Bienvenue sur cette conférence retraite. Je suis Gael Masson en charge de l'animation métier épargne retraite chez Groupama gan vie. Je suis aujourd'hui accompagné de Valérie Batigne, la dirigeante de Sapiendo, notre partenaire retraite depuis déjà 6 ans maintenant. Euh nous allons donc nous poser les questions aujourd'hui sur comment valider un maximum de trimestre et de points pour préparer sa retraite. Valérie, donc nous allons donner des informations donc à nos auditeurs. Euh bonjour Valérie. Bonjour Gaël. Je suis ravie d'être là aujourd'hui pour répondre à cette question tellement importante. Très bien Valérie. Alors la la retraite ça se prépare bien évidemment tout au long de sa carrière. Il faut s'y préparer bien le plus le plus le mieux possible le plus tôt hein évidemment. Euh la question que j'ai envie de vous poser, que faut-il donc prévoir pour maximiser sa retraite pour pouvoir aller chercher des trimestres de cotisation et des points pour sa retraite ? Donc il faut savoir que la retraite se prépare tout au long de sa vie et dès très tôt comme on va le voir parce qu'on prend tous des décisions importantes tout au long de notre vie et on n' pas toujours conscience que ces décisions vont avoir un impact sur notre retraite. Alors, je vais prendre des exemples et je vais commencer dès l'entrée dans la vie adulte, c'est-à-dire euh les études. Voilà, aujourd'hui, les études sont ponctuées plus qu'avant par des expériences dans la vie professionnelle et on n' pas toujours conscience de l'importance de ces choix et de leur impact. Je vais prendre l'exemple des stages. Quand on fait un stage, on ne valide pas de trimestre. Mais encore faut-il savoir que on peut à des conditions extrêmement préférentielles racheter deux trimestres mais pour avoir accès à ces conditions très préférentielles à des tarifs privilégiés, il faut le faire avant ces 30 ans. Ça, je pense que peu de monde le sait. Autre chose à connaître, c'est que quand on a le choix entre un stage et une perte d'alternance, et bien il vaut mieux choisir l'alternance en tout cas du point de vue de sa retraite. Pourquoi ? Parce que quand on est alternant, on cotise. Donc on acquiert des droits à la retraite pour plus tard, même si on est encore quelque part étudiant. Alors que quand on est stagiaire et on si on perçoit l'indemnité légale du stage, on ne génère pas de droit à la retraite. D'ailleurs, d'où la faculté de pouvoir en racheter deux à des deux trimestres à des conditions extrêmement préférentielles. Autre chose importante à savoir, ce sont les jobs d'été, les jobs étudiants. Il faut savoir qu'un ou de mois de job étudiant peut s'il est déclaré générer un trimestre ou plusieurs trimestres même. Donc voilà, on verra plus tard comment on acquière un trimestre. C'est pas forcément en travaillant un trimestre. Donc voilà, il faut faire attention au job d'été, enfin prendre tirer tout le parti de ce job d'été qui peuvent générer des vrais trimestres qui seront bien utiles plus tard. Très bien. Ben merci Valérie pour ces premiers éléments. Alors on observe que la retraite se commence tôt finalement pour sa préparation. Il y a-t-il d'autres opportunités qu'on peut saisir notamment je pense à l'arrivée des enfants ? Voilà. Autre grand moment important dans une vie, c'est l'arrivée des enfants. Il faut savoir que c'est une bonne nouvelle aussi du point de vue de la retraite parce que l'arrivée d'un enfant va générer des trimestres. Alors, dans le secteur privé, c'est h trimestres, euh quatre titres de la maternité et quatre titres de l'éducation des enfants. Donc voilà, un enfant égale 8 trimestres. Et il faut savoir pour les papas désormais qu'ils peuvent avoir, si la maman est d'accord, deux de ces huit trimestres. Mais il faut en faire la demande entre les 4 ans et les 4 ans et demi de l'enfant. Voilà, ça fait partie des choses à savoir. Donc ça peut être pertinent dans certaines situations. Avec l'arrivée d'un enfant peut aussi se poser la question du congé parental. Donc là aussi, il faut bien prendre toutes les choses en considération, notamment pour la retraite. Un congé parental, oui, ça valide des trimestres, on le dit souvent, mais c'est on ne va pas pouvoir cumuler les trimestres du congé parental et les trimestres en fond. Voilà, on va prendre le plus avantagé des deux, mais on va pas cumuler les deux. Et surtout ce dont il va avoir ce dont il faut avoir conscience, c'est que un congé parental, comme il y a pas de cotisation, il va pas y avoir de droit. à la retraite complémentaire. Il va pas y avoir d'AGIRC-ARRCO, de points AGIRC-ARRCO. Donc ces points vont manquer plus tard. Donc il faut il faut juste prendre sa décision en toute connaissance de cause. C'est un petit peu le cas aussi pour euh les interruptions de carrière. Avec l'arrivée d'un enfant, certains peuvent décider voilà de d'interrompre leur carrière pendant quelques années. Donc là voilà, pas d'activité professionnelle égale pas de rémunération donc égale pas de droit à la retraite et pas de trimestre. et euh pas de droit à la retraite complémentaire. Donc voilà, tout ça s'anticipe. On peut regarder avec la caisse d'allocation familiale si on peut être éligible à la VPF qui peut