Combien de trimestres faut-il valider pour la retraite ?

Pour prendre sa retraite à taux plein, il est nécessaire d'avoir validé un certain nombre de trimestres. Cette durée d'assurance, qui diffère selon votre date de naissance, est un élément essentiel qu'il est important de bien comprendre.

Alors, qu’est-ce qu’un trimestre de retraite ? Comment sont calculés ceux qui comptent pour la retraite et combien faut-il en avoir pour bénéficier du taux plein ? Qu’a changé la suspension de la réforme des retraites de 2023 ?... On vous explique.

• Le trimestre est l’unité de référence permettant de calculer la durée d’assurance des régimes de retraite de base
• Pour partir à la retraite à taux plein, il est nécessaire d’avoir validé un certain nombre de trimestres, compris entre 170 et 172 en fonction de votre année de naissance.
• Si vous partez à la retraite sans avoir le nombre de trimestres exigés, une décote définitive sera appliquée sur le montant de votre pension de retraite

Le trimestre de retraite cotisé

Comme son nom l’indique, un trimestre de retraite cotisé correspond à trois mois durant lesquels vous avez travaillé et perçu un salaire au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut et ayant donné lieu au prélèvement de vos cotisations à l’assurance vieillesse. Le trimestre est alors dit « validé ».

Le SMIC horaire brut ayant été porté à 12,02 € au 1er janvier 2026(1), le seuil annuel requis pour valider un trimestre en 2026 est donc de 1 803 € brut (12,02 € × 150). Pour valider, quatre trimestres, il faut donc un percevoir 7 212 € brut sur l’année.

Le trimestre de retraite assimilé (ou gratuit)

Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.

>> A lire aussi : Trimestres retraite validés mais pas cotisés : ce que ça change

Les trimestres de majoration

Il est possible, dans certaines situations et sous certaines conditions, d’obtenir des majorations de trimestres, notamment si vous :

• avez eu ou élevé des enfants ;
• avez élevé un enfant handicapé ;
• avez eu à votre charge un adulte handicapé ;
• avez pris un congé parental.

Retraite : vers un allongement de la durée de cotisation ? Découvrez ce que propose un nouveau rapport

Si les trimestres retraite sont un élément essentiel pour le calcul de votre retraite, l'âge légal de départ est, lui aussi, un facteur déterminant. Compris entre 62 et 64 ans, selon votre année de naissance, il n'est pas possible, sauf exceptions, de faire valoir ses droits à la retraite avant de l'avoir atteint. 

Seules certaines situations permettent, sous conditions, de bénéficier d'une retraite anticipée et de partir avant l'âge légal : une carrière longue, une situation de handicap, une invalidité... 

Si vous partez à la retraite à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres d'assurance retraite, vous aurez droit à une retraite à taux plein, c'est ce qu'on appelle l'âge du taux plein automatique.

Le trimestre est l’unité de base pour déterminer la durée d’assurance requise des régimes de retraite de base des salariés du secteur privé, des salariés agricoles.

La suspension de la réforme des retraites de 2023, adoptée par le vote de la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS)(2), a mis en pause jusqu’en 2028, l’allongement de l’âge légal et de la durée de cotisation.

Ainsi, depuis le 1er septembre 2026, pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein, vous devez avoir atteint l’âge légal de départ et avoir validé un nombre de trimestres, entre 170 et 172 en fonction de votre année de naissance.

Source : Service Public, publié le 1er janvier 2026

Non, sauf exceptions, il n'est pas possible de partir à la retraite à taux plein à 60 ans avec 172 trimestres.

En effet, si la validation de 172 trimestres d’assurance retraite permet de satisfaire à la condition de durée d’assurance nécessaire pour bénéficier d’une pension de retraite de base à taux plein, cela ne suffit pas. Vous devez également avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite, condition sine qua non, fixé entre 62 et 64 ans, en fonction de votre année de naissance.

• En dehors des dispositifs de départ anticipé (carrière longue, handicap, incapacité, etc.), il n’est pas possible de partir avant l’âge légal;
• Si vous partez avant d’avoir réuni le nombre de trimestres requis pour le taux plein, votre pension subira une réduction définitive appelée “décote”, même si vous atteignez l’âge légal ;
• Si vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein (67 ans) sans avoir cotisé le nombre requis de trimestres, le taux plein est automatiquement acquis.
   

Il est donc primordial de bien planifier votre future retraite en tenant compte de ces deux facteurs : le nombre de trimestres requis en fonction de votre génération et l'âge légal de départ à la retraite.

>> A lire aussi : Retraite à 60 ans : conditions et profils concernés 

Le montant de votre pension de retraite de base de l'Assurance retraite dépend notamment de la moyenne de vos salaires bruts de vos 25 meilleures années. Lorsque vous avez droit à une retraite à taux plein, votre pension est calculée sur la base de 50 % de ce salaire brut annuel moyen.

Mais si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir le nombre de trimestres exigés, le montant de votre pension sera réduit en fonction du nombre de trimestres manquants : c’est ce qu’on appelle la décote. Le taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant.

Rien n’y fait, en cumulant tous les trimestres, vous ne parvenez toujours pas au nombre nécessaire pour prétendre à une retraite à taux plein, vous avez toujours la possibilité de « racheter » des trimestres manquants, dans la limite de 12 maximum.

Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre.

Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études. Il peut toutefois s’avérer très coûteux d’autant plus si on procède au rachat des trimestres à l’approche de sa retraite, car le prix de rachat des trimestres est fonction de son revenu annuel moyen. Pour faire les bons choix, sachez vous faire bien accompagner pour savoir comment valider les trimestres pour votre retraite.

Période de chômage, arrêt maladie, congé parental…. Il n’est pas toujours évident de savoir combien de trimestres vous avez validés au cours de votre carrière. Et, donc, combien de temps il vous reste avant de pouvoir prendre votre retraite à taux plein.

Votre relevé de carrière, ou relevé individuel de situation (RIS), est un élément indispensable qui vous permet d’avoir un récapitulatif de toute votre carrière professionnelle et d’avoir une vision globale de vos droits à la retraite. Pour le consulter, vous pouvez vous rendre dans votre espace personnel, sur le site de l’Assurance retraite.

Sources :

⁽¹⁾ Le SMIC revalorisé au 1er janvier 2026 | info.gouv.fr
⁽²⁾ PLFSS 2026 : ce qui change pour la santé, les familles et les retraités | info.gouv.fr