Le plus souvent, ce sont les femmes qui cessent ou réduisent leur activité professionnelle pour s'occuper d'un enfant, lorsqu'elles deviennent mère, ou en tant qu'aidante familiale pour accompagner un proche malade ou en situation de handicap. Elles sont ainsi nombreuses à avoir une carrière hachée, voire à ne jamais avoir travaillé.
Mais que se passe-t-il lorsque ces femmes atteignent l'âge de la retraite ? Quels sont leurs droits ? Celles qui n'ont jamais travaillé peuvent-elles bénéficier d’une retraite ?
A retenir :
En principe, il est impossible de toucher une pension de retraite lorsque l’on n’a jamais travaillé, et, donc, jamais cotisé. Toutefois, dans le système français, plusieurs dispositifs existent afin d'aider et d'accompagner financièrement les personnes n'ayant pas - ou peu - exercé d'activité professionnelle : il s'agit de l'Assurance vieillesse du parent au foyer (AVPF) et l'Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA).
L’Assurance vieillesse du parent au foyer (AVPF) garantit une continuité dans la constitution des droits à la retraite des personnes cessant ou réduisant leur activité professionnelle pour s’occuper de leur enfant. Elle permet de valider des trimestres auprès du régime général de la sécurité sociale en ayant pas (ou peu) travaillé et donc en n'ayant pas (ou peu) cotisé.
Il est ainsi possible pour les parents au foyer, qui sont les mères dans la grande majorité des cas, de partir à la retraite à l’âge et selon le nombre de trimestres requis selon son année de naissance, et de bénéficier d’une pension retraite calculée sur la base du SMIC brut.
À noter que, pour bénéficier de ce dispositif, vous devez :
| Nombre d'enfants à charge | Vous vivez seul(e) et percevez l'allocation de base ou le complément familial ou la PreParE ou vous vivez en couple et percevez l'allocation de base | Vous vivez en couple et percevez la PreParE ou le complément familial |
|---|---|---|
| 1 | 28 956 € | 31 066 € |
| 2 | 35 638 € | 37 279 € |
| 3 | 43 320 € | 44 735 € |
| Par enfant en plus | 6 682 € | 7 456 € |
La condition d’activité réduite s'apprécie différemment selon le motif d'affiliation à l'AVPF :
| Motif d'affiliation à l'Avpf | Condition d'activité professionnelle réduite de la personne à affilier pour les personnes en couple |
|---|---|
| Bénéficiaire de l'allocation de base ou du complément familial | Couples dont les revenus professionnels de 2024 ne dépassent pas 5 351 € |
| Bénéficiaire de la PreParE à taux partiel | Couples dont les revenus professionnels de 2026 ne dépassent pas 30 278 € |
Source : Caisse d'allocations familiales
Les femmes n’ayant jamais travaillé peuvent également bénéficier de l’Allocation de solidarité aux personnes âgées (ASPA, anciennement minimum vieillesse). À la différence de l’AVPF, qui permet de valider des trimestres sans cotiser, l’ASPA se présente comme une aide financière versée au titre de la retraite et qui garantit un minimum de revenus. Elle est notamment ouverte aux personnes n'ayant jamais travaillé et n'ayant validé aucun trimestre de retraite.
Cette allocation, qui n'est pas versée automatiquement et pour laquelle vous devrez faire une demande, est allouée à partir de 65 ans (ou plus tôt dans certains cas d’invalidité ou d’inaptitude), aux personnes résidant en France au moins 9 mois par an, et bénéficiant de ressources annuelles très limitées (1 620,18 € brut par mois pour un couple et 1 043,59 € pour une personne seule en 2026). Les revenus sont évalués sur les 3 mois qui précèdent le point de départ de l'Aspa. S'ils dépassent le montant maximum, ce sont vos revenus des 12 mois précédents qui sont pris en compte.
Elle permet, par exemple, à une femme au foyer vivant seule de percevoir jusqu'à 1043,59 euros par mois en 2026. Ce montant correspond à la fois au niveau de ressources à ne pas dépasser et au niveau maximal de revenu garanti. Ainsi, si vous avez déjà 700 € par mois de pension, par exemple, l’ASPA complète pour atteindre 1 043,59 € (1).
En France, selon l'édition 2025 du panorama "retraites et retraités" de la Direction de la recherche, des études, de l'évaluation et des statistiques (Drees) (2), les femmes perçoivent, en moyenne, une retraite inférieure de 38 % à celle des hommes (26 % en incluant les pensions de réversion), notamment en raison d'une carrière professionnelle segmentée par un ou plusieurs congés maternité ou encore des périodes de travail à temps partiel.
