquant entraîne une réduction de la pension de base. Pour ceux qui continuent à travailler au-delà de l'âge légal, une surcote, qui augmente le montant de la pension, peut être appliquée.

Le minimum contributif : explications et conditions

Le minimum contributif est un montant minimum de pension garanti versé par l'Assurance vieillesse pour ceux ayant cotisé suffisamment de trimestres mais dont les revenus restent faibles. Afin d’en bénéficier, il faut respecter certaines conditions :

• avoir suffisamment cotisé de trimestres au régime général de la Sécurité sociale (salariés du secteur privé, salariés agricoles, etc.) pour bénéficier d’une retraite à taux plein.
• avoir déjà demandé ou obtenu toutes leurs pensions de retraite de base et complémentaires,
• le montant de votre pension ne doit pas dépasser 1 367,51 € par mois. 

Avec 40 trimestres cotisés, différents scénarios peuvent être envisagés pour votre départ en retraite. Ces scénarios varient en fonction de l'âge, des dispositifs disponibles et de votre situation personnelle. Examinons les avantages et les inconvénients de chaque option.

Départ anticipé : avantages et inconvénients

Un départ anticipé avec 40 trimestres entraînera une pension fortement réduite en raison de la décote. Cela peut être une option pour ceux qui ne peuvent plus travailler mais il faut être conscient des conséquences financières.

Retraite à taux plein : est-ce possible avec 40 trimestres ?

Pour obtenir une retraite à taux plein, il est nécessaire de cotiser le nombre de trimestres requis. Avec seulement 40 trimestres, il faudra continuer à travailler. Toutefois, il est également possible d'acquérir des trimestres de retraite sans avoir cotisé. Voici une liste non exhaustive :

• Trimestres pour enfants
• Trimestres pour interruption d’activité
• Trimestres pour aidants familiaux
• Trimestres pour interruption d’activité
• …

Poursuite d'activité : comment cela affecte-t-il votre retraite ?

Continuer à travailler au-delà de l'âge légal permet non seulement d'accumuler des trimestres supplémentaires mais aussi de bénéficier de la surcote. Chaque trimestre supplémentaire cotisé au-delà de l'âge légal de départ à la retraite augmente la pension de base de 1,25 %. Cela peut être une stratégie judicieuse pour améliorer le montant de votre retraite.

Pour ceux qui n'ont cotisé que 40 trimestres, il existe des dispositifs complémentaires et des aides qui peuvent aider à compenser une pension de retraite plus faible. Ces dispositifs peuvent apporter un soutien financier significatif, à condition de répondre aux critères d'éligibilité.

L’ASPA, anciennement minimum vieillesse et ses conditions d’accès

L'Aspa (Allocation de solidarité aux personnes âgées) garantit un minimum de ressources pour les retraités ayant de faibles revenus. Pour y avoir droit, il faut :

• avoir plus de 65 ans (ou l’âge légal de départ à taux plein sans décote),
• avoir la nationalité française et résider sur le territoire français au moins 180 jours par an
• ou être ressortissants d’un pays membre de l’Union Européenne
• ou être de nationalité étrangère à condition de posséder un titre de séjour permettant de travailler depuis au moins 10 ans
• posséder des ressources inférieures à un certain seuil. En 2024, ce seuil est de 1 012,02€ par mois pour une personne seule et 1 571,16€ pour un couple.

L'Assurance Vieillesse des Parents au Foyer (AVPF)

L'AVPF permet aux parents qui cessent ou réduisent leur activité professionnelle pour élever leurs enfants de continuer à acquérir des trimestres pour la retraite. Pour en bénéficier, il faut remplir certaines conditions.

La retraite progressive et le cumul emploi-retraite

La retraite progressive permet de réduire son activité tout en commençant à percevoir une partie de sa pension. Le cumul emploi-retraite permet de cumuler revenus professionnels et pension de retraite, sous certaines conditions. Ces dispositifs peuvent être avantageux pour ceux qui souhaitent augmenter leurs droits à la retraite tout en continuant à travailler à temps partiel.

Optimiser sa retraite avec seulement 40 trimestres cotisés nécessite une planification minutieuse. Il existe plusieurs stratégies pour améliorer votre situation financière à la retraite, y compris le rachat de trimestres, l'épargne complémentaire et la réorientation de carrière.

Rachat de trimestres : modalités et coûts

Le rachat de trimestres permet de compléter les périodes incomplètes ou les années d'études. Chaque trimestre racheté a un coût qui dépend de votre âge et de vos revenus.

Épargne et solutions de prévoyance

Pour compenser une faible pension de retraite, il est judicieux de se tourner vers des solutions d’épargne comme le Plan d'Épargne Retraite (PER) ou le contrat d’assurance vie. Ces dispositifs offrent des avantages fiscaux et permettent de se constituer un capital ou une rente complémentaire.

Quels sont les impacts d'une carrière courte sur la retraite complémentaire ?

Une carrière courte signifie moins de points accumulés dans les régimes complémentaires, ce qui réduit le montant de la pension complémentaire.

Puis-je partir à la retraite si je n'ai cotisé que 40 trimestres ?

Oui, mais votre pension sera réduite en raison de la décote. Vous pouvez également bénéficier de l'ASPA sous certaines conditions si vos ressources sont insuffisantes.