Nos conseils pour préparer sa retraite sereinement

Attendue par la plupart des Français, la retraite équivaut généralement à une baisse importante de leurs revenus. Selon la Dress 2023[1], en 2021, la pension moyenne de droit direct s'établit à 1 677 euros brut, tous régimes confondus. Préparer sa retraite revient donc à trouver des solutions pour amortir cette baisse. Plan d'épargne retraite, patrimoine immobilier, formation et carrière : pour augmenter votre pouvoir d’achat et profiter sans (presque) compter de votre nouvelle vie, suivez nos conseils.

1 - Acheter une résidence principale et se constituer un patrimoine pour la retraite

Se garantir un toit pour la retraite est rassurant. Cela permet de vous constituer un patrimoine immobilier, mais aussi de ne pas payer de loyer qui amputerait votre budget. L’idéal est de ne plus avoir d’emprunt à rembourser une fois arrivé la fin de votre parcours professionnel. Avant votre acquisition, pensez à vous créer une épargne qui établira votre apport. Celui-ci réduira mécaniquement le taux d'intérêt de votre emprunt immobilier ainsi que sa durée.

Plus tard, si vous considérez que votre maison est trop coûteuse, vous pourrez envisager de la revendre afin d’acquérir un bien moins onéreux. Cela vous permettra de bénéficier d’une rémunération additionnelle. Votre résidence peut également vous permettre d’accéder à une rente additionnelle en la vendant en viager. Outre une somme payée comptant à la signature de l'acte de vente (le bouquet), ce type de vente vous garantit une rente viagère périodique (mensuelle, trimestrielle ou annuelle) tout au long de votre vie.

2 - Capitaliser pour la retraite avec un investissement dans l'immobilier 

Plébiscité par les Français, l'immobilier locatif est une bonne façon de préparer sa retraite. Investir dans un bien locatif vous permet de vous constituer une source de revenus supplémentaires. Vous pouvez, par exemple, réaliser un investissement en SCPI (Société Civile de Placement Immobilier) ou en LMNP (Loueur de Meublé Non Professionnel). 

• SCPI : également nommée investissement immobilier "pierre-papier". Ce type de placement vous permet de recevoir une rente, généralement trimestrielle. Contrairement à l'achat locatif individuel, vous vous déchargez de la de la partie administrative liée aux biens (recherche de locataires, état des lieux, charges, etc.) qui est réalisée par la SCPI. 
• LMNP : réservé aux particuliers, elle bénéficie d'une fiscalité spécifique. Il vous faudra toutefois respecter quelques conditions : location uniquement meublée, la somme des loyers annuels tirés de cette location doit être inférieure à 23 000 euros (pour l’ensemble des membres du foyer fiscal) ou être inférieure au montant total des autres revenus de votre foyer fiscal (salaires, autres bénéfices industriels et commerciaux, …)

Prix du bien, taux d'emprunt, dispositif fiscal, frais de gestion, charges, etc. : de nombreux paramètres entrent dans le calcul de la rentabilité d'un investissement locatif. L'acquisition en tant que LMNP est toutefois réputée être plus rentable que la SCPI.

3 - Épargner tôt pour sa retraite en souscrivant un contrat d’assurance vie

La première source d'inquiétude pour 81 % des Français, c'est de manquer d'argent à la retraite (contre 82 % en 2021) : 64 % des actifs estiment qu'ils ne disposeront pas de ressources suffisantes pour bien vivre leur retraite (contre 65 % en 2021). 70 % des actifs ne connaissent pas le montant de la pension qu'ils percevront à la retraite [2].

Préparer sa retraite, ça veut aussi dire commencer à faire fructifier votre argent quand vous êtes dans la vie active et savoir prendre des risques pour améliorer la performance de votre épargne. Pour épargner pour sa retraite, l’assurance vie est une solution, même s'il ne s'agit pas d'un placement retraite à proprement dit, ce contrat d'épargne offre plusieurs avantages :

• Il vous permet de retirer des fonds en cas de besoin : votre épargne n'est pas bloquée, il est possible de réaliser des rachats partiels tout au long de votre vie, jusqu'à la retraite.
• Il vous offre des avantages fiscaux : à condition de la conserver plus de 8 ans. Dans ce cas, vous pouvez bénéficier d'un abattement fiscal annuel sur la part des intérêts qui s'élève à 4 600 euros pour une personne seule et 9 200 euros pour un couple. 
• Il constitue un placement diversifié : ses supports sont innombrables (actions, bons du Trésor, fonds en euros, etc.). Pour vous aider à choisir, vous pouvez opter pour un contrat en gestion sous mandat (pilotée) ou alors, préférer en gestion libre.

4 - Ouvrir un Plan d'Épargne Retraite pour anticiper son passage à la retraite

Créé en 2019 via la loi Pacte, le PER ou Plan d'Épargne Retraite est le produit destiné à la préparation à la retraite. Ce type d'épargne fonctionne en deux temps : un temps de versements et un temps de sortie "à échéance". Cette dernière phase vous permet de récupérer votre épargne sous forme de capital ou sous forme de rente viagère une fois à la retraite.

