Quelle retraite avec 45 trimestres cotisés ?

Le système de retraite en France repose sur une base contributive. Plus vous cotisez, plus votre pension sera élevée. Avec uniquement 45 trimestres, vous n'atteignez pas la durée d’assurance requise pour une retraite complète, mais cela n’exclut pas des options pour améliorer votre situation. Le calcul de votre pension est directement lié au nombre de trimestres validés tout au long de votre carrière.

Avec 45 trimestres cotisés, vous n'atteignez pas la durée d’assurance nécessaire pour une retraite complète, mais cela affecte de nombreuses composantes de votre future pension, notamment la décote et les autres ajustements éventuels.

Calcul de la retraite de base avec 45 trimestres

Pour un salarié du secteur privé, le calcul de la retraite se base sur la durée d’assurance retraite, le revenu moyen de vos 25 meilleures années et l’âge auquel vous prenez votre retraite. Si vous avez 45 trimestres, le montant de votre pension sera réduit en raison de la décote appliquée pour chaque trimestre manquant.

Le minimum contributif avec 45 trimestres

Le minimum contributif est un mécanisme permettant d’assurer un minimum de pension à ceux ayant cotisé sur une période limitée. Toutefois, il faut justifier d’au moins 172 trimestres validés tous régimes confondus. Avec 45 trimestres, vous ne pourrez donc pas en bénéficier.

Votre âge de départ à la retraite et le taux de pension dépendent fortement du nombre de trimestres validés. Avec 45 trimestres, vous devrez attendre un seuil d’âge pour minimiser l’impact des décotes.

Retraite anticipée : conditions et réductions

La retraite anticipée est envisageable dans certaines situations spécifiques, comme les carrières longues ou la pénibilité du travail, salon un nombre de trimestres requis.

Âge légal vs âge du taux plein : quelle différence pour 45 trimestres ?

L’âge légal de la retraite en France est de 64 ans, mais cela ne garantit pas une retraite au taux plein. Vous devrez attendre l'âge automatique du taux plein, fixé entre 67 ans et plus, pour bénéficier d'une pension sans décote, quel que soit le nombre de trimestres cotisés.

Le système de retraite est divisé en plusieurs régimes. Vous pourrez bénéficier de la pension de base, mais également de votre retraite complémentaire, si vous y avez cotisé.

Pension de base

La pension de base est versée par la Sécurité sociale en fonction de votre durée de cotisation et de vos revenus. Avec 45 trimestres, votre pension sera calculée en appliquant un taux réduit.

Pension complémentaire

La retraite complémentaire, versée par des organismes comme l’AGIRC-ARRCO pour les salariés du privé, est également proportionnelle aux points acquis tout au long de votre carrière. Avec 45 trimestres, le nombre de points sera relativement faible, mais ils contribueront tout de même à améliorer votre pension globale.

La retraite progressive : une option ?

La retraite progressive permet de continuer à travailler à temps partiel tout en percevant une partie de sa pension. Pour en bénéficier, vous devez :

• Avoir atteint l’âge de départ à la retraite
• Avoir 150 trimestres tous régimes confondus
• Exercer une activité à temps partiel. 

Avoir validé un faible nombre de trimestres ne signifie pas que vous êtes privé de droits. Il existe plusieurs dispositifs pour garantir un minimum de revenu à la retraite.

Minimum vieillesse - L’Allocation de Solidarité aux Personnes Âgées (ASPA)

L’ASPA est un filet de sécurité destiné à ceux dont les ressources sont inférieures à un certain seuil à partir de 65 ans. Avec 45 trimestres, si votre pension est faible, vous pourriez être éligible sous condition à cette aide pour compléter vos revenus.

Majorations et compléments possibles

En fonction de votre situation familiale, vous pouvez bénéficier de majorations, notamment pour avoir élevé des enfants ou avoir un conjoint à charge.

Si vous n’avez que 45 trimestres, il existe plusieurs stratégies pour augmenter le montant de votre pension et améliorer vos droits.

Rachat de trimestres : est-ce bénéfique ?

Le rachat de trimestres permet de combler les périodes non cotisées en contrepartie d’un versement. Cela peut être une solution intéressante pour ceux qui souhaitent augmenter le montant de leur pension, mais il faut bien calculer le coût du rachat en fonction de l’impact sur la pension.

Poursuite d'activité : conséquences sur la retraite

Poursuivre son activité au-delà de l’âge légal peut être une option intéressante pour augmenter vos droits à la retraite. Chaque trimestre supplémentaire vous permet de réduire la décote et d’améliorer le montant final de votre pension.

Le Plan Épargne Retraite (PER)

Le Plan Épargne Retraite (PER) est un dispositif d'épargne dédié à la préparation de la retraite. Il vous permet de constituer un capital tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Les sommes épargnées sont bloquées jusqu’à la retraite, sauf exceptions (achat de résidence principale, accidents de la vie). Le PER vous offre la flexibilité de choisir entre une sortie en capital ou en rente viagère à l’âge de la retraite. C’est une solution pour anticiper votre avenir et vous assurer un complément de revenus à la retraite.

Le contrat d’assurance-vie

Le contrat d’assurance-vie est un outil d’épargne flexible vous permettant de constituer un capital ou de préparer une transmission. Il propose une fiscalité avantageuse après huit ans de détention et vous offre la possibilité de choisir les bénéficiaires en cas de décès. En plus de garantir une épargne, le contrat d’assurance-vie vous permet d'investir dans divers supports financiers adaptés à vos objectifs : sécurisation ou rendement. 

Voyons un exemple concret pour mieux comprendre les conséquences de 45 trimestres sur la retraite.

Exemple de pension de retraite avec 45 trimestres cotisés

Un individu avec 45 trimestres cotisés et un revenu moyen de 25 000 euros par an recevra une pension de base fortement réduite. Cependant, des stratégies comme le rachat de trimestres, ou la prolongation de l’activité, peuvent sensiblement améliorer ce montant.

Réalisons une estimation avec notre simulateur retraite.

Pour un homme, sans enfant, né le 01/01/1960 et ayant commencé à travailler dans le secteur privé le 01/01/2016 avec un revenu de 25 000€ net par an. Dans le cas où sa rémunération ne varie pas jusqu’à son âge automatique de départ à la retraite à taux plein de 67 ans. Il pourra espérer percevoir jusqu’à 274 € par mois. 

Quel sera le montant de ma retraite si je n'ai cotisé que 45 trimestres ?

Le montant dépendra de votre revenu moyen et de la durée de cotisation. Attendez-vous à une pension réduite, mais des compléments sont possibles.

Est-il possible de compenser un faible nombre de trimestres ?

Oui, en poursuivant votre activité au-delà de l'âge légal.

La retraite avec 45 trimestres est-elle suffisante pour vivre ?

Cela dépend de votre situation personnelle, mais il est souvent recommandé d'explorer des alternatives pour compléter vos revenus.

Pour conclure, avec 45 trimestres, la situation de retraite peut sembler difficile, mais des options existent pour améliorer vos droits. En comprenant bien les dispositifs disponibles et en adoptant des stratégies adaptées, vous pouvez maximiser votre pension et mieux préparer votre départ à la retraite.