La retraite complémentaire se distingue de la retraite de base. En fonction de votre statut professionnel et de l’activité exercée, vous pouvez relever d’un ou de plusieurs régimes de retraite complémentaires. On vous explique comment cela fonctionne.
La retraite complémentaire est, comme son nom l’indique, un complément de la retraite de base et constitue le second pilier du système des retraites en France.
Il s’agit d’un régime obligatoire pour un certain nombre d'assurés, notamment pour les salariés du privé et les fonctionnaires, qui cotisent respectivement à l’Agirc-Arrco et à la Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP).
La pension de retraite complémentaire vient s’ajouter à la pension de retraite de base et permet donc d’augmenter le niveau de vos revenus lorsque vous cessez de travailler.
Retraite de base et retraite complémentaires constituent deux composantes distinctes du système de régime obligatoire.
Si tous deux répondent au même objectif et au principe de la répartition, selon lequel les cotisations des actifs financent les pensions des retraités, leurs règles de fonctionnement sont distinctes.
Le montant de votre pension de retraite de base dépend, notamment pour les salariés relevant du régime général, de trois facteurs : votre rémunération, votre taux de liquidation et votre durée d’assurance (nombre de trimestres).
Le montant de votre pension de retraite complémentaire, lui, dépend généralement du nombre de points acquis durant votre carrière et de la valeur de service de ce point applicable lors de la liquidation de vos droits.
Ces deux montants additionnés constituent le montant total des pensions perçues lors du passage à la retraite.
| Critère | Retraite de base | Retraite complémentaire |
|---|---|---|
| Rôle | Assure une première composante du revenu de remplacement | Complète la pension de base |
| Caractère | Obligatoire | Obligatoire, dans les régimes concernés |
| Organisme de gestion | Les régimes dits de base : Assurance retraite, Mutualité sociale agricole (MSA), Service des retraites de l’Etat (SRE), Caisse nationale des retraites des agents des collectivités locale (CNRACL), etc.. | Les régimes dits complémentaires : Agirc-Arrco, Ircantec, Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP), complémentaires des indépendants, etc. |
| Mode de calcul | Variable selon le régime. Pour le régime général, le calcul dépend de la Rémunération de référence, de la durée d'assurance, du taux de liquidation | Généralement en points |
| Validation des droits | En fonction du nombre de trimestres validés et de la durée d’assurance requise | En fonction du nombre de points acquis au cours de la carrière professionnelle |
| Versement | Pension de retraite de base | Pension ou prestation complémentaire |
| Poids dans la retraite totale | Variable selon la carrière et le(s) régime(s) d'affiliation | Variable selon la carrière et le(s) régime(s) d'affiliation |
| Profil | Régime complémentaire |
|---|---|
| Salarié du privé | Agirc-Arrco |
| Agent contractuel de la fonction publique | Ircantec |
| Fonctionnaire | RAFP |
| Profession libérale | Régime correspondant à la profession exercée |
| Exploitant agricole | Régime de retraite complémentaire des non-salariés agricoles (RCO) géré par la MSA |
En fonction de votre statut professionnel ou de votre métier, vous êtes affilié à un régime propre. Il existe plusieurs régimes et organismes de retraite complémentaires, qui différent selon le statut professionnel et l’activité exercée. Parmi les principaux figurent ;
La plupart des régimes complémentaires des professions libérales règlementées sont gérés par les sections professionnelles de la Caisse Nationale d’Assurance Vieillesse des Professions Libérales (CNAVPL), les avocats relèvent toutefois de la CNBF, distinctes de la CNAVPL. On peut citer :
Les fonctionnaires hospitaliers, territoriaux ou d’Etat titulaires ou stagiaires cotisent obligatoirement à la Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP). Cette prestation de retraite additionnelle s’ajoute à leur pension de base versée, elle, par la Caisse nationale de retraite des agents des collectivités locales (CNRACL) ou par le Service des retraites de l’Etat (SRE).
Il s’agit d’un système par points, dont les cotisations sont calculées sur la base des éléments de rémunération qui ne donnent pas lieu à cotisation au régime de base de la fonction publique, notamment les primes, indemnités et avantages en nature, en principe dans la limite de 20 % du montant du traitement indiciaire brut annuel. Certaines rémunérations font cependant l'objet de règles particulières.
>> Retrouvez notre article sur le fonctionnement de la retraite dans la fonction publique
La plupart des régimes de retraite complémentaires fonctionnent selon un système de points. Ceux-ci sont notamment acquis en contrepartie de cotisations vieillesse, prélevées sur le revenu professionnel de chaque assuré.