Le PER remplace plusieurs dispositifs de placements retraites : Madelin, Perco, Perp et article 83. Il vous permet donc de mettre de l'argent de côté tout au long de votre vie active, même si vous changez de parcours. Ouvert à tous, le PER est un placement financier qui se décline en 3 produits :

• Le PER individuel ou PERIN : avec des versements libres et volontaires, vous propose une sortie en rente, en capital ou avec un mix des deux.
• Le PER d'entreprise collectif ou PERCOL : souscrit par votre société, il est alimenté par celle-ci via des versements, l'épargne salariale, le compte épargne temps ou encore des paiements libres du salarié. À terme, sa sortie se fait en rente, capital ou mix.
• Le PER d'entreprise obligatoire ou catégoriel PERO ou PERCAT : il est alimenté par des versements obligatoires et volontaires. Les versements obligatoires donnent lieu à une liquidation sous forme de rentes, tandis que ceux volontaires font l'objet d'une sortie en rente, en capital ou en mix une fois le terme atteint.

5 - Prendre sa vie et sa carrière en main pour préparer sa retraite

 Il existe de nombreuses manières de profiter de sa retraite. Encore faut-il y avoir réfléchi pour que votre projet corresponde à vos envies et à vos ressources. Penser à tout cela quand on est encore en activité facilite grandement un passage à cette étape de manière plus sereine. Vous pouvez, par exemple, choisir de suivre une formation pour monter en compétences et avoir un emploi plus qualifiée et mieux rémunérée. Cela aura un impact positif sur votre future pension de retraite.

Rien ne vous empêche d'envisager une reconversion professionnelle après 50 ans. Changer d'activité ou encore d'employeur peuvent vous aider à redéfinir vos projets. Et pourquoi pas un déménagement pour votre votre nouvelle vie ? La vente de votre résidence peut être la première étape d'un nouveau projet de vie.

Préparer son départ à la retraite nécessite une préparation en amont. Il vous faudra vérifier les informations présentes sur votre Relevé individuel de situation (RIS) et à partir de 55 ans celles de votre Estimation Indicative Globale (EIG). Viendra ensuite le moment de dépôt de votre dossier.

La question : "quelle somme vais-je percevoir à la fin de mon parcours professionnelle ? "est déterminante. Pourtant, beaucoup de personnes n'ont pas encore la réponse. Il est donc important de calculer et de simuler votre pension de base avant de faire valoir vos droits à la retraite ! Faites estimer le total des revenus que vous toucherez une fois la retraite venue et confrontez-le à vos besoins. C’est crucial pour avoir l’esprit tranquille.  

Dès 35 ans, vous recevez votre RIS de la part de la caisse de retraite. Ce document, émis tous les cinq ans, répertorie les droits que vous avez obtenus sur l'ensemble de votre vie active. (retraite de base et retraites complémentaires).

Pour préparer votre nouvelle vie, il convient de bien vérifier ce relevé individuel de situation. Il n'est en effet pas rare qu'il comporte quelques erreurs. Les plus courantes concernent le revenu ou le nombre de trimestres ou de points cotisés. Vous pouvez corriger ces erreurs à partir de 55 ans en ligne sur votre compte info-retraite ou, avant 55 ans, en vous adressant au régime de retraite concerné.

Votre caisse d'assurance retraite vous adresse l'année de vos 55 ans, votre Estimation Indicative Globale. Cette EIG fait ensuite l'objet d'un envoi automatique, tous les cinq ans, jusqu'à votre dpassage à la retraite. Il récapitule votre parcours et tous les régimes retraite auxquels vous avez cotisé.

L'EIG vous donne une estimation de votre pension retraite (de base et complémentaires) à :

• l'âge légal minimum de départ en retraite ;
• l'âge à taux plein ;
• l'âge à taux plein automatique.

Selon la Cour des comptes, en 2021, 6 pensions de retraite sur 10 faisaient l'objet d'erreurs de calcul. N'hésitez pas à vérifier les informations contenues dans votre EIG. En cas d'oublis ou d'erreurs sur vos périodes de cotisation ou le niveau de votre pension, prenez contact avec votre organisme de retraite.

Préparer sa retraite, c'est également s'informer sur les changements de loi. Selon votre statut professionnelle (salarié du privé ou fonctionnaire) et votre âge, il vous faudra travailler entre trois mois et deux ans de plus à la suite de la réforme des retraites de 2023. À terme, c'est-à-dire en 2030, les salariés nés après le 1ᵉʳ janvier 1968 partiront à 64 ans.

Deuxième effet de la réforme : la hausse du nombre de trimestres nécessaire pour obtenir une retraite à taux plein. Pour les personnes nées à partir de 1965, il vous faudra cotiser 172 trimestres soit 43 ans de cotisations pour pouvoir partir à l'âge légal sans décote.

