Comment bien réussir son passage à la retraite ?

Partir à la retraite est une étape importante, souvent synonyme de nouveaux projets, mais aussi de nombreuses interrogations. Combien de trimestres faut-il avoir acquis pour partir à la retraite ? À quel âge est-ce que je peux réellement envisager de partir ? Quel sera le montant de ma pension ? Comment compléter mes revenus ? Quelles démarches entreprendre ? Comment être préparé psychologiquement ? Grâce à ce guide pour partir à la retraite sereinement, Groupama vous accompagne pour y voir plus clair, avec des conseils pratiques et des solutions adaptées à votre situation. 

Depuis la réforme de 2023, l’âge légal de départ est progressivement relevé à 64 ans. Toutefois, selon votre parcours, un départ anticipé est parfois possible (carrière longue, handicap, etc.). Le taux plein est automatiquement acquis à 67 ans, mais peut être obtenu plus tôt si vous validez le nombre de trimestres requis.

Il est essentiel de bien comprendre les différentes options qui s’offrent à vous : retraite progressive, rachat de trimestres, ou encore départ différé pour bénéficier d’une surcote. Chaque situation est unique, et un accompagnement personnalisé peut faire toute la différence. N’hésitez pas à faire un point avec votre caisse de retraite pour choisir la date de liquidation de votre retraite de base le plus opportun.

Si vous souhaitez partir à la retraite avant l'âge légal, vous ne pourrez pas percevoir votre pension de retraite tant que vous n'avez pas atteint cet âge légal. En revanche, il existe plusieurs dispositifs qui permettent un départ avant 64 ans. Ce sont des dispositifs de départ anticipé.

Il existe notamment le dispositif carrière longue qui vous permet de partir plus tôt à la retraite (entre 58 et 63 ans selon l’âge auquel vous avez commencé à travailler). Pour en bénéficier, vous devez avoir validé 5 trimestres avant la fin de l’année civile de vos 16, 18, 20 ou 21 ans (ou 4 trimestres si vous êtes né au cours du dernier trimestre de l’année).

Si vous êtes reconnu en tant que travailleur en situation de handicap avec une incapacité permanente d'au moins 50 %, vous pouvez prétendre à une retraite anticipée dès 55 ans. Cette possibilité s'applique également aux bénéficiaires d'une pension d'invalidité.

Si vous êtes mère de famille justifiant d'une carrière complète, vous pouvez, sous conditions, désormais partir un an plus tôt. On appelle ce dispositif : la surcote parentale.

Votre retraite se compose d’une pension de retraite de base et d’une pension de retraite complémentaire. Le montant dépend de vos revenus, de votre durée de cotisation et du régime auquel vous avez été affilié. Pour une estimation personnalisée, utilisez notre simulateur retraite en ligne.

Les règles de calcul de votre retraite varient selon les régimes, mais reposent toutes sur ces critères importants :

• le montant de votre rémunération (ex : 25 meilleures années pour un salarié du privé ou les 6 derniers mois pour un fonctionnaire) ;
• un taux de liquidation ;
• un nombre de trimestres à acquérir au cours de votre carrière pour la retraite de base et sur un nombre de points pour la retraite complémentaire.

Il est donc crucial de vérifier vos relevés de carrière comme le relevé individuel de situation (RIS) ou l’estimation indicative globlale (EIG) pour éviter toute erreur. À partir de 55 ans, en cas d’anomalies, vous pouvez faire un signalement auprès de votre caisse de retraite et demander la correction de celles-ci.

Ne serait-il pas préférable d’ajouter une note de bas de page pour définir ces acronymes (même si nous pouvons effectivement supposer que les personnes intéressées par le sujet de l’article en connaissent la signification) ou bien les définir entre parenthèses ? 

Si cette préconisation est retenue, je vous invite à le faire pour tous les acronymes mentionnés dans le présent article.  

Votre année de naissance permet de déterminer le nombre de trimestres requis pour une pension de retraite à taux plein. Si vous êtes né(e) avant 1961, vous devez valider 167 trimestres, tandis que si vous êtes né(e) entre 1961 et 1964, vous aurez besoin de 168 à 171 trimestres.

Si vous êtes né(e) à partir de 1965, la durée d'assurance s'établit aujourd'hui à 172 trimestres, soit 43 années de cotisation. Cette règle s'applique dans tous les régimes, du secteur privé à la fonction publique en passant par les professions libérales, les exploitants agricoles, les notaires, les avocats, les artisans et les commerçants.

Vos trimestres peuvent provenir des périodes travaillées, mais aussi des périodes de chômage indemnisé, de maladie ou des majorations pour enfants.

Dès lors, si vous remplissez les conditions quant à l’'âge et au nombre de trimestres requis, vous pouvez alors prétendre à un départ à la retraite à taux plein..

Afin de prétendre au bénéfice du dispositif anticipé pour carrière longue, la première étape consiste à valider 5 trimestres avant la fin de l'année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans. Si vous êtes né(e) en octobre, novembre ou décembre, vous pouvez en bénéficier avec 4 trimestres. 

