Les chiffres clés de la retraite des femmes en France

Aujourd’hui encore, il subsiste des inégalités entre les montants des pensions de retraite perçus par les hommes et les femmes. Selon la DREES(1), les femmes perçoivent des pensions de droit direct inférieures de 38,1 % à celles des hommes, en raison de carrières moins favorables et souvent incomplètes, dues aux difficultés à entrer sur le marché du travail, au recours plus fréquent au dispositif de travail à temps partiel, au congé maternité et au congé parental. En effet, cette différence entre pensions moyennes des femmes et des hommes résulte des inégalités de revenus et de carrière.

Parmi les retraités résidant en France, près de trois sur dix perçoivent une pension de droit direct inférieure à 1 000 euros bruts par mois. À la fin de l'année 2020, cette situation concerne 33 % de l'ensemble des retraités résidant dans le pays, avec des proportions plus élevées chez les femmes (49 %) que chez les hommes (15 %). Ces chiffres incluent les éventuelles majorations accordées pour les retraités ayant élevé trois enfants ou plus. En revanche, seuls 8 % des retraités (3 % des femmes et 14 % des hommes) bénéficient d'une pension mensuelle supérieure à 3 000 euros bruts. Ces disparités entre les femmes et les hommes peuvent s'expliquer par plusieurs facteurs, tels que l'exercice de métiers différents dans des secteurs d'activité distincts ou des écarts de salaires tout au long de la vie active.

Pour les retraités résidant en France, la pension de droit direct des femmes (y compris l’éventuelle majoration pour trois enfants ou plus) est inférieure de 38,1 % à celle des hommes en 2022, contre 43 % en 2015. En tenant compte de la pension de réversion, cet écart se réduit à 23,1 % en 2022. La pension de droit direct est la pension de retraite qui est versée aux personnes qui ont acquis des droits à la retraite de base et complémentaire par leurs propres cotisations. À la différence d’une pension de droit dérivé qui est versée au conjoint survivant d’une personne qui avait acquis ses propres droits pour la retraite.

Quelle différence entre la retraite d'un homme et celle d'une femme ?

Le montant moyen de la pension de droit direct de l’ensemble des retraités ayant pris leur retraite en 2022, tous régimes confondus (y compris majoration de pension pour 3 enfants ou plus) est de 1 626 € en décembre 2022 pour les retraités résidants en France. Le montant moyen de la pension de retraite des femmes, parmi les nouveaux retraités en 2022, est de 1 268 euros bruts par mois contre 2 050 euros brut par mois pour les hommes. (enquête DREES 2024).

À quelles majorations les mères de famille peuvent-elles prétendre ?

Les mères de famille peuvent bénéficier de plusieurs dispositifs de majorations :

Les majorations de durée d'assurance pour enfant et la majoration d'assurance pour congé parental

Les mères de famille peuvent bénéficier de trimestres de majoration au titre de la maternité, l'adoption et l'éducation de leurs enfants. C'est ce que l'on appelle les majorations de durée d'assurance pour enfant qui permettent d'octroyer jusqu'à 8 trimestres par enfant (4 trimestres sont automatiquement accordés à la mère au titre de la majoration pour maternité et 2 trimestres sont automatiquement accordés à la mère au titre de l'éducation. Les deux autres trimestres seulement peut être accordés à l'autre parent s'il en faisait la demande. Les femmes peuvent également bénéficier de trimestres de majoration au titre d'un congé parental à temps plein. La majoration est égale à la durée du congé. Si vous prenez 3 ans de congé parental, vous aurez droit à 3 x 4 = 12 trimestres de retraite. Toutefois, les majorations de durée d'assurance pour enfant et la majoration d'assurance pour congé parental ne sont pas cumulables pour le même enfant. En pratique, votre caisse de retraite se chargera de comparer vos droits acquis pour chaque majoration et retiendra la solution la plus avantageuse pour vous.

La majoration pour les mères de 3 enfants et plus

À partir de 3 enfants, certains régimes octroient des bonifications, mais les règles varient selon le régime et le nombre d'enfants. Voici quelques exemples :

• La CNAV et l’AGIRC-ARRCO versent 10 % de pension supplémentaire à partir du 3ᵉ enfant, quel que soit le nombre d'enfants ensuite,
• L'IRCANTEC verse 10 % de pension supplémentaire à partir de 3 enfants et jusqu'à 30 % maximum pour 6 enfants,
• L'ASV et les régimes complémentaires des professions libérales versent 10 % de pension supplémentaire à partir de 3 enfants, puis 5 % par enfant supplémentaire jusqu'à 30 % maximum.

Dans le cadre de la réforme des retraites 2023, les professions libérales affiliées à la CNAVPL et les avocats bénéficient désormais d'une majoration de 10 % à partir de 3 enfants ou plus.

Selon la DREES(1), les femmes liquident leurs droits à la retraite en moyenne huit mois après les hommes. En 2021, en moyenne, les hommes partent à la retraite à 62 ans et 4 mois et les femmes à 63 ans.

En effet, actuellement, bien que l’âge de départ légal à la retraite soit de 62 ans pour les personnes nées avant 1961, il y a de nombreux critères à prendre en considération pour déterminer avec précision son âge de départ à la retraite à taux plein. Les femmes étant plus touchées par des interruptions de carrière (congé maternité et congé parental) au recours au travail à temps partiel, elles atteignent bien souvent le taux plein après eux.

L’espérance de vie à la retraite pour la génération 1955 est en moyenne de 24 années et 8 mois. Bien que les femmes partent à la retraite après les hommes, elles bénéficient d’une espérance de vie plus longue, de sorte que leur durée espérée de retraite est supérieure. En moyenne, les femmes nées en 1955 passeront 26 années et 5 mois à la retraite, contre 23 années pour les hommes de la même génération (enquête DREES 2023).

