Puis-je prendre ma retraite par anticipation et partir avant l'âge légal ?

Qu'est-ce que la retraite anticipée ?

En France, deux situations s'offrent à vous pour votre départ à la retraite. Le départ à l'âge légal ou la retraite anticipée.

À la suite de la réforme des retraites de 2023, l'âge légal est rallongé à 64 ans. Il est de 64 ans si vous êtes salarié du secteur privé et que vous êtes né à partir du 1er janvier 1968. Il s'agit de l'âge à partir duquel vous êtes en droit de partir à la retraite. Cependant, partir à l'âge légal ne vous assure pas automatiquement une pension au taux plein.

Pour bénéficier d'une pension au taux plein, il vous faudra avoir cotisé 172 trimestres si vous êtes né à partir du 1er janvier 1968 en tant que salarié du secteur privé. Si ce n'est pas votre cas, afin de bénéficier de votre pension à taux plein, vous devrez continuer à travailler jusqu'à l'acquisition du nombre de trimestres nécessaires ou vous devrez atteindre l'âge légal du taux plein automatique, soit 67 ans.

La retraite anticipée, quant à elle, consiste à liquider ses droits à la retraite avant l'âge légal de départ, tout en ayant le taux plein.

Renseignez-vous auprès des organismes d'assurance retraite. Obtenez des informations précises sur votre situation et vos droits. Grâce à notre simulateur retraite : quand partir et avec quel montant, obtenez votre âge de départ à la retraite.

Qui a le droit de bénéficier d'une retraite anticipée ?

Pour bénéficier d'une retraite anticipée, il faut remplir des conditions particulières. Le dispositif de retraite anticipée concerne notamment les assurés en :

• Carrière longue
• Situation de handicap ou en incapacité permanente d'au moins 50 %
• Qualité de parent de trois enfants ou d'un enfant atteint d'une infirmité
• Situation d'infirmité ou de maladie incurable.

N'interrompez pas votre activité professionnelle avant d'avoir obtenu une validation de votre situation auprès de vos régimes de retraite. Assurez-vous d'obtenir une confirmation de votre droit à la retraite. Pour cela, contactez vos caisses de retraite respectives, avant d'envisager un départ anticipé ou une cessation d'activité.

Cette étape est essentielle pour bénéficier des prestations auxquelles vous pouvez prétendre. Prenez contact avec vos services de retraite dès que vous envisagez un départ anticipé. Ainsi, vous aurez des informations sur les démarches à suivre et les conditions à remplir.

La retraite anticipée pour carrière longue

Ce dispositif s'adresse aux personnes ayant commencé à travailler très jeune. Il leur permet de liquider leur retraite à taux plein avant l'âge légal. Elles doivent avoir validé un certain nombre de trimestres avant la fin de l’année civile de leur 16ème, 18ème, 20ème ou 21ème anniversaire. De plus, il faut avoir acquis le nombre de trimestres requis. Ce nombre est de 172 trimestres si vous êtes né à partir de 1965.

Carrières longues : combien faut-il de trimestres pour prendre votre retraite à partir de 58 ans ?

Le dispositif de retraite anticipée pour carrière longue vous permet de partir à la retraite avant l'âge légal. Pour cela, vous devez cumuler les conditions suivantes.

Pour envisager un départ à partir de 58 ans, vous devez :

• Avoir commencé à travailler avant 16 ans
• Avoir cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 16 ans (si vous être né entre le 1er janvier et le 31 septembre) ou 4 trimestres si vous être né entre le 1er octobre et le 31 décembre
• Et avoir enregistré le nombre de trimestres requis : entre 169 et 172 trimestres, selon votre année de naissance.

Pour envisager un départ à partir de 60 ans, vous devez :

• Avoir commencé à travailler avant 18 ans
• Avoir cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 18 ans (si vous être né entre le 1er janvier et le 31 septembre) ou 4 trimestres si vous être né entre le 1er octobre et le 31 décembre
• Et Avoir enregistré le nombre de trimestres requis : entre 169 et 172 trimestres, selon votre année de naissance.

