Quel est le meilleur placement pour la retraite en 2023 ?

Plusieurs solutions sont à votre disposition pour préparer votre retraite financièrement en vue de la retraite. 

L'assurance vie pour épargner facilement pour votre retraite

Une assurance vie vous permet d'épargner à votre rythme tout en conservant la possibilité de récupérer votre capital en cas de besoin.

Le fonctionnement de cette solution d'épargne

Lorsque vous souscrivez un contrat d’assurance vie, vous versez de manière périodique des cotisations aussi appelées primes. Celles-ci vous permettent de constituer une épargne. Durant toute la durée du contrat, vous percevez des intérêts sur les sommes placées. Selon le type de contrat souscrit, votre épargne est investie sur des fonds euros ou sur des supports en unités de compte ou en combinant les deux (contrat multisupports).

Au terme de votre contrat, vous recevez les fonds placés et en cas de décès ce sera les bénéficiaires de votre choix. Si besoin, vous pouvez retirer votre argent (rachat) avant la fin du contrat. Cette souplesse est un des avantages du contrat d'assurance vie.

Le rachat total ou partiel pour récupérer vos fonds

Le rachat total ou partiel de votre contrat d'assurance vie vous permet de disposer des fonds placés avant la fin du contrat. En cas de rachat partiel, vous ne récupérez qu'une partie des sommes épargnées. L'autre partie reste investie selon les termes de votre contrat. Si vous souhaitez effectuer le rachat total de votre assurance vie, vous mettez fin au contrat. 

En cas de rachat de votre contrat, vous devez mentionner sur votre déclaration de revenus annuelle les intérêts ou plus-values réalisées. La fiscalité en cas de rachat dépend de l'ancienneté du contrat, de la date des derniers versements et du montant des primes versées.

La perception d'une rente viagère à vie

Vous pouvez également décider de sortir du contrat d'assurance vie en demandant à percevoir une rente viagère. Chaque mois ou chaque trimestre, selon la périodicité choisie, vous percevez une partie de votre épargne. Ces fonds vous seront versés jusqu'à votre décès. 

Vous avez le choix de rendre cette rente viagère réversible ou irréversible. Si vous optez pour l'irréversibilité, votre choix est définitif. Vous ne pourrez ensuite plus demander à percevoir le capital. À votre décès, vos héritiers ne percevront pas de fonds. À l'opposé, choisir une rente réversible permet au bénéficiaire désigné dans votre contrat de percevoir un revenu jusqu'à son décès. 

Les sommes reçues sont soumises à l'impôt sur le revenu. Le pourcentage du montant soumis à l'impôt dépend de votre âge au moment du premier versement. 

Le plan épargne retraite (PER) pour accroître vos revenus

Le plan épargne retraite succède aux PERP et aux contrats Madelin. Il permet de vous constituer une épargne pour avoir un complément de revenus lors de votre retraite.

Le PER, comment ça marche ? 

Que vous soyez salarié, chef d'entreprise ou que vous exerciez une profession libérale, vous pouvez souscrire un plan épargne retraite. Avec un PER, vous constituez des économies tout au long de votre carrière professionnelle pour pouvoir toucher des revenus supplémentaires lorsque vous serez à la retraite. Vos cotisations sont investies dans des fonds en euros, en unités de compte ou en combinant les deux. 

Le PER fait le plus souvent l'objet d'une gestion pilotée par l'organisme auprès duquel vous l'avez souscrit. Ce mode de gestion est géré par un professionnel qui a pour mission de sécuriser progressivement le capital investi au fur et à mesure que vous approchez de l’âge de votre retraite. Lorsque vous souscrivez un PER, vous pouvez choisir que votre épargne soit investie dans des supports prudents, équilibrés ou dynamiques.

