L’épargne retraite : un moyen d’éviter de trop prolonger son activité professionnelle

Les souhaits en matière de retraite diffèrent souvent de la réalité des départs à la retraite. Les données de la Drees révèlent des aspirations à un départ à la retraite à 60 ans ou avant pour 51 % des actifs en 2023, mais des contraintes économiques et surtout légales viennent limiter ces ambitions.

Partir à la retraite dès que possible : une tendance majoritaire

Selon une enquête sur les « motivations de départ à la retraite » menée par la DREES*, 73 % des nouveaux retraités déclarent avoir pris leur retraite dès qu’ils en ont eu la possibilité. Parmi eux, 65 % ont déclaré avoir pris leur retraite à l’âge qu’ils souhaitaient, 17 % disaient être parti plus tôt que l’âge souhaité et 18 % plus tard que l’âge qu’ils souhaitaient. Pourtant, pour les nouveaux retraités en 2021, l’âge réel moyen de départ à la retraite, fixé à 62 ans et 5 mois, dépasse l’âge idéal moyen exprimé par les retraités, qui est de 61 ans en moyenne. Ce décalage révèle que, malgré un fort désir de départ, de nombreux actifs ne parviennent pas à partir au moment souhaité, souvent par manque d’une épargne suffisante.

Les raisons financières : un frein au départ à la retraite

Les raisons financières jouent un rôle central dans la décision de prolonger son activité. Parmi ceux qui ont continué à travailler au-delà de l’âge minimal, 69 % évoquent le souhait d’augmenter leurs droits à la retraite, et 67 % souhaitent conserver un salaire quelques années supplémentaires. *

Dans ce contexte, constituer une épargne suffisante avant de partir à la retraite devient une solution efficace pour vous éviter d’avoir à prolonger son activité professionnelle.

La mise en place de contrats d’épargne retraite peut-être une solution à envisager afin d’anticiper la baisse du niveau de vie à la retraite.

L’assurance vie : un outil flexible et avantageux

Le contrat d’assurance vie est souvent perçu comme un produit multi-usages. Il peut donc jouer un rôle crucial dans la préparation de la retraite. Voici pourquoi :

-         Souplesse des versements : vous êtes libre de choisir la fréquence et le montant de vos versements.

-         Avantages fiscaux après 8 ans : vos retraits (ou rachats) bénéficient d’une fiscalité avantageuse sous certaines conditions.

-         Disponibilité de l’épargne : votre argent est disponible à tout moment dès l’ouverture du contrat.

-         Transmission facilitée : en cas de décès, les sommes épargnées sont transmises aux bénéficiaires de votre choix librement désignés et ce, en bénéficiant de la fiscalité avantageuse d’une exonération fiscale.

En complément des régimes de base et complémentaires obligatoires, le contrat d’assurance vie peut servir à anticiper la baisse de revenus qui accompagne le départ en retraite. À noter qu’en 2021, plus de six retraités sur dix déclarent avoir attendu d’atteindre un niveau de pension jugé suffisant pour cesser leur activité.*

Le Plan d’Épargne Retraite (PER)

Mis en place depuis le 1er octobre 2019 pour remplacer des produits comme le PERP ou le contrat Madelin, le PER offre une fiscalité avantageuse tout en permettant une épargne sur le long terme. Les sommes épargnées sont disponibles à l’âge de la retraite sous forme de rente et/ou de capital (sauf en cas de déblocages anticipés).

Pour optimiser votre préparation, combiner Plan épargne retraite et contrat d’assurance vie peut s’avérer judicieux. Ces deux produits présentent des caractéristiques complémentaires :

1. Le PER offre des avantages fiscaux immédiats sur les versements [1] (possibilité de déduction des versements dans la limite d’un plafond légal), mais les fonds sont par principe bloqués jusqu’à la retraite, sauf cas de déblocage anticipés).
2. Le contrat d’assurance vie, en revanche, permet une plus grande souplesse d’utilisation, puisqu’il n’est pas associé à la réalisation de tel ou tel projet en particulier. Il existe des contrats d’assurance vie orientés vers l’objectif retraite mais ils conservent le principe de la libre disponibilité de l’épargne à tout moment.

Les avantages de souscrire un contrat d’assurance vie ou un PER pour préparer sa retraite

Si vous souscrivez dès le plus jeune âge un contrat d’assurance vie et/ou un PER, vous aurez accumulé un apport « conséquent » au moment de votre passage à la retraite. Cette enveloppe vous permettra de compléter votre future pension de retraite.

Dans le cas où vous souhaitez partir à la retraite avant d’avoir obtenu le nombre de trimestres requis pour le taux plein, vous subirez une décote définitive sur le montant de votre pension de retraite. Mais grâce à vos solutions d’épargne, vous pourrez peut-être compenser celle-ci et ainsi plutôt à la retraite (dans le respect de la règlementation).

Et dans le cas d’un départ en retraite aux taux plein avec un montant de pension plus faible qu’espéré, vous pourrez vous appuyer sur votre épargne retraite afin de compléter vos revenus au lieu de prolonger votre activité professionnelle.

Les régimes de retraite offrent diverses options pour préparer une transition réussie entre travail et retraite. Comprendre les mécanismes disponibles peut vous aider à mieux planifier votre départ.

Le taux plein et ses alternatives méconnues

Le taux plein est une notion bien connue des nouveaux retraités, avec 74 % d’entre eux déclarant comprendre son fonctionnement.[2]

Il s’agit du taux maximum (50%) qui sert au calcul de votre pension de retraite de base.

Cependant, des dispositifs comme la retraite progressive ou le cumul emploi-retraite sont bien moins connus, avec respectivement 32 % et 50 % des retraités ayant une compréhension de ces mécanismes. [2] Pourtant, ces dispositifs peuvent offrir une transition plus douce entre activité professionnelle et retraite si vous devez continuer à travailler.

Les impacts des conditions de travail sur la retraite

Pour un tiers des retraités, les conditions de travail difficiles ou des problèmes de santé ont été déterminants dans leur choix de partir. [2]  Ces facteurs soulignent l’importance d’anticiper financièrement cette étape afin de ne pas subir une fin de carrière contrainte.

Investir dans des solutions d’épargne comme le PER ou le contrat d’assurance vie, constitue une réponse efficace aux défis financiers de la retraite. En planifiant tôt et en diversifiant vos placements, vous pouvez ainsi gagner un peu de liberté par rapport aux régimes obligatoires et choisir votre moment de départ (dans le respect de l’âge de départ à la retraite).