Quelle pension de retraite peut-on espérer avec 70 trimestres cotisés ?

Dans le système de retraite français, le nombre de trimestres est déterminant, puisqu'il impacte directement le montant de la pension perçue lors de la cessation d'activité. Un nombre de trimestres suffisant est donc synonyme d'une retraite plus confortable, tandis qu'un déficit se traduit souvent par des déductions impactant le niveau de vie. Ainsi, anticiper et comprendre l'importance de ces trimestres devient essentiel dans la préparation d'une retraite sereine.

Comment valide-t-on un trimestre de retraite ?

Pour valider un trimestre de retraite, il faut avoir travaillé 150 heures payées au SMIC [1]. Attention, ce n’est pas le nombre d’heures travaillées qui vous permettra de cotiser pour la retraite. Il s’agit ses périodes au cours desquelles vous avez travaillé et cotisé sur un salaire minimum. En revanche, vous ne pouvez pas accumuler plus de 4 trimestres par an.

Même si vous ne travaillez pas, vous pouvez également valider des trimestres sous certaines conditions, par exemple lorsque vous avez des enfants.

Combien faut-il de trimestres pour partir à la retraite à taux plein ?

Afin de bénéficier d’une retraite à taux plein du régime de la Sécurité Sociale, il vous faut donc cotiser un certain nombre de trimestres, qui varie selon votre année de naissance. La suspension de la réforme des retraites de 2023, validée par le vote de la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, a gelé l'allongement de la durée d'assurance et le report de l'âge légal jusqu'au 1er janvier 2028. Voilà désormais le nombre de trimestres d'assurance exigé pour avoir droit à une retraite à taux plein à partir du 1er septembre 2026.

La pension de retraite est calculée selon une formule prenant en compte :

• le salaire annuel moyen (SAM)
• le taux plein
• la durée d'assurance dans le régime général.

Le salaire annuel moyen est déterminé à partir des 25 meilleures années de revenus d'activité pour un salarié du secteur privé. Le taux plein, soit 50%, est attribué aux assurés ayant cotisé le nombre de trimestres requis selon leur année de naissance.

Cependant, avec 70 trimestres cotisés, une décote est appliquée, réduisant ainsi le montant de la pension de retraite de base. La pension de retraite sera donc nettement inférieure au montant optimal, et il sera essentiel de considérer des solutions complémentaires pour s'assurer un revenu suffisant à la retraite.

Quelle retraite avec 70 trimestres cotisés ?

Calculer le montant de sa pension de retraite avec 70 trimestres cotisés peut sembler complexe, mais il s’agit d’un exercice essentiel pour préparer sereinement son avenir. Si vous avez cotisé 70 trimestres seulement, le montant de vos pensions de retraite (versées par vos régimes de base et complémentaires) sera ajusté en fonction du barème en vigueur, pouvant entraîner l'application d'une décote au regard de la durée d'assurance requise, de l'âge légal de départ à la retraite et du nombre de trimestres manquant (dans la limite de 20 trimestres). Toutefois, il est crucial d'appréhender que, avec 70 trimestres cotisés, la retraite ne correspondra qu'à une fraction du salaire de référence proportionnelle à la durée validée par rapport à la durée d'assurance requis, instiguant ainsi à mieux se préparer pour garantir la sécurité financière durant ces années.

Définition et conditions d'éligibilité à l’Aspa

L'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA), anciennement appelée le minimum vieillesse, est destiné aux retraités disposant de ressources insuffisantes et leur garantit un montant de revenu minimum. Pour être éligible, il faut avoir :

• avoir 65 ans pour la plupart des assurés (ou 62 ans dans certains cas spécifiques)
• résider de façon régulière en France (plus de 9 mois l'année de versement de l'Aspa si vous n’êtes pas un résident permanent)
• percevoir des ressources annuelles inférieures à un certain plafond règlementaire.

L'ASPA est ainsi une sécurité financière essentielle, visant à assurer un niveau de vie minimal pour les seniors.

Montant et versement de l’Aspa avec 70 trimestres

Les personnes ayant cotisé 70 trimestres pour la retraite sont susceptibles de bénéficier de l'Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA), afin d'assurer un niveau de vie minimum. L’ASPA agit comme une allocation différentielle, complétant les ressources jusqu'à un montant garanti, destinée à ceux dont la pension de retraite est modeste. En 2026, ce montant s'élève à 1 043,59 € brut mensuel pour une personne seule et 1 620,18 € brut mensuel pour un couple.[2]

Le minimum contributif est un dispositif qui permet, sous certaines conditions, de percevoir une pension de retraite minimale si vous avez cotisé sur de faibles revenus. Il s'applique aux pensions de retraite de l'Assurance retraite et de la Mutualité sociale agricole et est accordé automatiquement, sans démarche à effectuer de votre part. 

Si vous partez à la retraite avant 67 ans

Le minimum contributif peut vous être accordé si vous partez à la retraite avant 67 ans en ayant le nombre de trimestres exigé pour avoir droit à une retraite de base à taux plein, mais que tous ces trimestres ne sont pas cotisés. Ainsi, si vous totalisez moins de 120 trimestres cotisés, le montant de votre pension de base annuelle ne peut, en 2026, être inférieur à 9 075,50 euros brut, soit 756,29 euros brut mensuel.

