Les chiffres clés de la retraite des femmes en France

Aujourd’hui encore, il subsiste des inégalités entre les montants des pensions de retraite perçus par les hommes et les femmes. Selon la DREES(1), les femmes perçoivent des pensions de droit direct inférieures de 40 % à celles des hommes, en raison de carrières moins favorables et souvent incomplètes, dues à plus de difficultés à entrer sur le marché du travail, au recours plus fréquent au dispositif de travail à temps partiel, au congé maternité et au congé parental. En effet, cette différence entre pensions moyennes des femmes et des hommes résulte des inégalités de revenus et de carrière.

Pour les retraités résidant en France, la pension de droit direct des femmes (y compris l’éventuelle majoration pour trois enfants ou plus) est inférieure de 40 % à celle des hommes en 2020, contre 50 % en 2004. En tenant compte de la pension de réversion, cet écart se réduit à 28 % en 2020. La pension de droit direct est la pension de retraite qui est versée aux personnes qui ont acquis des droits à la retraite de base et complémentaire par leurs propres cotisations. À la différence d’une pension de droit dérivé qui est versée au conjoint survivant d’une personne qui avait acquis ses propres droits pour la retraite.

Quelle différence entre la retraite d'un homme et celle d'une femme ?

Le montant moyen de la pension de droit direct de l’ensemble des retraités ayant pris leur retraite en 2020, tous régimes confondus (y compris majoration de pension pour 3 enfants ou plus) est de 1 509 € bruts mensuel (1 400 € nets). Le montant moyen de la pension de retraite des femmes, parmi les nouveaux retraités en 2020, est inférieure de 32 % à celle des hommes (enquête DREES 2022 – fiche 05).

À quelles majorations les mères de famille peuvent-elles prétendre ?

Les mères de famille peuvent bénéficier de plusieurs dispositifs de majorations :

Les majorations de durée d'assurance pour enfant et la majoration d'assurance pour congé parental

Les mères de famille peuvent bénéficier de trimestres de majoration au titre de la maternité, l'adoption et l'éducation de ses enfants. C'est ce que l'on appelle les majorations de durée d'assurance pour enfant qui permettent d'octroyer jusqu'à 8 trimestres par enfant. Les femmes peuvent également bénéficier de trimestres de majoration au titre d'un congé parental d'éducation. La majoration est égale à la durée du congé. Si vous prenez 3 ans de congé parental, vous aurez droit à 3 x 4 = 12 trimestres de retraite. Toutefois, les majorations de durée d'assurance pour enfant et la majoration d'assurance pour congé parental ne sont pas cumulables pour le même enfant. En pratique, votre caisse de retraite se chargera de comparer vos droits acquis pour chaque majoration et retiendra la solution la plus avantageuse pour vous.

La majoration pour les mères de 3 enfants et plus

À partir de 3 enfants, certains régimes octroient des bonifications, mais les règles varient selon le régime et le nombre d'enfants. Voici quelques exemples :

• La CNAV et l’AGIRC-ARRCO versent 10 % de pension supplémentaire à partir du 3ᵉ enfant, quel que soit le nombre d'enfants ensuite,
• L'IRCANTEC verse 10 % de pension supplémentaire à partir de 3 enfants et jusqu'à 30 % maximum pour 6 enfants,
• L'ASV et les régimes complémentaires des professions libérales versent 10 % de pension supplémentaire à partir de 3 enfants puis 5 % par enfant supplémentaire jusqu'à 30 % maximum.

Selon la DREES(1), les femmes liquident leurs droits à la retraite en moyenne 7 mois après les hommes. En 2020, en moyenne les hommes partent à la retraite à 62 ans et les femmes à 62 ans et 7 mois.

En effet, bien que l’âge de départ légal à la retraite soit de 62 ans, il y a de nombreux critères à prendre en considération pour déterminer avec précision son âge de départ à la retraite à taux plein. Les femmes ayant plus fréquemment que les hommes des interruptions de carrière (congé maternité et congé parental) ou recours au temps partiel, elles atteignent bien souvent le taux plein après eux.

