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Épargner pour financer sa retraite
En fonction de vos projets et de vos envies lors de votre retraite, il faut penser bien en amont à financer votre retraite.
 

Epargner pour sa retraite : combien économiser et à quel âge ?

Publié le 18/11/2019

Combien épargner et économiser pour sa retraite et comment ? Cette question est souvent posée par les futurs retraités. Que vous ayez 30, 40, 50 ou 60 ans, il est important d’anticiper afin de préparer au mieux votre retraite. Le système de retraite en France fonctionne par répartition : les cotisations versées par les actifs sont immédiatement utilisées pour financer les pensions des retraités. Mais, le vieillissement de la population met en péril l'équilibre du système de retraite. Préparer financièrement sa retraite devient une nécessité.

Il existe alors aussi la retraite dite par capitalisation : des contrats retraite que l'on peut souscrire en plus, pour améliorer ses revenus le moment venu.

Mais encore faut-il savoir à quel âge commencer à épargner pour sa retraite ? Combien épargner par mois pour sa retraite ? Quels sont les placements adaptés pour préparer sa retraite selon son âge ?

quel age pour épargner pour la retraite


Constituer sa retraite entre 30 et 40 ans

À quel âge est-il recommandé de commencer à épargne pour se créer une épargne retraite ? Le vôtre !

Premier conseil : achetez votre résidence principale. Vous n'aurez ainsi plus de loyer à payer, lorsque vous arrêterez de travailler. Vous pouvez également acheter une résidence secondaire ou investir dans l'immobilier locatif.

Une autre solution pour bien préparer sa retraite, c’est le contrat d'assurance vie, un placement sûr et souple. Si vous avez besoin de liquidités, vous pouvez récupérer l'argent à tout moment. Combien épargner par mois pour sa retraite ? Votre effort d'épargne peut être faible pour commencer. Même de petits versements sont utiles, car vous avez encore de longues années pour faire fructifier les sommes versées. Vous pourrez augmenter le montant alloué lorsque vous en aurez davantage les moyens. Ce qui peut être intéressant de faire également, c'est de programmer des versements (mensuellement, trimestriellement ou annuellement), pour mettre de côté sans avoir à y penser à chaque fois.

Comment bien préparer sa retraite et investir entre 40 et 50 ans ?

À votre âge, l’épargne retraite doit faire partie de vos préoccupations majeures. L'assurance vie a l'avantage d'apporter une réponse facile à la question « Combien épargner par mois pour sa retraite ? » : le maximum que vous pouvez puisque vous aurez la possibilité de retirer une partie des fonds à tout moment, en cas de besoin. De plus, avec un contrat d'assurance vie multisupports par exemple, votre capital est investi en partie, sur des supports en unités de compte. Il n’est pas garanti, mais en contrepartie, vous pouvez espérer un potentiel de performance plus important.

Vous pouvez également opter pour le nouveau Plan Épargne Retraite, un produit d'épargne retraite supplémentaire créé dans le cadre de la Loi Pacte le 1er octobre 2019. Vous pouvez épargner tout au long de votre vie professionnelle en vue de vous préparer un complément de revenu au moment de votre retraite. Quelques atouts du PER à noter : les versements peuvent être investis sur des supports diversifiés (actions et obligations) afin de dynamiser la performance de votre contrat et les versements volontaires sont déductibles des impôts sur le revenu.

Si vous êtes salarié d'une entreprise et que vous pouvez bénéficier d'un PERCOL (Plan Épargne Retraite d'Entreprise Collectif), n'hésitez pas à vous renseigner auprès de votre employeur, car côté fiscalité notamment, le PERCOL a des avantages non négligeables. Si vous percevez des primes d’intéressement ou de participation de votre entreprise, ces sommes seront exonérées d’impôts sur le revenu sur votre PERCOL.

Autre produit phare pour préparer sa retraite entre 40 et 50 ans dans un cadre fiscal avantageux après une certaine durée de détention, le Plan d'Épargne en Actions (PEA).

De plus, pour vous faire une idée de votre niveau de vie à la retraite, des outils permettent de simuler sa retraite.

Comment financer sa retraite entre 50 et 60 ans

Quel que soit l’âge auquel vous avez commencé à épargner pour la retraite, il est temps maintenant de trouver des solutions pour intensifier vos efforts.

Vous pouvez préparer la prochaine étape de votre vie en épargnant pour votre retraite tout en réduisant le montant de vos impôts. Pour cela, le nouveau Plan Épargne Retraite Individuel est parfaitement adapté.

Gardez une épargne de précaution disponible, car l’épargne déposée dans un plan d’épargne retraite vous appartient, mais elle est en principe bloquée jusqu’à l’âge de la retraite. Il est toutefois possible de débloquer à tout moment cette épargne avant la retraite :

  • En cas d’accident de la vie (décès du conjoint ou partenaire de PACS, invalidité, surendettement, expiration des droits à l’assurance chômage, etc.)
  • Pour l’achat de votre résidence principale (pour les sommes issues de l’épargne volontaire et de l’épargne salariale).

Si vous avez fini de rembourser l'emprunt de votre résidence principale, vous pourriez profiter des taux historiquement bas pour investir dans l'immobilier locatif et par la même occasion de bénéficier d'une réduction d'impôt, notamment avec la loi Pinel dans le neuf ou le dispositif Malraux, dans l'ancien.

Comment se constituer un complément de retraite quand vous avez plus de 60 ans où êtes déjà à la retraite ?

Vous n’avez plus un âge idéal pour épargner pour votre retraite mais des solutions existent pour vous constituer des réserves financières après 60 ans.

Si votre pension est trop faible pour couvrir vos besoins, sachez que vous pouvez toujours opter pour le cumul emploi-retraite. Vous pouvez travailler et être à la retraite, voire même créer votre entreprise à la retraite. Ainsi, vous pourrez arrondir vos fins de mois tout en profitant de votre pension de retraite.

Travailler au-delà de l'âge de départ officiel à la retraite (62 ans) peut également être un bon calcul :