Age de départ, montant, conditions… Les chiffres clés de la retraite des femmes en France

A retenir :

• On compte, en France, de plus en plus de femmes retraitées. En 2023, elles représentaient 53,1 % de l’ensemble des retraités de droits directs, contre 50,8 % en 2003(1).
• La pension brute moyenne de droit direct des femmes retraitées résidant en France (y compris éventuelle majoration pour trois enfants ou plus) s’élève à 1 306 euros par mois, contre 2 089 euros pour les hommes. Soit un écart de 37 % hors pension de réversion(2).
• Des dispositifs ont été mis en place pour améliorer les droits à la retraite des femmes (majoration de trimestres pour enfant, Assurance vieillesse des parents au foyer, etc.) et de nouvelles mesures entrent en vigueur en 2026.

Un départ à la retraite plus tardif que les hommes

La suspension de la réforme des retraites de 2023, validée par la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (PLSS), a gelé l’âge légal de départ à la retraite à partir du 1er septembre 2026 et jusqu’en janvier 2028. Il varie entre 62 ans et 9 mois et 63 ans et 9 mois, en fonction de l’année de naissance(3).

Mais qu’en est-il pour les femmes ? Selon le dernier panorama de la Drees, en 2023, elles ont liquidé leurs droits à la retraite en moyenne huit mois et demi après les hommes, ces derniers partant, en moyenne, à 62 ans et 4 mois, contre 63 ans et un mois pour les femmes(2). En effet, ces dernières étant plus touchées par des interruptions de carrière (congé maternité et congé parental) et/ou au recours au travail à temps partiel, elles atteignent bien souvent le taux plein après eux. 

Quelle est l’espérance de vie des femmes à la retraite ?

L’espérance de vie à la retraite pour la génération 1956 est en moyenne de 24 années et 9 mois. Bien que les femmes partent à la retraite après les hommes, elles bénéficient d’une espérance de vie plus longue, de sorte que leur durée espérée de retraite est supérieure. En moyenne, les femmes nées en 1956 passeront 26 années et 6 mois à la retraite, contre 23 années pour les hommes de la même génération. 

Quel est le montant moyen de la pension de retraite des femmes ?

La pension de retraite de droit direct des femmes était, à fin 2023, inférieure de 37 % à celle des hommes (y compris en prenant en compte une éventuelle majoration pour trois enfants ou plus). Si cet écart tend à diminuer – il était de 50 % en 2003 – il reste encore significatif.

Concrètement, cela veut dire qu’une retraitée touche, en moyenne, 1 306 € brut mois, alors qu’un un retraité perçoit, lui, 2089 € brut par mois. Et même en tenant compte des pensions de réversion (dont 87 % des bénéficiaires sont des femmes), la retraite mensuelle moyenne brute des femmes (1 580€) demeure inférieure de 25 % à celle des hommes (2 118 €)(2).

Les femmes, plus souvent bénéficiaires des minima retraite

Toujours selon le panorama de la Drees édition 2025(4), et d’après les chiffres de fin 2020, 34 % des retraités résidant en France (soit près de trois retraités sur dix) perçoivent une pension de droit direct inférieure à 1 000 euros bruts par mois. Cela représente 49 % des femmes (et 15 % des hommes). Ces chiffres incluent les éventuelles majorations accordées pour les retraités ayant élevé trois enfants ou plus.

En revanche, seuls 8 % des retraités (3 % des femmes et 14 % des hommes) bénéficient d'une pension mensuelle supérieure à 3 000 euros bruts.

Parmi la génération 1953, génération la plus récente à être partie à la retraite dans sa quasi-totalité fin 2020, un retraité sur quatre perçoit une pension minimum, soit 34% des femmes contre 15% des hommes.

L’écart entre les femmes et les hommes se réduit cependant chez les retraités ayant une carrière complète (respectivement 24 % contre 4 %). De plus, les hommes perçoivent majoritairement leur minimum de retraite par leur régime principal(3).

Parmi les allocataires de l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA, anciennement minimum vieillesse), près de 50,6 % sont des femmes seules si l’on prend en compte les personnes âgées de moins de 65 ans. Ce pourcentage est de 50,9% chez les plus de 65 ans

Mais pourquoi la retraite des femmes est-elle plus faible que celle des hommes ? Plusieurs facteurs peuvent expliquer ces écarts.

Des salaires plus bas, des carrières moins longues et interrompues

Les inégalités professionnelles, avec des écarts salariaux et des carrières moins favorables, sont l’une des raisons qui expliquent que la pension de retraite des femmes soit plus basse que celle des hommes.

Ces écarts tendent cependant à se réduire, en raison d’un meilleur niveau de qualification des femmes au fil des générations et de l’allongement de la durée de leur carrière. Mais, dans le secteur privé, les femmes perçoivent encore, à temps plein, une rémunération inférieure de 14,1 % à celle des hommes.