Pour envisager un départ entre 60 et 62 ans, vous devez :

• Avoir commencé à travailler avant 20 ans
• Avoir cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 20 ans (si vous être né entre le 1er janvier et le 31 septembre) ou 4 trimestres si vous être né entre le 1er octobre et le 31 décembre
• Avoir enregistré le nombre de trimestres requis : entre 169 et 172 trimestres, selon votre année de naissance.

Pour envisager un départ à partir de 63 ans, vous devez :

• Avoir commencé à travailler avant 21 ans
• Avoir cotisé 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 21 ans (si vous être né entre le 1er janvier et le 31 septembre) ou 4 trimestres si vous être né entre le 1er octobre et le 31 décembre
• Avoir enregistré le nombre de trimestres requis : 172 trimestres

Dans un second temps, vous devrez justifier d'une durée d'assurance minimale. Elle varie en fonction de votre année de naissance. Ainsi, pour les générations nées :

• En 1960 ou avant : 167 trimestres sont requis.
• Entre le 01/01 et le 31/08/1961 : 168 trimestres sont requis.
• Entre le 01/09 et le 31/12/1961 et nées en 1962 : 169 trimestres sont requis.
• En 1963 : 170 trimestres sont requis.
• En 1964 : 171 trimestres sont requis.
• À partir de 1965 : 172 trimestres sont requis.

La retraite anticipée pour handicap

La retraite anticipée pour les personnes en situation de handicap

Les travailleurs en situation de handicap peuvent également bénéficier d'une retraite anticipée. L'âge de départ à la retraite pour les travailleurs en situation de handicap dépend de leur année de naissance. Les conditions requises pour bénéficier d'une retraite anticipée sont les suivantes :

• Vous justifiez d'un certain nombre de trimestres cotisés (tous régimes de retraite confondus)
• Et vous exercez votre activité professionnelle avec un taux d'incapacité permanente d'au moins 50 % pendant cette période
• Ou pour les périodes antérieures au 31/12/2015, vous bénéficiez d'une Reconnaissance de la Qualité de Travailleur Handicapé (RQTH)
• Ou vous être en situation de handicap équivalent à un taux d'incapacité permanente de 50 %.

Il est crucial de remplir ces conditions pour obtenir une retraite anticipée en tant que travailleur handicapé. Cette mesure vise à assurer une protection sociale adéquate aux travailleurs en situation de handicap et leur garantit un revenu stable après leur départ de la vie active.

Tableau sur la durée d'assurance nécessaire pour partir à la retraite anticipée pour handicap* :

La retraite anticipée pour incapacité permanente ou retraite anticipée pour pénibilité

La retraite anticipée pour incapacité permanente est également désignée sous l'appellation de retraite anticipée pour pénibilité.

En cas de maladie professionnelle ou d'accident du travail, vous pouvez bénéficier d'une retraite anticipée au taux maximum. Et ce, quel que soit votre nombre de trimestres cotisés si :

• Vous avez atteint au moins l'âge de 60 ans.
• Vous souffrez d'une incapacité permanente. Celle-ci résulte d'une maladie professionnelle ou d'un accident du travail avec un certain taux d'incapacité.
• Vous avez cotisé auprès du régime général des salariés, du régime des salariés agricoles et/ou du régime des non-salariés agricoles.

Ainsi, vous pouvez partir à la retraite dès 60 ans si votre taux d'incapacité permanente est supérieur ou égal à 20 %.

Si vous avez un taux est compris entre 10 et 19 %, alors vous pouvez partir à la retraite deux ans avant l'âge légal (selon votre année de naissance)

Attention, il y a deux conditions supplémentaires à remplir en cas d'incapacité permanente comprise entre 10 et 19 % :

• Vous avez été exposé pendant au moins 17 ans à des facteurs de risques professionnels, ce qui équivaut à 68 trimestres cotisés
• Vous êtes en incapacité permanente du fait de cette exposition.