Une fois consultés (et corrigés) votre RIS et votre EIG, il est temps de réaliser l'estimation de vos revenus une fois à la retraite. Pour estimer le montant de votre future pension, vous pouvez utiliser notre simulateur retraite en ligne. Celui-ci prend en compte les effets de la réforme des retraites 2023.

Vous avez également tout intérêt à faire le point sur vos placements d'épargne et vos investissements. Vérifiez vos différents contrats d'épargne, pour connaître les rentes ou le capital qui vont vous être versés en supplément de votre retraite de base. Il peut s'agir :

• du capital ou des rentes d'un contrat d'assurance vie ;
• des rentes d'un PER individuel, d'un PERCO, d'un PERO ou d'un PEA ;
• des loyers venant d'un achat immobilier ;
• d'une rente viagère ;
• et bien entendu, de votre/vos retraite(s) complémentaire(s).

Une fois ces éléments vérifiés, vous pourrez ensuite rédiger plus sereinement votre lettre de départ à la retraite

Dernière étape, mais non des moindres, préparer son départ à la retraite nécessite de remplir et envoyer une demande de retraite. En effet, la retraite, ce n'est pas automatique ! Astuce : n'hésitez pas à vous inscrire au service "Organisez mon départ avec Mon agenda retraite" de l'assurance retraite. Vous recevrez des conseils pour préparer votre retraite et des infos personnalisées à intervalles réguliers (par SMS ou email).

Déposez votre demande de départ à l'Assurance retraite à temps

Un dossier retraite doit être déposé auprès de votre caisse entre 4 à 6 mois avant la date de départ vers votre nouvelle vie. Respecter ce laps de temps vous permettra de bénéficier de la "garantie de versement". La première mensualité de votre retraite vous sera versée le mois qui suit votre départ. Prenez soin, en amont, de réunir tous les justificatifs et pièces nécessaires à la bonne composition de votre dossier. Vous devrez notamment fournir les documents suivants :

• une pièce d'identité ;
• un RIB ;
• les bulletins de paie de votre dernier emploi ou une attestation de l'employeur ;
• une photocopie du dernier avis d'imposition.

Demandez votre pension auprès des différents régimes (de base et complémentaire)

Ce dossier de demande de retraite personnelle est à déposer auprès de l'Assurance Retraite. Vous pouvez le faire en ligne ou par courrier. Depuis juillet 2017, si vous faites une demande en ligne, celle-ci est unique et valable pour tous les régimes de retraite (base et complémentaire). En revanche, par courrier, vous devez déposer les autres demandes auprès des régimes spéciaux et complémentaires auxquels vous avez cotisé.

Bientôt le départ à la retraite : n'oubliez pas d'en informer votre entreprise !

Par correction et pour se quitter en bons termes, pensez à prévenir votre employeur bien en amont de votre sortie. Il vous faut de toute façon respecter votre préavis de départ. N'hésitez pas à relire votre contrat de travail pour en connaître les modalités. Et pour prévenir votre employeur, privilégiez la solution postale par lettre recommandée avec avis de réception (LRAR).

Préparer sa retraite : ce qu'il faut retenir de nos solutions pour une nouvelle vie

En conclusion, bien préparer sa retraite, c'est :

• devenir propriétaire de sa résidence principale le plus tôt possible ;
• se constituer un patrimoine immobilier (SCPI ou LMNP) au fil des années ;
• penser à compléter sa pension avec des placements, des contrats d'épargne et des produits financiers dès son plus jeune âge : PER, contrat d'épargne retraite d'entreprise, contrat d’assurance vie, Plan d'Épargne en Actions (PEA), etc.
• penser formation, reconversion, et évolution de carrière tout au long de sa vie en entreprise ;
• anticiper la fin de son contrat et la baisse de ressource qui en découlera ;
• vérifier le nombre de trimestres cotisés et son âge de départ effectif ;
• vérifier régulièrement son relevé de situation et faire corriger les erreurs de période de cotisation, de retraite complémentaire ou encore de salaire ;
• faire le point sur sa situation vis-à-vis de tous les régimes retraite auxquels on a cotisé et faire corriger son Estimation Indicative Globale si besoin ;
• calculer ses futurs revenus de retraité en prenant en compte : les versements de pensions retraite de base et complémentaires ainsi que les rentes ou le capital découlant de son épargne ;
• préparer soigneusement son dossier de départ à la retraite 4 à 6 mois avant la date de délivrance en n'oubliant pas d'y joindre tous les documents demandés.

Le passage à la retraite doit être le fruit d’une mûre réflexion. Il est donc nécessaire d’avoir calculé son âge de départ à la retraite. L’Estimation Indicative Globale et le Relevé de Situation Individuelle pourront vous y aider. Si vous souhaitez obtenir une estimation personnalisée, n’hésitez pas à utiliser notre simulateur retraite gratuit en ligne.