Un recours au temps partiel majoritairement féminin

En France, 17,4 %(6) des salariés travaillent à temps partiel. Cela concerne plus d’une femme sur quatre, contre moins d’un homme sur dix, en 2023(4). Les mères, qui souhaitent mieux concilier vie privée et vie professionnelle, sont les principales concernées.

Un impact de la maternité sur les retraites des femmes

Au-delà du recours au temps partiel, la maternité entraîne des conséquences non négligeables sur les carrières professionnelles des femmes et, donc, sur leur retraite.

Congés maternité et parental, interruption de carrières, pauses professionnelles… Malgré l’existence de dispositifs compensatoires (majoration de trimestres, surcote parentale…), le fait d’avoir des enfants a un réel impact.

La pension de réversion, élément essentiel de la retraite des femmes

La pension de retraite peut être une pension de droits directs, c’est-à-dire constituée des droits accumulés tout au long d’une carrière professionnelle, ou bien une pension de droits dérivés, également appelée pension de réversion. Celle-ci représente une partie de la retraite d’un assuré décédé, reversée à son époux(se) ou ex-époux(se), sous certaines conditions.

Fin 2023, tous régimes confondus (de base et complémentaires), 4,4 millions de personnes percevaient une pension de réversion. Parmi elles, 87 % étaient des femmes.

Une situation qui s’explique par le fait que les femmes sont plus souvent veuves : elles ont, en effet, une espérance de vie plus longue que celle des hommes et ont, en moyenne, deux à trois ans de moins que leur conjoint(4).

Des majorations pour les mères de famille

Les mères de famille peuvent bénéficier de plusieurs dispositifs de majorations :

Les majorations de durée d'assurance pour enfant et la majoration d'assurance pour congé parental

Les mères de famille peuvent bénéficier de trimestres de majoration au titre de la maternité, l'adoption et l'éducation. C'est ce que l'on appelle les majorations de durée d'assurance pour enfant qui permettent d'octroyer jusqu'à 8 trimestres par enfant (4 trimestres sont automatiquement accordés à la mère au titre de la majoration pour maternité et 2 trimestres sont automatiquement accordés à la mère au titre de l'éducation. Les 2 trimestres restants peuvent, si l’enfant est né ou adopté après le 1er janvier 2010, être attribués à l’autre parent à condition qu’il en fasse la demande dans les six mois suivant le quatrième anniversaire de la naissance ou de l'adoption de l’enfant

Il est également possible de bénéficier de trimestres de majoration au titre d'un congé parental à temps plein. Chaque période de 90 jours permet d'acquérir un trimestre de retraite supplémentaire (mais il s’agira de trimestres assimilés et non de trimestres cotisés). En revanche, les trimestres supplémentaires pour enfant et les trimestres pour congé parental ne sont pas cumulables. C’est la caisse de retraite qui examine le dossier pour attribuer celui qui permet d’obtenir le nombre de trimestres le plus élevé.

La majoration pour les mères de 3 enfants et plus

À partir de 3 enfants, certains régimes octroient des bonifications, mais les règles varient selon le régime et le nombre d'enfants. Voici quelques exemples :

• La CNAV et l’AGIRC-ARRCO majorent de 10 % le montant des pensions de retraite à partir du 3ᵉ enfant, quel que soit le nombre d'enfants ensuite,
• Concernant le régime complémentaire d'un contractuel de la fonction publique (Ircantec), le total des points de retraite est augmenté d’un pourcentage qui varie selon le nombre d’enfants : 10 % pour 3 enfants, 15 % pour 4 enfants, 20 % pour 5 enfants, 25 % pour 6 enfants, 30 % pour 7 enfants et plus.
• L'ASV (l’avantage social vieillesse du régime de retraite surcomplémentaire destiné à certains professionnels libéraux conventionnés) et les régimes complémentaires des professions libérales versent 10 % de pension supplémentaire à partir de 3 enfants.

Loi de financement de la Sécurité sociale 2026 et réforme : quels changements concernant la retraite des femmes ?

Plusieurs mesures, destinées à réduire les inégalités entre les femmes et les hommes, ont été adoptées dans le cadre loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026 (LFSS) et entrent en vigueur cette année (7).

• Un calcul de la retraite plus favorable pour les mères, avec la prise en compte des 23 ou 24 meilleures années en fonction du nombre d’enfants (1 enfant ou deux enfants ou plus), contre les 25 meilleures années jusqu’à présent.
• La prise en compte de deux trimestres de majoration de durée d’assurance dans les carrières longues. Une mesure qui permettra à un plus grand nombre de mères ayant commencé à travailler tôt, de bénéficier d’un départ à la retraite anticipé.
• Les femmes fonctionnaires ayant eu un ou plusieurs enfants bénéficieront d’une bonification d’un trimestre par enfant né à compter du 1er janvier 2004, pour les pensions prenant effet à compter du 1er septembre 2026.