Certains dispositifs existent cependant pour améliorer la retraite des femmes et la loi de financement de la Sécurité sociale pour 2026, votée en décembre 2025, a renforcé certains droits des mères de famille. Deux décrets ont ainsi été publiés au Journal officiel le 30 juillet 2026.
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La naissance ou l’adoption d’un enfant donne droit à 8 trimestres de majoration pour la retraite. 4 trimestres retraite sont accordés au titre de la maternité ou de l’adoption et 4 autres le sont pour l’éducation de l’enfant. Ces derniers peuvent être partagés entre le père et la mère si une demande est effectuée dans les six mois qui suivent les 4 ans de l'enfant.
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Des trimestres supplémentaires peuvent être accordés aux parents d'enfants en situation de handicap (sous conditions liées au degré d'incapacité permanente de l'enfant et aux aides financières versées) :
Le congé parental d'éducation peut ouvrir des droits à la retraite, dans certaines limites :
A noter : Les trimestres supplémentaires accordés au titre du congé parental d’éducation ne sont pas cumulables avec les huit trimestres de naissance pour enfant.
Les parents - père ou mère - qui ont trois enfants ou plus (enfants biologiques ou adoptés) bénéficient d'une majoration de 10 % de leur pension de retraite. Cette majoration peut, dans certains cas, être appliquée à la retraite du beau-parent (notamment s'il a élevé l'enfant pendant au moins 9 ans, avant son 16e anniversaire).
Ce dispositif n'existe pas sur l'ensemble des régimes de retraite, mais il existe, par exemple, dans le régime de retraite complémentaire de l'Agirc-Arrco des salariés du privé qui, s'ils ont encore un (ou des) enfant(s) à charge au moment de leur départ à la retraite, peuvent bénéficier d'une majoration de 5 % par enfant.
L'enfant doit :
Il s'agit d'une majoration temporaire qui, par ailleurs, n'est pas cumulable avec la majoration pour famille nombreuse. C'est le dispositif le plus favorable à l'assuré qui sera privilégié.
Les pères et les mères qui, dès l'âge de 63 ans,
peuvent bénéficier d'une surcote de 1,25 % par trimestre supplémentaire travaillé entre 63 ans et l'âge légal de départ à la retraite. Cette majoration est plafonnée jusqu'à 5 % de la retraite de base.
Voilà les deux mesures dont les décrets d'application a été publié le 30 juillet 2026 au Journal officiel
Jusqu'à présent, le calcul de la retraite de base des mères de famille était effectué sur la moyenne des revenus des 25 meilleures années. Désormais, ce calcul est effectué sur la moyenne des 24 dernières années pour une femme ayant eu un enfant. Et sur les 23 meilleures années pour les femmes ayant eu deux enfants ou plus.
2 trimestres liés aux enfants (trimestres enfant ou congé parental) seront désormais pris en compte dans la durée d'assurance exigée pour le départ anticipé au titre des carrières longues.
La pension de réversion est aussi un dispositif permettant aux veuves de bénéficier d’un complément pour leur pension retraite. Elle permet, sous certaines conditions, en cas de décès de son époux ou ex-époux, de toucher par exemple, 54% de sa pension retraite s’il était affilié au régime général, 50 % s’il était affilié au régime de la Fonction publique, ou encore 60 % de sa retraite complémentaire.
A noter que le conjoint survivant peut toucher la pension de réversion sans avoir cotisé pour la retraite, ni validé des trimestres. Ainsi, une femme au foyer n'ayant jamais travaillé peut faire une demande de pension de réversion au décès de son mari.
Les mères de famille ayant travaillé ou travaillant à temps partiel peuvent avoir recours au rachat de trimestre retraite pour améliorer leur pension. Le rachat de trimestre permet d’atteindre l’âge de départ à la retraite à taux plein plus rapidement, cependant, ce rachat a un coût élevé et n'est pas toujours avantageux. Ce rachat est effectué le plus souvent sur des années de travail n’ayant pas permis de cotiser 4 trimestres retraite.
En accord avec votre employeur, il est aussi possible de profiter du dispositif de surcotisation retraite. Le principe permet de valider davantage de trimestres si vous travailliez à temps partiel. Votre employeur payera un supplément de charges patronales pour votre retraite. En contrepartie, votre salaire sera en revanche moins élevé.
Si vous travailliez à temps partiel, la retraite progressive vous permettra de commencer à toucher votre pension de réversion tout en continuant à travailler au même rythme. À noter que la retraite progressive est réservée aux travailleurs en fin de carrière, à partir de 60 ans et ayant validé au minimum 150 trimestres pour la retraite (tous régimes obligatoires de retraite confondus).
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