Trois types de PER existent : 

• le PER individuel ;
• le PER d'entreprise collectif ;
• le PER d'entreprise obligatoire ou catégoriel

Le déblocage du PER : vos droits en cas de besoin

Lors de votre départ en retraite, votre PER arrive à échéance. Vous avez alors la possibilité d'obtenir le versement de votre épargne par une sortie en capital ou une sortie en rente ou une combinaison des deux. Les sommes perçues sont soumises à l'impôt sur le revenu. La fiscalité du PER dépend du compartiment dans lequel les fonds ont été versés, des modalités de sortie choisies et de la déduction, ou non, de vos versements volontaires. 

Vous pouvez débloquer un PER de manière anticipée dans six cas : 

• le décès du conjoint du titulaire, ou de son partenaire de PACS ; 
• l'invalidité du titulaire, de ses enfants, de son conjoint ou partenaire de PACS ; 
• une situation de surendettement ; 
• la fin des droits à l'assurance chômage du titulaire ; 
• la cessation d'activité non salariée de l'assuré suite à une liquidation judiciaire ; 
• l'acquisition d'une résidence principale (excepté pour les sommes issues du compartiment 3). 

L'investissement dans l'immobilier pour percevoir des revenus complémentaires à la retraite

Une autre solution s'offre à vous pour vous assurer un complément de revenu à la retraite : investir dans l'immobilier. Si vous choisissez d'acheter votre résidence principale, vous serez certain de ne pas avoir de loyer à payer pour vous loger une fois à la retraite. 

L'investissement locatif

Vous pouvez également opter pour un investissement dans l'immobilier locatif. Les biens achetés et ensuite loués vous permettront de percevoir des loyers. Pour sécuriser votre placement, veillez à acheter un bien dans un secteur où le marché locatif est dynamique. Vous aurez ainsi la garantie de toujours louer votre logement et de percevoir un loyer intéressant. Cet achat vous permettra, en plus, d'accroître le patrimoine que vous transmettrez à vos héritiers. 

Plusieurs dispositifs d'investissement locatif vous garantissent en plus de bénéficier d'avantages fiscaux. Les dispositifs Pinel Plus, Denormandie ou encore Loc'Avantages vous permettent de réduire votre imposition sur le revenu.

Investir dans une SCPI

Investir dans une société civile de placement immobilier (SCPI) est aussi un moyen de diminuer votre imposition. En achetant des parts dans une SCPI, vous devenez co-propriétaire de logements ou de bureaux , commerces ou locaux industriels loués par une société de gestion. Vous percevez des loyers dont le montant dépend du nombre de parts acquises et des biens que détient la SCPI.

Plan d'épargne en actions (PEA) pour compléter une pension retraite

Le plan d'épargne en actions permet d'acquérir un portefeuille d'actions d'entreprises européennes. Sa détention au bout de 5 ans vous donne droit à une exonération d'impôt (mais vous êtes soumis aux prélèvements sociaux). Enfin, tout retrait avant 5 ans entraîne la clôture du PEA.

 Deux types de PEA existent : le PEA assurance ou bancaire et le PEA-PME. 

Le PEA assurance est un contrat de capitalisation en unités de comptes souscrit auprès d'une compagnie d'assurance. Une personne majeure ne peut détenir qu'un seul PEA. Le plafond de ce produit financier est de 150 000 euros.[1] Le rendement est aléatoire. Il dépend des supports choisis. 

Le PEA-PME est destiné à financer les petites et les moyennes entreprises et les entreprises de taille intermédiaire. Comme le PEA assurance, chaque individu ne peut bénéficier que d'un seul PEA-PME. Son plafond est, en revanche, de 225 000 euros.[2] 

Pour choisir le meilleur placement retraite, vous devez être attentif à plusieurs variables. Nous vous les détaillons.

Le rendement 

Le rendement d'un placement financier est le rapport entre l'argent investi et le revenu dégagé. Selon le type d'investissement que vous réalisez, le rendement sera différent. Les produits qui présentent un risque fort sont ceux qui ont le plus fort rendement. À l'opposé, ceux qui assurent le plus de garanties ont un rendement plus faible. Calculer le rendement vous permettra de savoir quel revenu vous pouvez attendre de votre placement.

