Pour avoir assez de ressources pour passer une retraite sereine, vous pouvez épargner et réaliser des investissements tout au long de votre vie professionnelle. En fonction du rendement et de la sécurité recherchée, plusieurs possibilités s'offrent à vous : l'assurance vie, le plan épargne retraite, l'investissement immobilier ou encore le plan d'épargne en actions. Quel est le placement retraite le plus avantageux pour vous. Nous vous aidons à faire le point.
Avant de choisir où placer votre argent, prenez deux minutes pour comprendre pourquoi préparer sa retraite financièrement est une étape incontournable. Visionnez la vidéo ci-dessous :
Le visionnage de cette vidéo est susceptible d'entraîner un dépôt de cookies de la part de l'opérateur de la plate-forme vidéo vers laquelle vous serez dirigé(e). Si vous refusez le dépôt de cookies, afin de respecter votre choix, nous bloquons la lecture de ces vidéos. Si vous souhaitez continuer et lire les vidéos, vous devez nous donner votre accord en cliquant sur le bouton "Paramètres des cookies" en bas à gauche de votre écran.
Plusieurs solutions sont à votre disposition pour préparer votre retraite financièrement.
Une assurance vie vous permet d'épargner à votre rythme tout en conservant la possibilité de récupérer votre capital en cas de besoin.
Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, vous versez de manière périodique des cotisations aussi appelées primes. Celles-ci vous permettent de constituer une épargne. Durant toute la durée du contrat, vous percevez des intérêts sur les sommes placées. Selon le type de contrat souscrit, votre épargne est investie sur des fonds euros ou sur des supports en unités de compte ou en combinant les deux (contrat multisupports).
Au terme de votre contrat, vous recevez les fonds placés et en cas de décès ce sera les bénéficiaires de votre choix. Si besoin, vous pouvez retirer votre argent (rachat) avant la fin du contrat. Cette souplesse est un des avantages du contrat d'assurance vie.
Le rachat total ou partiel de votre contrat d'assurance vie vous permet de disposer des fonds placés avant la fin du contrat. En cas de rachat partiel, vous ne récupérez qu'une partie des sommes épargnées. L'autre partie reste investie selon les termes de votre contrat. Si vous souhaitez effectuer le rachat total de votre assurance vie, vous mettez fin au contrat.
En cas de rachat de votre contrat, vous devez mentionner sur votre déclaration de revenus annuelle les intérêts ou plus-values réalisées. La fiscalité en cas de rachat dépend de l'ancienneté du contrat, de la date des derniers versements et du montant des primes versées.
Vous pouvez également décider de sortir du contrat d'assurance vie en demandant à percevoir une rente viagère. Chaque mois ou chaque trimestre, selon la périodicité choisie, vous percevez une partie de votre épargne. Ces fonds vous seront versés jusqu'à votre décès.
Vous avez le choix de rendre cette rente viagère réversible ou irréversible. Si vous optez pour l'irréversibilité, votre choix est définitif. Vous ne pourrez ensuite plus demander à percevoir le capital. À votre décès, vos héritiers ne percevront pas de fonds. À l'opposé, choisir une rente réversible permet au bénéficiaire désigné dans votre contrat de percevoir un revenu jusqu'à son décès.
Les sommes reçues sont soumises à l'impôt sur le revenu. Le pourcentage du montant soumis à l'impôt dépend de votre âge au moment du premier versement.
Le plan épargne retraite succède aux PERP et aux contrats Madelin. Il permet de vous constituer une épargne pour avoir un complément de revenus lors de votre retraite.
Que vous soyez salarié, chef d'entreprise ou que vous exerciez une profession libérale, vous pouvez souscrire un plan épargne retraite. Avec un PER, vous constituez des économies tout au long de votre carrière professionnelle pour pouvoir toucher des revenus supplémentaires lorsque vous serez à la retraite. Vos cotisations sont investies dans des fonds en euros, en unités de compte ou en combinant les deux.
Le PER fait le plus souvent l'objet d'une gestion pilotée par l'organisme auprès duquel vous l'avez souscrit. Ce mode de gestion est géré par un professionnel qui a pour mission de sécuriser progressivement le capital investi au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de votre retraite. Lorsque vous souscrivez un PER, vous pouvez choisir que votre épargne soit investie dans des supports prudents, équilibrés ou dynamiques.
Trois types de PER existent :
Lors de votre départ en retraite, votre PER arrive à échéance. Vous avez alors la possibilité d'obtenir le versement de votre épargne par une sortie en capital ou une sortie en rente ou une combinaison des deux. Les sommes perçues sont soumises à l'impôt sur le revenu. La fiscalité du PER dépend du compartiment dans lequel les fonds ont été versés, des modalités de sortie choisies et de la déduction, ou non, de vos versements volontaires.
Vous pouvez débloquer un PER de manière anticipée dans six cas :
La déduction des versements sur le revenu imposable constitue l'un des atouts majeurs du PER. En 2024, un salarié peut déduire jusqu'à 35 194 € de ses revenus. [4]
Le PER permet aussi d'optimiser la transmission du patrimoine. Les capitaux versés aux bénéficiaires désignés échappent aux droits de succession, dans la limite des plafonds légaux.
Une autre solution s'offre à vous pour vous assurer un complément de revenu à la retraite : investir dans l'immobilier. Si vous choisissez d'acheter votre résidence principale, vous serez certain de ne pas avoir de loyer à payer pour vous loger une fois à la retraite.
