J'ai travaillé 30 ans, combien vais-je toucher à la retraite ? Ce qu'il faut savoir pour anticiper

Vous avez travaillé pendant 30 ans et vous vous demandez quel sera le montant de votre pension de retraite ? Découvrez comment fonctionne le système de retraite en France, quels sont les régimes et les différents critères à prendre en compte pour pouvoir estimer votre retraite et préparer sereinement l'avenir. 

Le système de retraite en France est fondé sur une solidarité entre les générations et repose sur le principe de la répartition, c'est-à-dire, comme l'indique le site Info Retraite, que "les cotisations versées aujourd'hui servent à payer immédiatement les retraites, tout en ouvrant aux actifs des droits pour leur future retraite". Il existe plusieurs régimes de retraite, de base et complémentaires. 

Quels sont les différents régimes de retraite ?

Le système de retraite français est composé de 42 régimes de retraite⁽¹⁾ adaptés aux différentes catégories professionnelles :

• Les régimes de retraite de base qui fonctionnent en trimestres, ou en annuité : votre pension de retraite de base est calculée en fonction de la durée pendant laquelle vous avez cotisé
• Les régimes de retraite complémentaires ou additionnels fonctionnent en points : lors de la liquidation de votre retraite, vos points sont convertis en une pension mensuelle

Source : Le système et les régimes de retraite - Ministère du Travail et des Solidarités 

Age légal de départ, nombre de trimestres... Comment est calculée la retraite ? 

Le calcul de votre retraite dépend de plusieurs facteurs et, en premier lieu, les régimes de base et complémentaires auxquels vous avez cotisé durant votre carrière.

Cependant, la durée d'assurance, votre âge de départ et le montant des rémunérations que vous avez perçues durant votre vie active sont toujours des éléments essentiels pour le calcul de votre retraite de base.

Ainsi, pour un salarié du secteur privé, le montant de la pension de retraite de base est calculé ainsi : 

Pension de base = Salaire annuel moyen x Taux de liquidation x (Nombre de trimestres validés / Nombre de trimestres requis).

Pour un fonctionnaire, le montant de la pension de retraite de base est calculé ainsi : 

Pension de retraite = Dernier traitement indiciaire brut x 75 % x (Trimestres requis/Trimestres acquis​)

Pour partir à la retraite à taux plein, vous devez avoir atteint l'âge légal (entre 62 et 64 ans en fonction de votre année de naissance) et justifier du nombre de trimestres validés requis (entre 170 et 172 en fonction de votre année de naissance). Si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres suffisant, une décote s'appliquera, réduisant le montant de votre pension de retraite.

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Concernant le montant de la pension de retraite complémentaire, celui-ci est calculé en multipliant le nombre de points acquis par la valeur du point à la date de départ en retraite.

Salaire annuel moyen et "25 meilleures années" : qu'est-ce que c'est ?

Le salaire annuel moyen (SAM) est un critère important dans le calcul de votre pension de retraite de base des salariés du secteur privé. Il est calculé sur la moyenne des 25 meilleures années de salaire. 

Le montant de la pension de retraite de base des fonctionnaires est, quant à lui, calculé en fonction de leur dernier traitement indiciaire brut, c'est-à-dire le traitement indiciaire détenu pendant les dix derniers mois précédant le départ à la retraite. 

Taux de retraite ou taux de liquidation

Le taux de retraite, ou taux de liquidation, est le pourcentage appliqué au Salaire annuel moyen pour calculer la pension de base. Ce taux dépend du nombre de trimestres cotisés et de l'âge de départ à la retraite. Le taux plein est de 50 % pour le régime général des salariés du secteur privé et de 75 % pour celui des fonctionnaires.

Décote, âge du taux plein automatique et majoration : trois notions à connaître

Âge du taux plein automatique

C'est l'âge de départ à la retraite à partir duquel vous aurez droit à une retraite à taux plein, quelle que soit votre durée d'assurance. Il est fixé à 67 ans.

La décote

Si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir atteint le nombre de trimestres requis, un coefficient de minoration définitif réduira le montant de votre pension de retraite : c'est ce qu'on appelle la décote. Le taux de liquidation sera réduit de 0,625 % par trimestre manquant, dans la limite de 20 trimestres. 

En fonction de ce qui est le plus avantageux pour vous, le nombre de trimestres manquants peut correspondre :

• au nombre de trimestres d'assurance manquants pour atteindre la durée d'assurance requise en fonction de votre année de naissance
• au nombre de trimestres restants avant d'atteindre 67 ans, âge de l'annulation de la décote
   

Majoration de trimestres pour enfants

Des majorations de trimestres retraite peuvent s'appliquer dans certaines situations, notamment si vous avez des enfants, Il est également possible de bénéficier d'une retraite de base de l'Assurance retraite à taux plein, sans décote, avant 67 ans, dans certaines situations particulières (carrière longue, handicap, invalidité, etc.).

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Comment calculer sa pension de retraite en ayant travaillé 30 ans ?

Exemple d'une salariée sans enfant

Prenons l'exemple d'une salariée du secteur privé, sans enfant, qui a cotisé pendant 30 ans, soit 120 trimestres sur les 172 requis, avec un salaire annuel moyen de 30 000 euros. A 64 ans, âge légal de départ pour son année de naissance, elle décide de faire valoir ses droits à la retraite. 

Elle comptabilise 52 trimestres manquants au total, mais seulement 12 avant d'avoir atteint 67 ans. Une décote de 0,625 % par trimestre manquant sera donc appliquée sur 12 trimestres.

Le montant de sa pension de retraite de base sera calculé ainsi : 30 000 x 42,50 % x (120/172)
Soit environ 7 895 euros par an.

Exemple d'un fonctionnaire sans enfant

Prenons l'exemple d'un fonctionnaire hospitalier, en catégorie sédentaire, sans enfant, qui a travaillé pendant 30 ans, soit 120 trimestres sur les 172 requis. A 64 ans, il décide de partir à la retraite. Son traitement indiciaire brut des 6 derniers mois s'élevait à 2 100 euros.

Il lui manque 12 trimestres avant d'atteindre l'âge du taux plein automatique. Une décote de 1,25 % par trimestre manquant s'applique, soit une minoration totale de 1,25 % x 12 = 15 %

Le montant de sa pension de retraite de base sera calculé ainsi : 2 100 x 75 % x (172/120).
Soit environ 1 100 euros brut par mois avant décote.

Après application de la décote de 15 % : 1100 € - 15 % = environ 935 euros brut par mois

Comment calculer la pension de retraite complémentaire après avoir travaillé 30 ans ?

Pour un salarié du secteur privé, le montant de la pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco dépendra du nombre de points acquis et de la valeur de service du point au moment de votre départ à la retraite. 

La plupart des régimes de retraite disposent de simulateurs en ligne vous permettant d'estimer le montant de votre pension de retraite en fonction de votre date de départ. Ma Nouvelle Vie en met un gratuitement à votre disposition. 

Les salariés du privé peuvent également accéder, via leur espace personnel sur le site de l'Agirc-Arrco ou sur le portail info-retraite, à une estimation personnalisée de leur future retraite. 

(1) Le système et les régimes de retraite | Travail-emploi.gouv.fr | Ministère du Travail et des Solidarités