La retraite pour inaptitude au travail

Si vous êtes reconnu inapte au travail, vous pourrez partir à taux plein dès 62 ans. Cette reconnaissance d'inaptitude au travail intervient dans le cas où vous ne pouvez plus poursuivre votre activité sans porter gravement atteinte à votre santé. De plus, cette incapacité permanente de travail médicalement doit être établie à hauteur d'au moins 50 %.

Votre retraite est calculée au taux plein, indépendamment de votre nombre de trimestres d'assurance retraite. Cela signifie que vous bénéficiez du taux maximum. Ce taux est de 50 % de votre salaire annuel moyen des 25 meilleures années de votre carrière.

En outre, consultez régulièrement votre médecin traitant pour actualiser votre état de santé. Et pour bénéficier des droits qui vous sont accordés en tant que personne en situation de handicap.

La retraite anticipée pour invalidité (fonctionnaires)

Si vous être fonctionnaire et que vous souffrez d'un handicap, vous pourrez bénéficier d'un départ anticipé à la retraite, sous réserve que vous remplissiez certaines conditions :

• Justifier d'un taux d'incapacité permanente d'au moins 50 %
• Ou justifier de la qualité de travailleur handicapé (seules les périodes de RQTH (reconnaissance de la qualité de travailleur handicapé) avant le 01/01/2016 peuvent être prises en compte) au moment du départ
• Détenir la durée d'assurance cotisée (tout régime) requise par l'article R.37bis du code des pensions de retraite de l'État, alors que vous étiez atteint d'une incapacité permanente d'au moins 50 % ou que vous bénéficiez de la qualité de travailleur handicapé.

Les autres situations autorisant un départ à la retraite anticipée

En qualité de parent de trois enfants ou d'un enfant atteint d'une infirmité (fonctionnaires)

Si vous être fonctionnaire, vous pouvez obtenir une pension, quel que soit votre âge, si vous remplissiez les conditions cumulatives suivantes avant le 1er janvier 2012 :

• Avoir accompli au moins 15 ans de services civils ou militaires effectifs
• Être parent d'au moins 3 enfants ou d'un enfant âgé de plus d'un an et atteint d'une infirmité reconnue, au moins égale à 80 %
• Avoir cessé ou réduit son activité professionnelle pendant une période minimale.

L'interruption d'activité a duré au moins deux mois, et vous deviez être être affilié à un régime de retraite obligatoire durant cette période.

La réduction d'activité devait avoir duré de 4, 5 ou 7 mois, en fonction du pourcentage de temps partiel : 50, 60 ou 70 %.

Au titre d'une infirmité ou d'une maladie incurable (fonctionnaires)

Vous pouvez obtenir une pension, quel que soit votre âge, si vous remplissez ces conditions :

• Vous avez 15 ans de service
• Vous ou votre conjoint êtes atteint d'une infirmité ou d'une maladie incurable, ce qui vous empêche d'exercer une profession quelconque.

L'infirmité ou la maladie incurable doit être constatée par une commission de réforme.

Le Compte Professionnel de Prévention (C2P)

Vous avez accès au Compte Personnel de Prévention de la Pénibilité (C2P) ? Cela signifie que vous êtes exposé à un ou plusieurs facteurs de risques professionnels. Ces facteurs doivent dépasser les seuils réglementaires. Votre employeur évalue et déclare ces facteurs à chaque fin d'année ou il les déclare à la fin de votre contrat s'il se termine en cours d'année.

L'acquisition des points se fait en fonction du nombre et de la durée d'exposition aux risques dans l'année. Chaque année, le salarié acquiert 4 points par facteur de risques auquel il est exposé. Pour les salariés nés avant juillet 1956, les points sont doublés. Prenons l'exemple d'une exposition pendant trois mois à un facteur au-delà du seuil. Elle vous donne droit à 1 point si vous êtes né après le 30 juin 1956. Et, une telle exposition vous donne droit à 2 points si vous êtes né avant le 1er juillet 1956.