Si vous partez à la retraite après 67 ans

Si vous travaillez jusqu'à 67 ans, le taux plein est accordé automatiquement, quel que soit le nombre de trimestres validés. Toutefois, le montant du Mico (756,29 € brut mensuel en 2026) sera proratisé en fonction de votre nombre de trimestres validés au régime général par rapport à la durée de référence exigée pour votre génération.

La transition de la vie active vers la retraite peut se faire en douceur grâce aux dispositifs de cumul emploi-retraite, vous permettant d'allier revenus professionnels et pensions de retraite. Vous avez ainsi la possibilité de continuer à travailler selon vos envies tout en percevant tout ou partie de vos droits à la retraite. Aussi bien adaptés aux salariés qu'aux non-salariés, ces dispositifs sont assortis de certaines conditions de ressources et de durée de travail.

La loi de financement de la Sécurité Sociale pour 2026 a entraîné des modifications législatives(3) concernant le cumul emploi-retraite. Ces changements concernent les salariés qui partiront à la retraite à partir du 1er janvier 2027 : 

• en cas de départ avant l'âge légal (dans le cas d'une carrière longue, par exemple), si le salarié reprend un emploi, le montant de sa pension de retraite sera réduite du montant de son nouveau revenu : ainsi, si votre salaire s'élève à 1200 €/mois, cette somme sera réduite du montant de votre pension de retraite. Si votre salaire dépasse votre pension de retraite, celle-ci sera supprimée. 
• en cas de départ entre l'âge légal et 67 ans, le montant du salaire en cas de cumul emploi-retraite ne pourra pas dépasser un certain seuil, fixé par décret, mais qui pourrait être de 7 000 € par an. Si le salarié dépasse ce seul, sa pension de retraite sera diminué de 50 % du montant dépassé
• en cas de départ à la retraite après 67 ans, le salarié peut bénéficier du cumul emploi retraite sans conditions

Grâce à notre simulateur retraite, nous avons réalisé des estimations de calcul de pension de retraite selon un scénario défini. Vous trouverez ci-dessous les 3 situations.

Exemple pour un employé du secteur privé

Cathy, aide-ménagère au sein d'une société privée, gagne 900 € net par mois soit 10 800 € par an. Son revenu n'a pas évolué tout au long de sa carrière. Elle est née le 12 juin 1960 et a commencé à travailler le 25 juillet 1994. Elle a 2 enfants et elle se pose la question du montant qu'elle pourra percevoir lors de la retraite.

Selon notre simulateur retraite, Cathy pourra percevoir jusqu'à 588 € par mois à partir de 67 ans.

Un employé du secteur privé avec 70 trimestres cotisés ne peut prétendre à une pension de retraite à taux plein, la durée d'assurance requise n'étant pas atteinte. La formule de calcul prend en compte le salaire annuel moyen (correspondant à la moyenne des 25 meilleures années de rémunération revalorisées) x le taux de liquidation x (durée d'assurance au régime général/durée d'assurance requise). Le taux de liquidation est fixé à 50 % pour une retraite à taux plein. En cas de départ à la retraite sans avoir validé le nombre de trimestres requis avant l'âge du taux plein automatique, ce taux est affecté d'une décote, appliquée par trimestre manquant

Avec seulement 70 trimestres validés, la pension de retraite de Cathy sera donc fortement minorée du fait de la décote et du coefficient de proratisation lié à l'insuffisance de durée d'assurance. Même en cas de liquidation de la retraite à l’âge du taux plein automatique (67 ans), la pension demeurera proportionnellement réduite en raison du faible nombre de trimestres validés.

Toutefois, lorsque le montant total des pensions perçues est insuffisant, l’assuré peut, sous réserve de remplir les conditions légales, solliciter l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA), anciennement dénommée « minimum vieillesse ». Cette allocation, soumise à conditions de ressources et de résidence, a pour objet de garantir un niveau minimal de revenus aux personnes âgées disposant de faibles ressources.

Exemple pour un agent de la fonction publique

La pension d'un agent de la fonction publique est calculée en fonction de son dernier traitement indiciaire et du taux de liquidation basé sur le nombre total de trimestres cotisés.

Prenons l'exemple de Patrick, fonctionnaire né le 26 septembre 1973 avec 5 enfants. Il était père au foyer et a commencé à travailler le 12 mai 2016. Il travaille à temps partiel et perçoit un traitement indiciaire de 800 € net par mois, soit 9 600 € chaque année.

Selon notre simulateur, Patrick pourra percevoir jusqu'à 678 € par mois à partir de 67 ans.

Exemple pour un travailleur non salarié, affilié à la MSA

Pour les travailleurs salariés et non-salariés agricoles, la retraite s'annonce comme un nouveau chapitre.

Prenons l’exemple de Romain, agriculteur affilié à la caisse de retraite de la Mutualité sociale agricole (MSA), il perçoit un revenu de 2 500 € net par mois soit sur une année complète 30 000 €. Son revenu a un peu augmenté au début de sa carrière et aujourd’hui, à l’approche de la retraite son revenu est stable. Il est né le 03 février 1965 et a commencé à travailler le 23 novembre 1985. Il a 3 enfants et il commence à préparer sa retraite.

Selon notre simulateur retraite, Romain pourrait percevoir jusqu'à 1 354 € par mois à partir de 67 ans.

Et vous, quelle sera le montant de votre retraite en cas de trimestres manquants ? Testez notre simulateur