Les périodes prises en compte incluent notamment le service national, les congés de maternité et les arrêts consécutif à une maladie ou un accident du travail ayant donné lieu au versement d’indemnités journalières, dans la limite de 4 trimestres.

Cela vous permettra de partir entre 58 et 63 ans en fonction de votre âge en début de carrière.

Si vous n’avez pas tous vos trimestres, il est possible de racheter jusqu’à 12 trimestres maximum, notamment pour les années d’études ou incomplètes. Ce rachat de trimestres peut être fiscalement avantageux.

Ce choix doit être mûrement réfléchi : selon votre âge, vos revenus et votre situation familiale, car le coût et le bénéfice du rachat peuvent varier. Il est donc important d’intégrer l’impact fiscal du rachat dans votre décision.

Oui, vous pouvez continuer à travailler à la retraite grâce au cumul emploi-retraite. Vous pouvez également bénéficier d'un aménagement en fin de carrière pour réduire progressivement votre activité et profiter petit à petit de votre temps libre à la retraite, grâce à la retraite progressive. Ces dispositifs permettent de percevoir une partie de votre pension tout en poursuivant une activité, avec des conditions spécifiques selon votre situation.

La retraite progressive, accessible dès 60 ans à partir du 1ᵉʳ septembre 2025, permet une transition en douceur vers la retraite complète. Quant au cumul emploi-retraite, il peut être plafonné ou total selon vos droits. Aussi, il est possible d’acquérir de nouveaux droits à la retraite depuis la réforme de 2023. Une opportunité à étudier si vous souhaitez rester actif. 

Anticipez ! Pour percevoir votre pension, vous allez devoir réaliser des démarches et demander la « liquidation » de votre retraite. Vous devrez alors vérifier vos relevés de carrière (RIS, EIG), conserver vos justificatifs, et initier votre demande de retraite au moins 6 mois avant la date souhaitée de départ. Vous pouvez aussi bénéficier d’un entretien information retraite (EIR) gratuit.

La préparation administrative est essentielle pour éviter les mauvaises surprises. Une erreur non corrigée peut avoir un impact réel sur le montant de votre pension. Groupama vous propose un accompagnement pour vérifier et simuler votre pension et identifier les optimisations possibles : un véritable atout pour aborder cette étape, en toute sérénité. 

Le choix du mois de départ influence directement le montant de votre future pension.

Un départ en début d'année civile présente plusieurs avantages financiers : vos derniers salaires sont intégrés dans le calcul des 25 meilleures années et votre prime de départ sera imposée sur une année où vos revenus seront plus faibles.

La date du 1er février apparaît comme particulièrement avantageuse. Elle permet d'optimiser votre fiscalité tout en validant un trimestre supplémentaire, sans attendre trop longtemps après le début de l'année.

Pour maximiser vos trimestres, gardez à l'esprit que l'année de départ fonctionne différemment : les trimestres sont validés de manière calendaire et non en fonction des revenus. De ce fait, vous validez un trimestre entre janvier et mars, deux entre janvier et juin et trois jusqu'à septembre. Si vous manquez de trimestres pour partir à la retraite à taux plein, la meilleure stratégie serait donc de partir en fin d’année pour gagner quelques trimestres supplémentaires. 

Épargner, investir en bourse, investir dans l'immobilier (locatif, SCPI, etc.), reprendre une activité, … De nombreuses options existent pour adapter vos ressources à vos projets et votre situation personnelle et patrimoniale.

Selon vos objectifs (revenus réguliers, transmission, projets personnels), différentes stratégies peuvent être envisagées. Le Plan d’Épargne Retraite Individuel, le contrat d'assurance-vie ou encore l’investissement immobilier locatif sont autant de leviers envisageables. Un bilan patrimonial peut vous aider à structurer votre épargne et à sécuriser votre avenir. N'hésitez pas à contacter un conseiller Groupama pour faire le point sur les solutions adaptées à vos envies et vos projets. 

À la retraite, vos besoins évoluent. Groupama propose des contrats dits « complémentaires santé » adaptés, des services à la personne, de la téléassistance, et des solutions pour accompagner vos proches.

Il est important de choisir une complémentaire santé modulable, qui s’adapte à vos besoins réels ou potentiellement à venir : soins dentaires, optiques, hospitalisation, médecines douces… Pensez aussi à vos proches : des dispositifs comme Relaimoi ou la téléassistance peuvent vous apporter une vraie tranquillité d’esprit au quotidien. 

La retraite est aussi le moment de réaliser vos rêves de voyage ou de mobilité. Que vous souhaitiez explorer la France en camping-car, partir à l’étranger ou simplement profiter de votre temps libre pour découvrir de nouveaux horizons ; tout est possible.

Groupama vous accompagne avec des solutions concrètes : assurance camping-car, stages de conduite pour reprendre le volant en toute confiance, application Liberty Rider pour les motards, ou encore assurance voyage pour partir l’esprit tranquille.