Ces points vous permettent de prendre votre retraite jusqu'à deux ans avant l'âge légal. Chaque tranche de 10 points valide un trimestre de majoration de durée d'assurance. Ils sont également pris en compte pour déterminer le taux et la durée d'assurance.

La demande d'utilisation de vos points doit être effectuée directement depuis votre Compte Personnel de Prévention de la Pénibilité (C2P).

L'Allocation de cessation anticipée des Travailleurs de l'Amiante (ATA)

L'Allocation de cessation anticipée d'activité des Travailleurs de l'Amiante (ATA) est une forme de préretraite instaurée en 1999. Elle offre la possibilité, sous certaines conditions, de mettre fin à son activité, parfois dès l'âge de 50 ans. Vous bénéficiez d'un revenu jusqu'à l'obtention de votre retraite à taux plein du régime général.

L'ATA est principalement destinée aux :

• Salariés ou anciens salariés reconnus atteints, au titre du régime général, d'une maladie professionnelle provoquée par l'amiante.
• Salariés ou anciens salariés d'établissements de fabrication de matériaux contenant de l'amiante.
• Salariés ou anciens salariés d'établissements de flocage et de calorifugeage à l'amiante.
• Salariés ou anciens salariés d'établissements de construction et de réparation navales ayant exercé certains métiers.
• Ouvriers dockers professionnels et personnels portuaires assurant la manutention dans certains ports pendant la période où était manipulée l'amiante.

L'Assurance Vieillesse des Aidants (AVA)

Cette assurance vieillesse s'adresse à tout aidant familial. Ils peuvent valider des trimestres pleins de retraite sur des périodes non travaillées ou travaillées à temps partiel. Ce sont des périodes durant lesquelles ils se sont occupés d'un enfant ou d'un proche en situation de handicap. Elle permet de valider des trimestres sans avoir besoin de verser des cotisations à une caisse de retraite. Être aidant familial peut vous permettre de partir à la retraite de manière anticipée. Cela vous donne le droit de valider des trimestres supplémentaires (dans la limite de 8 trimestres).

Les droits à retraite des aidants s'appliquent à plusieurs catégories de personnes :

• Les parents dont l'enfant a un taux d'incapacité inférieur à 80 %. Ils doivent toutefois être éligibles au complément de l'allocation d'éducation de l'enfant handicapé. Cela inclut spécifiquement les parents d'enfants bénéficiaires de la PCH (prestation de compensation du handicap). Cela leur permet ainsi d'acquérir des droits à la retraite auprès du régime général.
• Les aidants d'un adulte handicapé qui n'habitent pas sous le même toit. Ou les aidants qui ne sont pas liés par un lien de parenté avec la personne aidée. Ils doivent quand même entretenir une relation stable et étroite avec elle.
• Les parents dont l'enfant présente un taux d’invalidité au moins égal à 80 %.
• Les bénéficiaires de l'AJPP (allocation journalière de présence parentale).
• Les bénéficiaires du CPA (congé de proche aidant).
• Les bénéficiaires de l'AJPA (allocation journalière du proche aidant).

Pour anticiper un départ à la retraite dans le cadre d'une carrière longue :

• Connectez-vous à votre compte retraite
• Accédez aux services de l'assurance retraite
• Téléchargez et remplissez le formulaire de demande d'attestation de départ à la retraite anticipée pour carrière longue
• Envoyez le formulaire via votre messagerie
• Transmettez la demande de retraite anticipée pour carrière longue (le destinataire est la caisse de retraite correspondant à votre dernière activité).