Vous pouvez également opter pour un investissement dans l'immobilier locatif. Les biens achetés et ensuite loués vous permettront de percevoir des loyers. Pour sécuriser votre placement, veillez à acheter un bien dans un secteur où le marché locatif est dynamique. Vous aurez ainsi la garantie de toujours louer votre logement et de percevoir un loyer intéressant. Cet achat vous permettra, en plus, d'accroître le patrimoine que vous transmettrez à vos héritiers.
Plusieurs dispositifs d'investissement locatif vous garantissent en plus de bénéficier d'avantages fiscaux. Les dispositifs Pinel Plus, Denormandie ou encore Loc'Avantages vous permettent de réduire votre imposition sur le revenu.
Investir dans une société civile de placement immobilier (SCPI) est aussi un moyen de diminuer votre imposition. En achetant des parts dans une SCPI, vous devenez co-propriétaire de logements ou de bureaux , commerces ou locaux industriels loués par une société de gestion. Vous percevez des loyers dont le montant dépend du nombre de parts acquises et des biens que détient la SCPI.
Le plan d'épargne en actions permet d'acquérir un portefeuille d'actions d'entreprises européennes. Sa détention au bout de 5 ans vous donne droit à une exonération d'impôt (mais vous êtes soumis aux prélèvements sociaux). Enfin, tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du PEA.
Deux types de PEA existent : le PEA assurance ou bancaire et le PEA-PME.
Le PEA assurance est un contrat de capitalisation en unités de comptes souscrit auprès d'une compagnie d'assurance. Une personne majeure ne peut détenir qu'un seul PEA. Le plafond de ce produit financier est de 150 000 euros.[1] Le rendement est aléatoire. Il dépend des supports choisis.
Le PEA PME-ETI est destiné à financer les petites et les moyennes entreprises et les entreprises de taille intermédiaire. Comme le PEA assurance, chaque individu ne peut bénéficier que d'un seul PEA PME-ETI. Son plafond est, en revanche, de 225 000 euros.[2]
Pour choisir le meilleur placement retraite, vous devez être attentif à plusieurs variables. Nous vous les détaillons.
Le rendement d'un placement financier est le rapport entre l'argent investi et le revenu dégagé. Selon le type d'investissement que vous réalisez, le rendement sera différent. Les produits qui présentent un risque fort sont ceux qui ont le plus fort rendement. À l'opposé, ceux qui assurent le plus de garanties ont un rendement plus faible. Calculer le rendement vous permettra de savoir quel revenu vous pouvez attendre de votre placement.
Lorsque vous calculez la rentabilité d'un placement, la fiscalité est un élément déterminant à prendre en compte. L'imposition dépend du produit concerné, de l'année de souscription, de l’année des versements et des sommes investies. Votre barème d'imposition sur le revenu a aussi un impact sur le montant de l'impôt qui vous sera demandé.
Le risque afférent à chaque investissement est différent. Celui-ci doit être connu pour pouvoir choisir en toute conscience et en confiance une épargne retraite. La notion de risque est liée au support d’investissement choisi. Prendre des risques vous permettra d'obtenir une meilleure rémunération en cas de succès du placement . Mais il faudra aussi pouvoir être en mesure d’assumer une perte partielle ou totale du capital dans la situation inverse.
Lorsque le capital est garanti, vous percevez à l'échéance de votre contrat au moins le capital que vous avez versé. Tout au long de votre carrière professionnelle, vous connaîtrez le capital minimal dont vous disposerez à la retraite.
Les placements retraite sont des investissements sur le long terme. Plus le contrat aura été souscrit depuis longtemps, plus la fiscalité sera avantageuse. Par exemple, pour une assurance vie, plus le contrat est ancien, plus le taux d'imposition est faible. Après 8 ans de détention, tout rachat partiel ou total est assorti d'un abattement de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple.[3]
Le taux de réversion permet de déterminer le montant de la rente viagère qui sera versée au décès du souscripteur d'un PER à la personne qu'il a désignée. Cette possibilité n'est offerte que lorsque l'assuré avait choisi une rente viagère réversible. Si le taux de réversion est de 100 %, alors la personne désignée recevra un revenu équivalent à celui touché par le souscripteur avant son décès.
Les frais de versements sont les frais prélevés sur les sommes versées sur votre épargne. Ils sont appliqués aussi bien pour un contrat d’assurance vie qu'un PER. Ceux-ci sont variables selon les organismes. Par exemple, si vous versez 100 euros avec des frais de versement de 1 %, seuls 90 euros seront effectivement placés sur votre épargne. Les frais de versement peuvent être parfois de 0 %.
En fonction de l'âge du souscripteur au moment de souscription du contrat, certaines solutions d'épargne seront plus avantageuses que d'autres pour arriver à vous constituer l'épargne souhaitée. D'un point de vue légal en 2024, aucun âge limite n'existe pour opter pour un contrat d’assurance vie. Toutefois, chaque assureur fixe contractuellement ses propres critères d'âge.
Suivant le type d’investissement, les cas de déblocage anticipés varient. Il s'agit également d'un élément à prendre en considération afin de faire face aux aléas de la vie.
Tout ce que vous devez savoir sur l'assurance vie, son fonctionnement et sa fiscalité. Approfondissez vos connaissances pour mieux comprendre comment ça marche. Faites le point sur les avantages et les règles liés à ce produit financier.
Découvrez les raisons, les moments propices ainsi que les démarches à suivre pour ouvrir un contrat retraite PER Individuel (PERIN).
Augmentez vos revenus grâce à l'investissement immobilier locatif. Trouvez les meilleurs conseils pour réussir votre projet et maximiser vos profits.
