Quelle retraite pour une femme au foyer ou une mère n’ayant jamais travaillé ?

Le plus souvent, ce sont les femmes qui cessent ou réduisent leur activité professionnelle pour s'occuper d'un enfant, lorsqu'elles deviennent mère, ou en tant qu'aidante familiale pour accompagner un proche malade ou en situation de handicap. Elles sont ainsi nombreuses à avoir une carrière hachée, voire à ne jamais avoir travaillé.

Mais que se passe-t-il lorsque ces femmes atteignent l'âge de la retraite ? Quels sont leurs droits ? Celles qui n'ont jamais travaillé peuvent-elles bénéficier d’une retraite ? 

A retenir : 

• Plusieurs dispositifs existent afin d'accompagner financièrement les personnes n'ayant pas ou peu travaillé lorsqu'elles atteignent l'âge de la retraite. Parmi eux : l'Assurance vieillesse du parent au foyer et l'Allocation de solidarité aux personnes âgées.
• Trimestres pour enfant, surcote parental... La dernière Loi de financement de la Sécurité Sociale pour 2026 a renforcé les droits des mères de famille.
• La pension de réversion est également un des dispositifs permettant de réduire les inégalités et d'améliorer les retraites des femmes n'ayant pas - ou peu - travaillé.

En principe, il est impossible de toucher une pension de retraite lorsque l’on n’a jamais travaillé, et, donc, jamais cotisé. Toutefois, dans le système français, plusieurs dispositifs existent afin d'aider et d'accompagner financièrement les personnes n'ayant pas - ou peu - exercé d'activité professionnelle : il s'agit de l'Assurance vieillesse du parent au foyer (AVPF) et l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA).

L'AVPF, une aide pour les femmes au foyer (seule ou en couple) qui ne cotisent pas (ou peu) pour la retraite

L’Assurance vieillesse du parent au foyer (AVPF) garantit une continuité dans la constitution des droits à la retraite des personnes cessant ou réduisant leur activité professionnelle pour s’occuper de leur enfant. Elle permet de valider des trimestres auprès du régime général de la sécurité sociale en ayant pas (ou peu) travaillé et donc en n'ayant pas (ou peu) cotisé.

Il est ainsi possible pour les parents au foyer, qui sont les mères dans la grande majorité des cas, de partir à la retraite à l’âge et selon le nombre de trimestres requis selon son année de naissance, et de bénéficier d’une pension retraite calculée sur la base du SMIC brut.

À noter que, pour bénéficier de ce dispositif, vous devez :

• être parent au foyer sans activité professionnelle ou à temps partiel 
• être parent d’un enfant de moins de 20 ans ayant une incapacité permanente d'au moins 80 % et n'étant pas admis en internat. Ou s’occuper d’un adulte en situation de handicap avec un taux d’incapacité permanente d’au moins 80 % qui requiert votre présence constante
• percevoir l'allocation de base, la prestation partagée d'éducation de l'enfant (PreParE), le complément familial ;
• avoir des ressources ne dépassant pas les plafonds en vigueur.
   

Plafonds de ressources (revenus 2024) en vigueur du 1er janvier au 31 décembre 2026

La condition d’activité réduite s'apprécie différemment selon le motif d'affiliation à l'AVPF :

Source : Caisse d'allocations familiales

L'ASPA : quelle retraite pour une femme qui n'a jamais travaillé ? Quel est le montant du minimum vieillesse ?

Les femmes n’ayant jamais travaillé peuvent également bénéficier de l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA, anciennement minimum vieillesse). À la différence de l’AVPF, qui permet de valider des trimestres sans cotiser, l’ASPA se présente comme une aide financière versée au titre de la retraite et qui garantit un minimum de revenus. Elle est notamment ouverte aux personnes n'ayant jamais travaillé et n'ayant validé aucun trimestre de retraite.

Cette allocation, qui n'est pas versée automatiquement et pour laquelle vous devrez faire une demande, est allouée à partir de 65 ans (ou plus tôt dans certains cas d’invalidité ou d’inaptitude), aux personnes résidant en France au moins 9 mois par an, et bénéficiant de ressources annuelles très limitées (1 620,18 € brut par mois pour un couple et 1 043,59 € pour une personne seule en 2026). Les revenus sont évalués sur les 3 mois qui précèdent le point de départ de l'Aspa. S'ils dépassent le montant maximum, ce sont vos revenus des 12 mois précédents qui sont pris en compte.

Elle permet, par exemple, à une femme au foyer vivant seule de percevoir jusqu'à 1043,59 euros par mois en 2026. Ce montant correspond à la fois au niveau de ressources à ne pas dépasser et au niveau maximal de revenu garanti. Ainsi, si vous avez déjà 700 € par mois de pension, par exemple, l’ASPA complète pour atteindre 1 043,59 € ⁽¹⁾. 

En France, selon l'édition 2025 du panorama "retraites et retraités" de la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (Drees) ⁽²⁾, les femmes perçoivent, en moyenne, une retraite inférieure de 38 % à celle des hommes (26 % en incluant les pensions de réversion), notamment en raison d'une carrière professionnelle segmentée par un ou plusieurs congés maternité ou encore des périodes de travail à temps partiel.

Certains dispositifs existent cependant pour améliorer la retraite des femmes et la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, votée en décembre 2025, a renforcé certains droits des mères de famille. 

La majoration de trimestre pour enfant

La naissance ou l’adoption d’un enfant donne droit à 8 trimestres de majoration pour la retraite. 4 trimestres retraite sont accordés au titre de la maternité ou de l’adoption et 4 autres le sont pour l’éducation de l’enfant. Ces derniers peuvent être partagés entre le père et la mère si une demande est effectuée dans les six mois qui suivent les 4 ans de l'enfant.