La fiscalité 

Lorsque vous calculez la rentabilité d'un placement, la fiscalité est un élément déterminant à prendre en compte. L'imposition dépend du produit concerné, de l'année de souscription, de l’année des versements et des sommes investies. Votre barème d'imposition sur le revenu a aussi un impact sur le montant de l'impôt qui vous sera demandé. 

Le risque

Le risque afférent à chaque investissement est différent. Celui-ci doit être connu pour pouvoir choisir en toute conscience et en confiance une épargne retraite. La notion de risque est liée au support d’investissement choisi. Prendre des risques vous permettra d'obtenir une meilleure rémunération en cas de succès du placement . Mais il faudra aussi pouvoir être en mesure d’assumer une perte partielle ou totale du capital dans la situation inverse.

Le capital garanti

Lorsque le capital est garanti, vous percevez à l'échéance de votre contrat au moins le capital que vous avez versé. Tout au long de votre carrière professionnelle, vous connaîtrez le capital minimal dont vous disposerez à la retraite. 

La durée du placement 

Les placements retraite sont des investissements sur le long terme. Plus le contrat aura été souscrit depuis longtemps, plus la fiscalité sera avantageuse. Par exemple, pour une assurance vie, plus le contrat est ancien, plus le taux d'imposition est faible. Après 8 ans de détention, tout rachat partiel ou total est assorti d'un abattement de 4 600 euros pour une personne seule et de 9 200 euros pour un couple.[3]

Le taux de réversion 

Le taux de réversion permet de déterminer le montant de la rente viagère qui sera versée au décès du souscripteur d'un PER à la personne qu'il a désignée. Cette possibilité n'est offerte que lorsque l'assuré avait choisi une rente viagère réversible. Si le taux de réversion est de 100 %, alors la personne désignée recevra un revenu équivalent à celui touché par le souscripteur avant son décès.

Les frais sur versements

Les frais de versements sont les frais prélevés sur les sommes versées sur votre épargne. Ils sont appliqués aussi bien pour un contrat d’assurance vie qu'un PER. Ceux-ci sont variables selon les organismes. Par exemple, si vous versez 100 euros avec des frais de versement de 1 %, seuls 90 euros seront effectivement placés sur votre épargne. Les frais de versement peuvent être parfois de 0 %.

L'âge du souscripteur

En fonction de l'âge du souscripteur au moment de souscription du contrat, certaines solutions d'épargne seront plus avantageuses que d'autres pour arriver à vous constituer l'épargne souhaitée. D'un point de vue légal en 2024, aucun âge limite n'existe pour opter pour un contrat d’assurance vie. Toutefois, chaque assureur fixe contractuellement ses propres critères d'âge.

Les cas de déblocage anticipé

Suivant le type d’investissement, les cas de déblocage anticipés varient. Il s'agit également d'un élément à prendre en considération afin de faire face aux aléas de la vie. 

Vous vous posez des questions sur votre placement retraite. Nous vous aidons à y voir plus clair pour vous aider à choisir comment placer votre argent.

A quel âge faut-il commencer à préparer sa retraite ? 

Plus vous anticipez la préparation de votre retraite, plus vous avez le temps de vous constituer une épargne retraite importante et à votre rythme. L'idéal est toutefois de commencer à préparer sa retraite dès 40 ans. Vous aurez alors un peu plus d'une vingtaine d'années pour investir dans des produits financiers tels qu'une assurance vie ou un PER. 

Est-il préférable de faire des placements à risque ? 

Les placements à risque présentent l'avantage de vous faire bénéficier d'un rendement supérieur. Pour un même capital investi, vous pouvez avoir de revenus supérieurs grâce à ce type d'épargne. Ces placements ne sont cependant pas garantis. Cela signifie que le gain est aléatoire. L'accompagnement d'un professionnel pour réaliser vos placements à risque peut vous aider à limiter les aléas.

Faut-il diversifier ses placements pour la retraite ? 