L’espérance de vie à la retraite pour la génération 1953 est en moyenne de 24 années et 9 mois. Bien que les femmes partent à la retraite en moyenne après les hommes, elles bénéficient d’une espérance de vie plus longue, de sorte que leur durée espérée de retraite est supérieure : en moyenne, les femmes nées en 1953 passeront 26 années et 7 mois à la retraite, contre 23 années pour les hommes de la même génération (enquête DREES 2022 – fiche 15).

La retraite peut être constituée d’une pension de droit direct, constituée des droits que vous avez accumulés tout au long de votre carrière professionnelle, et d’une pension de droits dérivés, aussi appelée pension de réversion. Elle constitue une partie de la retraite d’un assuré décédé reversée à son conjoint survivant sous certaines conditions. La proportion de femmes parmi les bénéficiaires d’une pension de droit dérivé est de 88 %. En effet, les femmes sont les premières bénéficiaires de la pension de réversion de par leur espérance de vie plus élevée que celle des hommes et le fait qu’elles sont en moyenne deux à trois ans plus jeunes que leur époux (enquête DREES 2022 – fiche 03). En conséquence, les femmes sont plus souvent veuves que les hommes.

Parmi les retraités de la génération 1950, génération la plus récente à être partie à la retraite dans sa quasi-totalité fin 2016, cinq femmes sur dix perçoivent un minimum de pension, contre trois hommes sur dix.

L’écart entre les femmes et les hommes se réduit cependant chez les retraités ayant une carrière complète (respectivement 42 % contre 28 %). De plus, les hommes perçoivent majoritairement leur minimum de retraite dans un régime qui n’est pas leur régime principal, alors que l’inverse prévaut pour les femmes.

Parmi les allocataires du minimum vieillesse, près de 51 % sont des femmes seules, soit célibataires, veuves ou divorcées. (enquête DREES 2022 – fiche 27).

Le saviez-vous : Quelle retraite pour les personnes qui n'ont jamais ou pas beaucoup travaillé ?

La Caisse d'Allocations Familiales permet sous certaines conditions d'affilier gratuitement les personnes qui n'ont pas ou peu travaillé au régime général de la Sécurité Sociale. Il s'agit de l'assurance vieillesse des parents au foyer (AVPF) qui permet donc à trois types de personnes d’accéder aux droits liés à la retraite :

• Les parents au foyer,
• Les parents d’enfants handicapés,
• Les personnes qui ont la charge d’un membre de la famille handicapé à domicile

Des conditions de ressources, de nombre et d'âge des enfants, et dans des cas spécifiques, la perception de certaines allocations familiales, sont toutefois à respecter.

En France, les femmes qui travaillent sont près de quatre fois plus(2) souvent à temps partiel que les hommes (28,1 % des femmes actives contre 7,6 % des hommes) en 2021. Ainsi, parmi 18,1 %(2) des salariés qui travaillent à temps partiel, plus d’une femme sur quatre travaille à temps partiel contre moins d’un homme sur dix, en 2021(2) d’entre eux sont des femmes. Cela concerne principalement les femmes ayant des enfants afin de mieux concilier vie privée et vie professionnelle.

Heureusement, ces écarts se réduisent au fil des générations car les femmes ont une vie professionnelle de plus en plus importante. Mais elles doivent rester vigilantes car certains choix effectués durant leur vie active, notamment pour les mères de famille, peuvent avoir des conséquences non négligeables sur leur retraite à venir. La réforme des retraites qui avait débuté en 2019 et qui a été suspendue en raison de la crise sanitaire, devait apporter des améliorations à la situation des femmes et notamment les mères de famille (majorations au titre de la maternité, de l'éducation des enfants, etc.). Elle visait également à apporter des solutions pour harmoniser ces avantages dans les différents régimes de retraite.