Comment fonctionne le système de retraite en France ?
Mise à jour le 29/07/2025
Comment fonctionne le système de retraite en France ?
Le système de retraite français peut sembler complexe, mais il repose sur trois piliers fondamentaux à connaître. Organisé autour de différents régimes et basé sur les cotisations versées à la sécurité sociale, il varie selon votre statut professionnel. Découvrez ici l'essentiel concernant les régimes existants, l'âge de départ et les réformes actuelles.
Les bases du système de retraite
Malgré le grand nombre de régimes existants, nous pouvons en distinguer 3 principaux :
Le régime des salariés du secteur privé ou « régime général »
La CNAV et l'Assurance retraite
La Caisse Nationale d'Assurance Vieillesse (CNAV) gère la retraite de base du régime général pour les salariés du privé. Elle pilote le réseau des Caisses d'Assurance Retraite et de la Santé au Travail (CARSAT). Pour accéder à vos informations retraite, utilisez FranceConnect sur le site de l'Assurance retraite, qui vous permet de consulter "Mon compte retraite" avec vos identifiants habituels (Ameli, impôts, La Poste).
Bon à savoir
Caisse de retraite et retraite complémentaire Agirc-Arrco
Le régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco est obligatoire pour tous les salariés du secteur privé. Il fonctionne selon un système par points : chaque euro cotisé permet d'acquérir des points qui détermineront le montant de votre pension de retraite complémentaire. La revalorisation des pensions complémentaires s'effectue chaque année au 1er novembre, généralement en fonction de l'inflation.
Le régime des salariés du secteur public
Il concerne l’ensemble des agents de l’Etat, des collectivités locales et des hôpitaux. Depuis 2005, les fonctionnaires disposent d’un régime de retraite complémentaire : la RAFP (Retraite additionnelle de la fonction publique).
Le régime des travailleurs non-salariés (TNS)
- Ce régime de retraite concerne les artisans, les commerçants, les agriculteurs et les indépendants. Il est géré par des caisses qui couvrent à la fois le régime de base et le régime de retraite complémentaire. Les artisans, commerçants et industriels sont assurés par la SSI (Sécurité sociale des indépendants), les professions libérales par la CNAVPL (Caisse nationale d’assurance vieillesse des professions libérales), les exploitants agricoles par la MSA (Mutualité sociale agricole).
- En plus de ces trois régimes principaux, sachez qu’il existe des régimes spéciaux : les salariés de la RATP, de la SNCF ou encore les marins.
Fonctionnement : répartition, cotisations et taux plein
Comment sont calculées les cotisations ?
Le système français de retraite repose sur le principe de répartition où les actifs financent les pensions des retraités actuels. Vos cotisations sont prélevées sur vos revenus professionnels et déterminent votre durée d'assurance, exprimée en nombre de trimestres. Pour la retraite complémentaire, la valeur du point est indexée chaque 1er janvier, assurant l'ajustement du montant de votre future pension de retraite.
Cette vidéo explique simplement le principe de la retraite par répartition, le rôle des cotisations et l’importance d’atteindre de se constituer une épargne complémentaire.
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Obtenir une retraite à taux plein
Pour bénéficier d'une retraite à taux plein, vous devez atteindre le nombre de trimestres requis selon votre année de naissance. Ce nombre varie progressivement en fonction des générations. Vous pouvez également obtenir automatiquement le taux plein à 67 ans, quel que soit votre nombre de trimestres. Le montant de votre pension de retraite dépend directement la réunion de ces conditions.
Âge départ retraite et réforme des retraites
Quel âge légal selon votre année de naissance ?
L'âge légal de départ à la retraite est progressivement relevé de 62 à 64 ans suite à la réforme de 2023. La durée de cotisation retraite varie selon votre année de naissance, avec un nombre de trimestres nécessaires qui augmente graduellement. Pour les personnes nées à partir de 1965, il faudra justifier de 172 trimestres pour bénéficier d'une retraite à taux plein.(1)
Ce que change la réforme retraite
La réforme des retraites 2023 vise à assurer l'équilibre financier du système par répartition et également d’essayer de garantir sa pérennité dans le système français.(4)
Solidarité : minimum retraite et dispositifs d'aide
Il existe en France des dispositifs de solidarité qui permettent aux retraités en situation de précarité, de bénéficier d'un minimum retraite afin qu'ils puissent bénéficier d'un revenu supplémentaire :
1. Le minimum contributif
Le minimum contributif garantit une pension plancher aux retraités ayant travaillé avec des salaires modestes. En 2025, son montant s'élève à 747,69 € (2) pour les personnes ayant cotisé moins de 120 trimestres.
2. L'ASPA
L'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées représente un soutien financier mensuel pour les retraités aux revenus modestes. Cette allocation complète les ressources jusqu'à atteindre un niveau minimum de 1 034,28 € pour une personne seule en 2025.(3)
3. Le minimum garanti
- Le minimum garanti représente un dispositif spécifique aux agents de la fonction publique. Cette protection sociale assure aux fonctionnaires une pension minimale, calculée selon leurs années de service.
L'âge légal est progressivement relevé jusqu'à 64 ans pour les personnes nées à partir de 1968 (1), avec une transition échelonnée selon l'année de naissance.
Le nombre de trimestres varie selon votre année de naissance, mais la durée d'assurance requise est entre 167 et 172 trimestres pour obtenir une pension à taux plein.(1)
Le minimum contributif (Mico) s'élève à environ 747,69 € (2) brut par mois soit 8972,30 € brut par an., pouvant atteindre 1 034,28 € (3) pour l'ASPA (Allocation de Solidarité pour les Personnes Agées) selon les cotisations versées durant la carrière.
Pension annuelle=Salaire annuel moyen×Taux de liquidation×(Durée d’assurance requise/ sur Durée d’assurance validée)
- Salaire annuel moyen : moyenne des 25 meilleures années de salaire brut revalorisé.
- Taux de liquidation : maximum de 50 % si vous partez à l’âge légal avec tous vos trimestres.
- Durée d’assurance requise : dépend de votre année de naissance (par exemple, 172 trimestres pour les personnes nées en 1965).
- Décote : si vous partez sans tous vos trimestres, une décote est appliquée.
