Comment réduire l’impact du chômage après 55 ans sur sa pension de retraite ?

Vous êtes en procédure de licenciement à l’approche de la retraite ? Et vous n’avez pas atteint le nombre de trimestres pour la retraite à taux plein ? Cette perte d’emploi peut entrainer une baisse de votre pension de retraite. Savez-vous ce qu’a changé la réforme des retraites et celle de l'assurance chômage pour les seniors au chômage ? Voici quelques conseils pour limiter l’impact sur votre future pension de retraite.

La réforme de l'assurance chômage a fait évoluer la durée de l'allocation d'Aide au Retour à l'Emploi (ARE) en France. Ces nouvelles règles vous concernent également si vous avez plus de 55 ans.

Durée d'indemnisation et nouvelle loi pour les seniors au chômage

Avant février 2023, si vous aviez plus de 55 ans, Pôle emploi vous indemnisait durant 3 ans maximum. L'application de la réforme de l'assurance chômage a réduit cette durée d'indemnisation de 25 % tout en restant toujours supérieure à 6 mois . À présent, et si vous vous êtes inscrit à Pôle Emploi après le 1er février 2023, l'ARE vous sera versée durant :

• 18 mois maximum si vous avez moins de 53 ans ;
• 22,5 mois maximum si vous avez entre 53 et 54 ans ;
• 27 mois maximum si vous avez plus de 55 ans à la date de votre licenciement.
   

Ces périodes sont toutefois modulables à la hausse en cas de conjoncture défavorable (taux de chômage supérieur à 9 % ou s’il a progressé/en cas de progression de plus de 0,8 % sur un trimestre). Dans ce cas, un complément de fin de droits vous sera versé :

• 182 jours pour les moins de 53 ans, portant ainsi la durée maximale d’indemnisation à 730 jours.
• 228 jours si vous avez 53 et 54 ans, portant ainsi la durée maximale d’indemnisation à 913 jours.
• 273 jours si vous avez 55 ans et plus, portant ainsi la durée maximale d’indemnisation à 1095 jours.
   

Réforme de l'assurance chômage et maintien de droits jusqu'à la retraite à taux plein

En revanche, la nouvelle loi n'a pas modifié le dispositif de prolongation des droits jusqu'à la retraite. Si vous percevez des allocations chômage depuis au moins un an, lorsque vous atteignez l’âge de 62 ans, que vous avez été affilié pendant au moins 12 ans à l’assurance chômage et que vous avez au moins 100 trimestres validés à l’assurance vieillesse, vous pourrez continuer à percevoir une allocation chômage jusqu’à l’obtention de votre retraite à taux plein.

Durant cette période de chômage, des trimestres retraite seront acquis sous certaines conditions.

À ce changement de règles pour les demandeurs d'emploi, est venue s'ajouter la réforme des retraites. Voyons ce que change cette nouvelle loi pour les seniors au chômage.

Recul de l'âge de départ à la retraite et risque de perte d'emploi pour les seniors

Le gouvernement a fait évoluer l'âge légal de départ à la retraite au 1er septembre 2023. Il augmente pour atteindre progressivement 64 ans. Si cette nouvelle règle ne modifie pas le dispositif de maintien de droits jusqu’à la retraite à taux plein, l’allongement du temps de travail augmente le risque de chômage pour les seniors.

Avec la réforme de 2010, qui a repoussé l’âge légal de départ à la retraite de 60 à 62 ans, 100 000 seniors supplémentaires ont perçu une indemnisation chômage selon une étude de l’UNEDIC [1]. L’index senior, devait y répondre en incitant les entreprises à recruter des salariés de plus de 55 ans. En 2022, le taux d’emploi des seniors atteignait seulement 56,9 % en France [2].

Retraite : nouvelle loi pour les seniors au chômage et validation des trimestres

Outre ce risque accru de chômage, la réforme des retraites augmente le nombre de trimestres à valider pour obtenir une pension retraite au taux maximum. Si vous avez plus de 55 ans, indemnisé à hauteur d'un trimestre validé tous les 50 jours de chômage. Vous ne pouvez pas valider plus de quatre trimestres par année civile.

Si vous cessez d'être indemnisé par l'UNEDIC après vos 55 ans, cette période de chômage peut être prise en compte par l'Assurance retraite dans une limite de cinq années. Pour cela, il vous faut respecter les conditions suivantes :

• vous sortez du dispositif d'indemnisation après 55 ans révolus ;
• vous ne cotisez pas à nouveau à un régime obligatoire d'assurance retraite ;
• votre durée de cotisation à l'assurance retraite atteint 20 ans tous régimes confondus.

Pour contrer les effets de la nouvelle loi pour les seniors au chômage, vous pouvez négocier un départ en retraite progressive. La retraite progressive vous permettra de travailler en entreprise à temps partiel, entre 40 et 80 % de votre temps. Durant ces années, vous percevrez une partie de votre pension de retraite. 

Pour cela, il faut avoir au moins 60 ans et au moins 150 trimestres validés. Partir en retraite progressive peut vous permettre de limiter la décote sur votre future pension de retraite. La retraite progressive peut également décaler votre licenciement et vous permettre d'être indemnisé jusqu’à votre retraite à taux plein et à l'âge légal. 

Pour limiter l’impact d’un licenciement sur votre pension de retraite, vous pouvez retrouver un nouvel emploi, même si trouver un travail n'est pas si simple pour les seniors. Changement de carrière, contrat en CDD, travail saisonnier, entreprises de travail intérimaire : appréhendez le marché du travail selon vos envies et vos possibilités.

Outre le fait que cela peut vous permettre de valider des trimestres supplémentaires pour votre retraite (en 2024, pour valider quatre trimestres, il vous faut gagner au moins 6 990 euros brut dans l’année.), retravailler, même pour de courtes durées, aura comme résultats de reporter la fin de votre couverture chômage. L’objectif étant d’atteindre les conditions pour bénéficier des allocations chômage jusqu’à votre départ à la retraite à taux plein. 

Une autre solution consiste à cotiser à titre volontaire à l’Assurance Vieillesse. Cela vous permet de continuer à acquérir des droits à la retraite, même si vous n’êtes plus en activité. Les personnes qui peuvent cotiser volontairement sont :

• Les salariés qui ont cessé leurs activités et ne sont donc plus rattachés à aucun régime obligatoire de retraite ;
• Les indépendants qui ont cessé leur activité ;
• Les conjoints de collaborateurs qui ne sont plus affiliés au régime obligatoire (à cause d’un divorce ou de l’arrêt de l’activité) ;
• Les personnes sans activité éduquant un foyer d’au moins un enfant de moins de 20 ans ou qui assument les fonctions de tierce personne auprès d’un membre de leur famille ;
• Les expatriés rattachés au régime obligatoire français.
   

Mais c’est un choix qui n’est pas anodin financièrement. Vous ne pourrez pas tout à la fois bénéficier des allocations chômage et cotiser volontairement à l’assurance vieillesse. En revanche, vos cotisations pourront être déduites de votre revenu global lors de votre déclaration de revenus. À partir de 55 ans, si vous craignez un licenciement, c’est donc une véritable stratégie de fin de carrière que vous devrez mettre en place pour en limiter les impacts sur votre future retraite. 

[1] Articulation entre Assurance chômage et Retraites, Mars 2023, UNEDIC

[2] Les seniors sur le marché du travail en 2022 — Dares