Pour une retraite anticipée en raison d'un handicap, suivez la même procédure :

• Remplissez le formulaire de demande d'attestation de départ à la retraite anticipée des assurés handicapés
• Et remplissez la Demande de retraite anticipée assuré handicapé

En cas d'incapacité permanente, remplissez chaque page du formulaire de Demande de retraite pour incapacité permanente.

La retraite progressive à partir de 60 ans

Le dispositif de retraite progressive vous permet de réduire votre activité professionnelle et cela tout en recevant une partie de votre pension de retraite de base et complémentaire. Il est accessible dès l'âge de 60 ans à 62 ans (en fonction de votre année de naissance) et si vous justifiez de 150 trimestres tous régimes de retraite de base confondus.

Pour bénéficier de ce dispositif, vous devez alors exercer une ou plusieurs activités salariées à temps partiel ou à temps réduit, soit entre 40 % et 80 % de la durée de travail à temps complet ou de la durée de travail maximale exprimée en jours. Si vous êtes au forfait jour, il s'agit de 87 à 174 jours pour une durée maximale de 218 jours.

La retraite progressive présente l'avantage de réduire votre activité. En simultané, vous atténuez la perte de revenus et vous compensez partiellement votre salaire réduit par votre pension. De plus, en continuant à travailler à temps partiel, vous continuez à cotiser en vue de votre retraite définitive.

Pour information, en tant que salarié du privé, si vous êtes né en 1962, vous pouvez opter pour la retraite progressive et ainsi partir à la retraite dès 60 ans et 6 mois. Si vous êtes né à partir de 1968, vous pouvez y prétendre à partir de l'âge de 62 ans.

Pour faire votre demande de retraite progressive, remplissez chaque page de ces deux formulaires. Attestation employeur en vue de la retraite progressive et Demande de retraite progressive.

Le rachat de trimestres

Le rachat de trimestres peut vous permettre d’avancer votre départ à la retraite. Vous bénéficiez aussi d'un taux plus avantageux, sous réserve de remplir les conditions requises. Il existe quatre types de rachat de trimestres, le rachat de trimestres d'études supérieures étant le plus connu :

1. Rachat pour des années d'études supérieures ou des années incomplètes. Vous pouvez acquérir jusqu'à 12 trimestres pour ces deux motifs. Les études doivent avoir abouti à l'obtention d'un diplôme. Tandis que les années incomplètes sont celles où vous n'avez pas cotisé pour au moins quatre trimestres.
2. Rachat pour des stages d'études en entreprise. Vous pouvez acheter jusqu'à deux trimestres pour les stages effectués à partir du 15/03/2015. Seuls les stages obligatoires d'une durée minimale de deux mois, rémunérés et en partenariat avec un établissement d'enseignement supérieur ou un école technique supérieure ou une grande école ou une classe préparatoire à une grande école ou une classe post-baccalauréat de lycée sont acceptés.
3. Rachat pour les enfants de harkis, moghaznis et personnel des forces supplétives de l'armée française. Vous pouvez acquérir des trimestres à un coût réduit. Les périodes passées dans les camps d'hébergement en France sont concernées et doivent avoir eu lieu entre le 18/03/1962 et le 31/12/1975. Et vous deviez être âgé de 16 à 21 ans.
4. Rachat de trimestres Madelin. Vous êtes travailleur indépendant ou avez été radié depuis moins d'un an ? Vous pouvez acheter des trimestres pour les périodes postérieures à 1972. Il vous faut avoir exercé exclusivement une activité relevant du RSI ou de la Sécurité sociale pour les indépendants pendant cette période. Les années incomplètes sont exclues. Vous devez être à jour dans le paiement des cotisations vieillesse et invalidité-décès. Vous devez aussi racheter la totalité des trimestres manquants par année, des six dernières années, dont le revenu définitif est connu.

Pour effectuer votre demande de rachat de trimestres, utilisez les formulaires appropriés disponibles sur le site de votre régime de retraite. Pour le rachat des trimestres d'études, par exemple. Demande d'évaluation de rachat pour la retraite de vos années d'études supérieures.