Diversifier vos placements vous permet d'accroître vos chances d'obtenir un capital intéressant le jour où vous serez en retraite. Les placements retraite sont nombreux : assurance vie, PER, PEA, achat immobilier. Investir dans plusieurs d'entre eux vous permet de ne pas tout miser sur la rentabilité d'un seul produit. Cette stratégie est d'autant plus importante que les placements retraite sont des placements à long terme. Il est toujours difficile de savoir comment les rendements vont évoluer. 

Comment sont imposés les placements pour la retraite ? 

La fiscalité des placements retraite est très variable. Chaque produit d'épargne a une imposition qui lui est propre. Pour chacun d'eux, plusieurs critères rentrent souvent en jeu : l'année de souscription du produit, le montant versé, l'âge du souscripteur, le retrait anticipé d'une partie ou de la totalité du capital. Le montant des prélèvements est un des éléments qui rentre en compte dans l'évaluation de la rentabilité d'un placement. Il doit être étudié avec attention.

Peut-on récupérer son argent avant sa retraite ? 

L'épargne retraite a vocation à servir une fois sa carrière professionnelle terminée. Des événements imprévus peuvent cependant générer un besoin de trésorerie. Selon les produits souscrits, vous pourrez plus ou moins facilement récupérer votre capital. Si vous avez opté pour une assurance vie, le rachat total ou partiel de celle-ci est prévu. Si vous avez investi dans l'immobilier, vous avez toujours la possibilité de revendre le bien acquis. Pour le plan d'épargne retraite (PER), en revanche, vous pourrez récupérer votre argent que si vous vous trouvez dans une des situations qui le permettent.

Quel capital pour une rente de 100 € ? 

Le capital que vous devrez investir pour obtenir un revenu de 100 euros par mois dépend du produit d'épargne que vous choisissez. Les rendements sont différents pour chacun d'eux. Les frais et le taux d'imposition de vos produits d'épargne doivent être pris en compte pour calculer ce que vous percevrez chaque mois grâce à votre investissement. 

Prenons le point différemment : si à partir d’aujourd’hui, vous épargnez 100 € par mois, vous aurez un capital de 29572 € dans 20 ans (donc 5 472 € d'intérêts à 2 %). 

Afin d’estimer l’épargne et les intérêts que vous pourriez constituer sur votre contrat d’assurance vie. Nous vous invitons à simulateur Assurance vie suivant : Simulateur assurance vie – calcul épargne et rendement - Ma Nouvelle Vie par Groupama

Est-ce qu’il est intéressant d'ouvrir un PER ? 

Ouvrir un PER présente plusieurs avantages. Ce produit vous permet de regrouper toute votre épargne retraite au même endroit. Cela donne plus de visibilité sur les revenus complémentaires dont vous pourrez disposer lors de votre retraite. Vous n'avez pas à vous soucier de la gestion de votre épargne. 

Grâce au plan d'épargne retraite, vous bénéficiez également d'une diminution de votre impôt sur le revenu. Les sommes versées sur votre PER sont déductibles de votre revenu imposable , sauf option contraire de votre part. Comme évoqué plus avant, vous pouvez dans certains cas débloquer cette épargne avant votre retraite.

Quel montant épargner pour la retraite ? 

Le montant à épargner pour passer une retraite sereine dépend de plusieurs facteurs, mais aussi de votre capacité d’épargne tout au long de votre vie. En effet, suivant les périodes de votre vie, vous pourriez davantage mettre de côté et parfois vous serez mené à réduire cette capacité d’épargne. Par exemple l’arrivée des enfants, changement ou perte d'emploi, etc.. Toutefois, il est important de mettre de côté le plus tôt possible pour que l'effort d'épargne soit le plus "transparent/ invisible / indolore" possible. 

Afin de mieux vous projeter et estimer votre cagnotte pour la retraite, nous vous invitons à tester le simulateur suivant : Simulateur épargne - Ma Nouvelle Vie par Groupama