Plusieurs éléments entrent en compte dans le calcul du montant de la pension de retraite complémentaire. Ces éléments peuvent dépendre des régimes concernés. Il s’agit :
Le montant moyen de la pension de retraite complémentaire d’un nouveau retraité affilié à l’Agirc-Arrco était, en 2024, de 488 € brut par mois (385 € brut/mois pour une femme et 626 € brut/mois pour un homme), selon les chiffres publiés par l’organisme(1).
Pour certains cadres et salariés aux revenus élevés, la retraite complémentaire peut représenter plus de la moitié du montant total des pensions perçues à la retraite.
Pierre, salarié d’une entreprise privée, dispose de 5 000 points Agirc-Arrco lors de son départ à la retraite, en octobre 2026.
Avec une valeur de service du point applicable en octobre fixée à 1,4386 €, sa pension de retraite complémentaire annuelle sera : 5 000 × 1,4386 = 7 193 € brut, soit environ 599 € brut par mois.
A savoir : la retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco sera revalorisée de 1,4 % à partir du 1er novembre 2026
Hélène, contractuelle de la fonction publique, décide de faire valoir ses droits à la retraite et remplit les conditions pour un départ à taux plein. Elle a acquis, au cours de sa carrière, 4 000 points Ircantec. La valeur du point Ircantec en 2026 étant de 0,54757 €, le montant de sa pension complémentaire sera de 2 190,28 €/an, soit 182,52 €/mois.
Les règles de minoration et de majoration varient selon les régimes de retraite complémentaire. Pour l’Agirc-Arrco, lorsque vous remplissez les conditions requises pour bénéficier de votre retraite de base à taux plein, votre retraite complémentaire est en principe liquidée sans minoration définitive liée à l’âge ou à la durée d’assurance
Dans le cas contraire, un coefficient de minoration peut être appliqué sur le montant de votre pension de retraite complémentaire. Ses modalités dépendent notamment du régime concerné, de votre âge de départ à la retraite et, selon les cas, du nombre de trimestres manquant pour bénéficier d’une retraite de base au taux plein.
A l’Agirc-Arrco, il est également possible, sous certaines conditions, de demander sa retraite complémentaire à partir de 57 ans. Une minoration définitive est alors susceptible de s’appliquer. Par ailleurs, si vous êtes parent, une majoration peut aussi être appliquée sur le montant de votre pension de retraite complémentaire
>> Ces deux majorations ne sont pas cumulables. C’est la plus élevée qui vous est attribuée.
Si vous avez, au cours de votre carrière professionnelle, exercé différents métiers ne dépendant pas tous du même régime de retraite complémentaire, vous percevrez les retraites ou prestations complémentaires correspondant aux droits acquis auprès des différents régimes auxquels vous avez été affiliés.
Par exemple, si vous avez été salarié puis fonctionnaire, vous avez pu cotiser à l’Agirc-Arrco et à la RAFP. Vos droits auprès de chacun de ces régimes seront calculés selon les règles qui leur sont propres.
En fonction des régimes, ces pensions peuvent être additionnées et ne faire l’objet que d’un seul versement.
Lorsque votre conjoint, ou ex-conjoint, décède vous pouvez, sous certaines conditions, percevoir une pension de réversion, c’est-à-dire une partie de la pension de retraite de base et complémentaire qui lui été (ou aurait été) versée.
Les règles d’attribution (âge, plafond de ressources, situation maritale…) varient en fonction des régimes de retraite.
>> Pour en savoir plus, consultez notre article sur la pension de réversion et les conditions d'attribution
Si vous êtes en situation de handicap ou d’invalidité, vous avez la possibilité de bénéficier d’une retraite anticipée à taux plein dès 55 ou 62 ans (selon votre situation de handicap ou d'invalidité), si vous remplissez l’ensemble des conditions exigées en fonction de votre situation. Dans ce cas, votre retraite complémentaire sera calculée et versée dans les conditions d’un départ à taux plein.
Les périodes de chômage indemnisé peuvent, dans certains régimes et sous certaines conditions, permettre d’acquérir des points de retraite complémentaire. C'est notamment le cas de l'Agirc-Arrco.
Les demandes de retraite complémentaire et de base s’effectuent généralement en même temps, au moment du départ à la retraite. Il est d’ailleurs possible, dans la plupart des cas, d’effectuer une seule et même demande en ligne pour l’ensemble des régimes auxquels vous avez cotisé. Vous pourrez alors compléter votre dossier et transmettre les documents justificatifs demandés en fonction de votre situation.
Les organismes conseillent d’effectuer les démarches 4 à 6 mois avant la date de départ à la retraite souhaitée.
(1) Nouveaux retraités - Agirc-Arrco - 1er octobre 2026
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