La pension de retraite peut être constituée d’une pension de droit direct, constituée des droits que vous avez accumulés tout au long de votre carrière professionnelle, et d’une pension de droits dérivés, aussi appelée pension de réversion. Elle constitue une partie de la retraite d’un assuré décédé, reversée à son conjoint survivant sous certaines conditions. La proportion de femmes parmi les bénéficiaires d’une pension de droit dérivé est de 88 %. En effet, les femmes sont les premières bénéficiaires de la pension de réversion du fait de leur espérance de vie plus élevée que celle des hommes et le fait qu’elles sont en moyenne deux à trois ans plus jeunes que leur époux (enquête DREES 2024). En conséquence, les femmes sont plus souvent veuves que les hommes.

Parmi les retraités de la génération 1953, génération la plus récente à être partie à la retraite dans sa quasi-totalité fin 2020, une personne sur quatre perçoivent un minimum de pension, 34% pour les femmes contre 15% pour les hommes.

L’écart entre les femmes et les hommes se réduit cependant chez les retraités ayant une carrière complète (respectivement 28 % contre 10 %). De plus, les hommes perçoivent majoritairement leur minimum de retraite par leur régime principal. (enquête DREES 2024-fiche 8)

Parmi les allocataires du minimum vieillesse, près de 51 % sont des femmes seules, soit célibataires, veuves ou divorcées. Parmi les bénéficiaires, 76 % sont des individus isolés, parmi lesquels 66 % sont des femmes. Le pourcentage de femmes vivant seules parmi les bénéficiaires augmente progressivement avec l'âge, passant de 57 % parmi les personnes âgées de moins de 65 ans à 87 % parmi celles âgées de 90 ans ou plus. Cette prédominance des femmes parmi les bénéficiaires isolés les plus âgés s'explique par leur espérance de vie plus longue et par les droits de retraite limités acquis par des générations de femmes ayant peu ou pas participé au marché du travail. (enquête DREES 2024 – fiche 27).

Le saviez-vous : Quelle retraite pour les personnes qui n'ont jamais ou pas beaucoup travaillé ?

La Caisse d'Allocations Familiales permet sous certaines conditions d'affilier gratuitement les personnes qui n'ont pas ou peu travaillé au régime général de la Sécurité Sociale. Il s'agit de l'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF)  qui permet donc à trois types de personnes d’accéder aux droits liés à la retraite :

• Les parents au foyer,
• Les parents d’enfants handicapés ou malades,
• Les personnes qui ont la charge d’un membre de la famille handicapé ou malade à domicile

Des conditions de ressources, de nombre et d'âge des enfants, et dans des cas spécifiques, la perception de certaines allocations familiales, sont toutefois à respecter.

En France, parmi 17,4 %(2) des salariés qui travaillent à temps partiel, plus d’une femme sur quatre travaille à temps partiel contre moins d’un homme sur dix, en 2023(2). Cela concerne principalement les femmes ayant des enfants afin de mieux concilier vie privée et vie professionnelle. Heureusement, ces écarts se réduisent au fil des générations.

La Loi du 14 avril 2023 de financement rectificative de la sécurité sociale pour 2023(3) comporte des mesures spécifiques aux femmes. La plupart des nouvelles dispositions de la réforme des retraites 2023 est rentrée en vigueur à partir du 1ᵉʳ septembre 2023. 

Le report de l'âge l'égale de départ à la retraite

Un 1ᵉʳ élément majeur a été le report de l'âge légal de départ à la retraite de 62 ans à 64 ans. Cette mesure concernant aussi bien les salariés du privé que les agents du public. Cet âge est progressivement repoussé, à raison de trois mois par génération, pour les assurés nés pour les assurés nés à compter du 1ᵉʳ septembre 1961.

Les mesures pour les mères de famille : trimestres de majoration et ouverture à de nouvelles professions

Plusieurs amendements parlementaires ont complété le projet initial du gouvernement afin de diminuer les impacts de la réforme des retraites sur les mères de famille. 

• En tant que mère de famille, si vous avez acquis au moins un trimestre de majoration de durée d'assurance au titre de la naissance d'un enfant, d'une adoption, de l'éducation d'un enfant handicapé ou d'un congé parental d'éducation et que vous avez cumulé assez de trimestres requis pour bénéficier d'une retraite à taux plein à 63 ans, vous pouvez faire valoir une surcote anticipée de 1,25 % pour chaque trimestre supplémentaire accompli au cours de l'année, soit 5 % maximum. 
• Il vous est garanti un minimum de deux trimestres de majoration liée à l’éducation ou l'adoption de chacun de vos enfants.
• Si vous exercez une profession libérale ou êtes avocate, vous pouvez bénéficier d’une majoration de pension de 10 % pour trois enfants ou plus.

Les femmes qui travaillent dans la fonction publique (agents publics, fonctionnaires et contractuels) sont également assujetties au report de l'âge légal à 64 ans d'ici à 2030. Dès 2027, la durée de cotisation passe à 43 ans et l'âge de retraite sans décote reste à 67 ans.

Concernant les infirmières, aides-soignantes, policières, pompières,..., pour les 20 % des agents (hommes et femmes confondus) des catégories dites « actives » et « super-actives » l'âge légal de départ à la retraite a été reporté de 57 à 59 ans pour les catégories « actives » et de 52 à 54 ans pour les catégories « super-actives ».(3)

De manière générale, les parlementaires ont voté un objectif de réduction de moitié des disparités de pension de retraite entre des femmes et des hommes d'ici horizon 2027, ainsi qu'un objectif ultime de suppression d'écart d'ici à 2050.