Lire aussi : Trimestres retraite et enfants : quels avantages pour les parents ?

Les trimestres pour enfants en situation de handicap

Des trimestres supplémentaires peuvent être accordés aux parents d'enfants en situation de handicap (sous conditions liées au degré d'incapacité permanente de l'enfant et aux aides financières versées) : 

• 1 trimestre par parent, père et mère, par période d'éducation de 30 mois (consécutifs ou non)
• Pour un maximum de 8 trimestres par enfant handicap.
   

Le congé parental d'éducation

Le congé parental d'éducation peut ouvrir des droits à la retraite, dans certaines limites : 

• si le congé parental est à temps partiel : vous avez la possibilité de valider des points de retraite, mais seulement à hauteur des revenus
• si le congé parental est à temps plein : vous validez 1 trimestre retraite par période de 90 jours (mais il s'agira de trimestres assimilés et non de trimestres cotisés) et vous n'avez pas de points de retraite complémentaire.
   

A noter : Les trimestres supplémentaires accordés au titre du congé parental d’éducation ne sont pas cumulables avec les huit trimestres de naissance pour enfant.

La majoration de la pension de retraite pour famille nombreuse

Les parents - père ou mère - qui ont trois enfants ou plus (enfants biologiques ou adoptés) bénéficient d'une majoration de 10 % de leur pension de retraite. Cette majoration peut, dans certains cas, être appliquée à la retraite du beau-parent (notamment s'il a élevé l'enfant pendant au moins 9 ans, avant son 16e anniversaire). 

La majoration pour enfant à charge

Ce dispositif n'existe pas sur l'ensemble des régimes de retraite, mais il existe, par exemple, dans le régime de retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco des salariés du privé qui, s'ils ont encore un (ou des) enfant(s) à charge au moment de leur départ à la retraite, peuvent bénéficier d'une majoration de 5 % par enfant. 

L'enfant doit :

• être mineur
• ou avoir moins de 25 ans s'il est étudiant, apprenti ou chômeur non indemnisé
• ou être en situation d'invalidité (si celle-ci a été reconnue avant ses 21 ans), quel que soit son âge

Il s'agit d'une majoration temporaire qui, par ailleurs, n'est pas cumulable avec la majoration pour famille nombreuse. C'est le dispositif le plus favorable à l'assuré qui sera privilégié.

La surcote parentale 

Les pères et les mères qui, dès l'âge de 63 ans, 

• réunissent le nombre de trimestres requis pour le taux plein, mais sans avoir atteint l'âge légal
• ont au moins 1 trimestre au titre de la maternité, de l'adoption ou de l'éducation

peuvent bénéficier d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé entre 63 ans et l'âge légal de départ à la retraite. Cette majoration est plafonnée jusqu'à 5 % de la retraite de base.

Deux nouveautés de la Loi de finances de la Sécurité sociale pour 2026

Le calcul de la retraite de base des mères de famille

Jusqu'à présent, le calcul de la retraite de base des mères de famille était effectué sur la moyenne des revenus des 25 meilleures années. Désormais, ce calcul est effectué sur la moyenne des 24 dernières années pour une femme ayant eu un enfant. Et sur les 23 meilleures années pour les femmes ayant eu deux enfants ou plus.

Carrière longue et trimestres pour enfant

2 trimestres liés aux enfants (trimestres enfant ou congé parental) seront désormais pris en compte dans la durée d'assurance exigée pour le départ anticipé au titre des carrières longues. Cette mesure, dont les décrets d'application n'ont pas encore été publiés, entrera en vigueur en septembre 2026.

La pension de réversion 

La pension de réversion est aussi un dispositif permettant aux veuves de bénéficier d’un complément pour leur pension retraite. Elle permet, sous certaines conditions, en cas de décès de son époux ou ex-époux, de toucher par exemple, 54% de sa pension retraite s’il était affilié au régime général, 50 % s’il était affilié au régime de la Fonction publique, ou encore 60 % de sa retraite complémentaire. 

A noter que le conjoint survivant peut toucher la pension de réversion sans avoir cotisé pour la retraite, ni validé des trimestres. Ainsi, une femme au foyer n'ayant jamais travaillé peut faire une demande de pension de réversion au décès de son mari.

Le rachat de trimestre retraite

Les mères de famille ayant travaillé ou travaillant à temps partiel peuvent avoir recours au rachat de trimestre retraite pour améliorer leur pension. Le rachat de trimestre permet d’atteindre l’âge de départ à la retraite à taux plein plus rapidement, cependant, ce rachat a un coût élevé et n'est pas toujours avantageux. Ce rachat est effectué le plus souvent sur des années de travail n’ayant pas permis de cotiser 4 trimestres retraite. 

La surcotisation retraite

En accord avec votre employeur, il est aussi possible de profiter du dispositif de surcotisation retraite. Le principe permet de valider davantage de trimestres si vous travailliez à temps partiel. Votre employeur payera un supplément de charges patronales pour votre retraite. En contrepartie, votre salaire sera en revanche moins élevé.

La retraite progressive

Si vous travailliez à temps partiel, la retraite progressive vous permettra de commencer à toucher votre pension de réversion tout en continuant à travailler au même rythme. À noter que la retraite progressive est réservée aux travailleurs en fin de carrière, à partir de 60 ans et ayant validé au minimum 150 trimestres pour la retraite (tous régimes obligatoires de retraite confondus). 

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Sources :

(1) Allocation de solidarité aux personnes âgées (Aspa) | Service Public

(2) Les retraités et les retraites – Édition 2025 | Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques