Peut-on prendre sa retraite sans avoir tous ses trimestres ?

Pour partir à la retraite et obtenir une pension à taux plein, il faut avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite et avoir obtenu un certain nombre de trimestres validés (trimestres cotisés + trimestres assimilés). Ce nombre de trimestres varie en fonction de votre année de naissance, sauf dans certaines situations spécifiques (pension d’invalidité, inaptitude au travail, handicap…). Si vous n’avez pas le nombre de trimestres requis et que vous demandez la liquidation de votre retraite, vous subirez une décote. Cette décote impactera le taux de votre pension, selon le nombre de trimestres manquants.

Néanmoins, il existe un âge à partir duquel la décote s'annule, il est fixé à 67 ans. On l'appelle aussi "âge du taux plein automatique" ou encore "âge d'annulation de la décote".

Pour connaître le nombre de trimestres de retraite requis fixé pour votre génération, vous pouvez vous reporter au tableau(1) ci-dessous :

La retraite, ça se prépare. Pour cela, il existe différentes modalités pour vous permettre de connaître le nombre de trimestres acquis, et savoir combien il vous en manque pour éviter une éventuelle décote.

À tout âge

En vous connectant à votre compte retraite du site info-retraite.fr, vous pouvez disposer de nombreuses informations concernant les droits que vous avez acquis pour la retraite. Plus précisément, vous aurez accès :

• à votre relevé de carrière ;
• aux coordonnées de vos régimes de retraite ;
• aux estimations personnalisées de votre retraite ;
• à vos contrats d'épargne retraite supplémentaire ;
• et au service de demande unique de correction de carrière, si vous avez au moins 55 ans.

À partir de l’âge de 35 ans

Tous les 5 ans, un Relevé Individuel de Situation (RIS) vous est adressé sans que cela nécessite une quelconque démarche de votre part. Vous pouvez ainsi connaître votre durée d’assurance retraite et les points que vous avez acquis dans chaque régime de retraite de base et complémentaire.

Dès l’âge de 45 ans 

Il est envisageable de demander, à l’une des caisses de retraite dont vous dépendez, un entretien individuel gratuit au cours duquel vous serez informé sur : 

• vos droits déjà acquis ;
• l’évolution de ceux-ci, en fonction de vos choix à venir et des aléas de votre carrière.

Vous pourrez également obtenir une estimation de votre future pension et des renseignements sur les possibilités d’en améliorer le montant, ainsi que sur le cumul emploi-retraite.

À partir de l’âge de 55 ans

Tous les 5 ans, et jusqu’à votre liquidation de retraite, vous recevrez une Estimation Indicative Globale (EIG) du montant des différentes pensions (retraite de base et complémentaire) auxquelles vous pourrez prétendre selon la date choisie pour votre départ en retraite. Ces informations tiennent compte de l’âge légal de départ à la retraite à l’instant T.

Décote : calculer son taux de liquidation minoré

S’il vous manque des trimestres validés au moment où vous souhaitez prendre votre retraite, vous subirez une décote sur votre pension au régime de base. Cette décote est définitive et s'appliquera tout au long sur votre pension de retraite. Pour calculer l'impact de vos trimestres manquants sur le montant de votre retraite de base, il vous faudra réduire le taux plein fixé à 50 % de -1,25 % par trimestre manquant. Cela revient à une diminution de votre taux de 50 %, de - 0,625 (50 x 1,25) pour chaque trimestre manquant. 

Par exemple, s'il vous manque 4 trimestres de retraite sur votre durée d'assurance, votre taux de liquidation sera égal à 47,5 % car il sera calculé sur la base de la formule suivante : 50 % - ((50 % X 1,25 %) X 4)

Pour voir en un clin d'œil quel sera votre taux de liquidation en fonction du nombre de trimestre qu'il vous manque, vous pouvez vous reporter au tableau(2) suivant : 

Connaître le nombre de trimestres manquants

Le calcul de trimestres qui font défaut est fait en prenant en considération deux éléments et en appliquant celui qui vous est le plus favorable :

• une comparaison entre le nombre de trimestres manquants entre la date de votre départ à la retraite et vos 67 ans ;
• une comparaison entre le nombre de trimestres manquants et ceux exigés pour une pension à taux plein.

Vous ne disposez pas de la durée d'assurance requise fixée pour votre génération et votre pension de retraite du régime de base risque de subir une décote. Il existe des solutions pour pallier le manque à gagner, on vous explique.

Les solutions pour obtenir une retraite à taux plein

Âge légal du taux plein automatique

Si vous n’avez pas le nombre requis de trimestres validés, une des solutions consiste à attendre d’avoir atteint l’âge de 67 ans pour liquider votre retraite. Dans ce cas, vous percevrez une pension à taux plein, quel que soit le nombre de trimestres acquis.

Rachat de trimestres

Vous pouvez racheter des trimestres : 

• si vous avez effectué des études supérieures (avec obtention d’un diplôme français) et si vous avez été affilié au régime général dès la fin de celles-ci ;
• si vous avez effectué des périodes d’apprentissage ou d’activité en tant qu’assistant maternel ;
• si vous justifiez d’années de cotisation incomplètes pendant lesquelles vous étiez affilié au régime général ;
• si vous êtes un enfant d’ancien harki, moghazni ou autres supplétifs ayant servi en Algérie et venus vivre en France.

Continuer à travailler

S’il ne vous manque que quelques trimestres, vous avez également la solution de continuer à travailler pour les obtenir et bénéficier ainsi de votre retraite à taux plein.

Épargner pour anticiper la baisse de revenu à la retraite

Le départ à la retraite s'accompagne le plus souvent d'une baisse de revenus. Ceci est valable que vous partiez à la retraite avec le taux plein ou non. Pour anticiper cela et limiter la perte de pouvoir d'achat le jour J, vous pouvez vous constituer une épargne, durant votre carrière. En effet, opter pour un placement long terme et mettre de côté de l'argent chaque mois vous permettra d'accumuler un capital de façon relativement indolore. Avec ce simulateur, vous pouvez estimer votre cagnotte retraite, en renseignant votre âge, votre âge de départ souhaité et la somme que vous seriez prêt à mettre de côté chaque mois.

Sachez que plusieurs options s'offrent à vous pour vous constituer une épargne pour la retraite. Par exemple, vous pouvez opter pour : 

• un Plan d'Épargne Retraite Individuel (PERIN)
• une assurance-vie
• un Compte-titres ou un PEA
• un livret d'épargne réglementé (Livret A, Livret de développement durable et solidaire, etc.)
• un investissement locatif