Le rachat de votre contrat d’assurance vie

Vous avez atteint l'âge légal de départ à la retraite ? Il vous manque des trimestres pour bénéficier d'une pension à taux plein ? Vous avez la possibilité de compléter vos revenus en utilisant le capital de votre contrat d’assurance vie. Deux options s'offrent à vous :

1. La sortie en rente viagère. Vous pouvez transformer votre capital en un revenu régulier garanti jusqu'à votre décès.
2. La sortie en capital. Vous pouvez percevoir les sommes placées sur votre contrat d'assurance vie par le biais d'un rachat, partiel ou total. Cette option est également appelée capitalisation.

Le versement de votre assurance-vie peut vous permettre d'éviter de prolonger votre activité au-delà de l'âge légal pour augmenter aussi vos droits à la retraite.

La vente en viager occupé

La vente de votre logement en viager occupé peut vous permettre d’avoir un complément de revenu à la retraite même si votre pension n'est pas à taux plein. Cela vous donne le droit de continuer à demeurer chez vous jusqu'à votre décès. Dès la signature du contrat, vous toucherez un capital (le bouquet). Vous touchez aussi une rente mensuelle versée à vie par l'acheteur.

L'avantage du viager pour le vendeur est qu'il perçoit une rente à vie. De plus, le régime fiscal est avantageux. En effet, seule une partie de la rente viagère est soumise à imposition, selon les modalités suivantes :

• 70 % pour un premier versement effectué avant l'âge de 50 ans.
• 50 % pour un premier versement entre 50 et 59 ans.
• 40 % pour un premier versement entre 60 et 69 ans.
• 30 % pour un premier versement à partir de 70 ans et plus.

La constitution d'un patrimoine

Ce dernier conseil nécessite d'anticiper votre retraite. Vous vous constituez, dès que possible, un patrimoine pour vous assurer un complément à votre pension de retraite.

En investissant dans un bien immobilier locatif, vous percevez des loyers qui vous permettront derembourser votre emprunt pendant que vous êtes en activité. Puis à l'âge de la retraite, normalement, votre bien sera entièrement payé et ce revenu mensuel viendra augmenter les montants de vos revenus.

Le Plan d'Épargne Retraite (PER)

Le Plan d'Épargne Retraite (PER) peut revêtir trois formes : individuel, collectif d'entreprise ou obligatoire d'entreprise. Concentrons-nous sur le PER individuel : il s'agit d'un produit d'épargne à long terme. Vous effectuez des versements tout au long de votre vie active et vous percevez un capital ou une rente à votre retraite.

L'un des principaux avantages du PER réside dans son traitement fiscal avantageux à l’entrée. Les montants versés sur le PER au cours d'une année sont déductibles (sauf option contraire de votre part) des revenus imposables de cette même année dans la limite d'un plafond global fixé pour chaque membre du foyer fiscal.

Ce capital ou cette rente constitue un complément à votre pension de retraite. Prenons un exemple. Vous atteignez l'âge légal, mais ne remplissez pas les conditions pour bénéficier du taux plein. Avec le PER, vous pouvez prendre votre retraite en sachant que vous toucherez les versements de votre PER.

Le Compte Épargne Temps (CET)

Vous approchez de la fin de votre carrière ? Il vous reste des jours de congé sur votre CET ? N'hésitez pas à les utiliser pour vous accorder un congé de fin de carrière. L'avantage est que vous continuez à percevoir votre rémunération. Vous continuez aussi à bénéficier des avantages sociaux proposés par votre employeur et à cotiser pour votre retraite. Tout cela sans avoir à vous rendre au travail jusqu'à votre départ.

Cette option vous est ouverte si votre entreprise a mis en place un CET. Vous devez aussi avoir accumulé des jours de congé non pris au fil des années. Par ailleurs, notez que votre employeur peut vous accorder des jours de congé supplémentaires grâce au mécanisme de l'abondement.