générer des trimestres dans certains cas. Mais sinon la règle la règle c'est pas de trimestre, pas de points à AGIRC-ARRCO en cas d'interruption de carrière. On peut on peut aussi ajouter que voilà avec l'arrivée d'un enfant ça veut dire que on est en couple. Donc pareil, il y a quelque chose à savoir là pour la pension de réversion, c'est-à-dire la pension qui sera versée si l'un des deux conjoints décède. Pour avoir droit à la pension de réversion, il faut être marié. Le seul fait de vivre en concubinage euh d'être lié par un pax ou d'avoir un enfant en commun ne donne aucun droit à la retraite de réversion. Donc voilà, il faut aussi envisager ça quand on décide de se marier ou de ne pas se marier. Très bien. Bah merci beaucoup pour ces première précision Valérie. Alors là, on vient de voir en fait les événements d'ordre personnel. L'idée c'est d'aller voir maintenant les événements d'ordre professionnel. Quelle précaution faut-il prendre lorsqu'on a à préparer sa retraite et qu'est-ce qu'il faut savoir exactement sur le côté professionnel cette fois ? Alors, sur le côté professionnel, je dirais il faut bien avoir en tête le principe de comment on acquiert des droits à la retraite pour le futur. Donc, les droits à la retraite sont basés sur les cotisations retraites et les cotisations viennent de la rémunération qu'on perçoit. Donc, pour acquérir un trimestre, il ne faut pas donc travailler un trimestre comme j'ai dit plus tôt, mais il faut percevoir une certaine rémunération, une rémunération minimum. Cette rémunération c'est 150 fois le SMIC horaire. Dès qu'on on perçoit une rémunération égale à 150 fois le SMIC horaire, et bien on gagne un trimestre. Pour la retraite euh complémentaire, c'est vraiment directement lié à la rémunération qu'on perçoit. Voilà, quand on cotise, on acquière des points à AGIRC-ARRCO. Voilà, donc si on cotise plus, on a plus de points. Si on cotise moins, on acquiert moins de points. Donc ce qu'il faut avoir en tête, on peut parler par exemple des temps partiels. Si on décide de prendre un temps partiel, forcément la rémunération va être inférieure au prorata du temps partiel. Bon, au niveau des trimestres, souvent cela ne pose pas de problème parce que même à temps partiel, en règle générale, on a on perçoit quand même suffisamment de rémunération pour atteindre ce quota des 4 fois 150 fois le SMIC horaire. En revanche, on gagne si on est à mi-temps, ben on gagne moitié moins. Donc, on va avoir moitié moins de points de retraite complémentaire. Donc, ça, il faut l'avoir, il faut l'avoir en tête quand on choisit par exemple un temps partiel. Et l'impact du temps partiel sur la retraite définitive bien va dépendre de quoi ? Va dépendre du pourcentage d'activité. Plus il est faible, plus l'impact sera fort et évidemment de la durée du temps partiel. Plus le temps partiel dure longtemps, ben plus l'impact sur la retraite sera important. Très bien. Euh alors le statut qu'on a au cours de de sa carrière professionnelle donc est impactant hein, c'est ce qu'on vient de voir. Euh et notamment sur les trimestres validés et sur les droits à la retraite. Est-ce que vous pouvez aujourd'hui nous en dire plus ? Ouais. Donc le statut est important. Pourquoi ? parce que le statut va directement influer sur le montant des cotisations qui sont payées. Et comme vient de le dire, le montant des droits général à retraite dépend directement des cotisations. Donc quand on a un statut de travailleur non salarié, travailleur non salarié, ça c'est quoi ? C'est quand on est entrepreneur individuel, euh artisan ou commerçant, quand on est gérant majoritaire de SRL, quand on est micro-entrepreneur, le statut fait qu'on va moins cotiser que un salarié. Pourquoi ? parce qu'il y a qu'une main qui paye les cotisations. Quand on est salarié, il y a deux mains, il y a le salarié et l'employeur. Donc qui dit moins de cotisation dit automatiquement moins de droit à la retraite. Donc ça, il faut en avoir conscience. Et c'est bien pour ça d'ailleurs que en moyenne, les entre les travailleurs non salariés ont une perte de revenu une fois la retraite bien plus importante qu'un salarié et vraiment bien plus importante. Voilà. D'accord. Euh alors, existe-t-il pour les chefs d'entreprise en fait un moyen d'améliorer leur pension retraite finalement ? Parce que on voit que c'est pas forcément évident qu'ils auront une cotisation, enfin une retraite inférieure par rapport au salariés, en tout cas en proportion. Y a-t-il des possibilités d'améliorer tout ça ? Ouais, parce qu'il faut avoir quand on a conscience du mécanisme et des règles du jeu, on peut faire certains choix. Quand on est chef d'entreprise, il y a vraiment deux choix à faire. Le premier choix, c'est le choix du statut parce que quand on est chef d'entreprise, on peut être soit travailleur non salarié, soit un travailleur assimilé salarié. Donc quand on est travailleur non salarié, c'est ce qu'on vient de dire, on a un statut qui fait qu'on paye moins de cotisation dans les caisses de retraite donc à la fin on aura moins. Mais on peut aussi choisir en fonction de la forme sociale de la société qu'on décide d'avoir un statut de assimiler salarié. Et là, le chef d'entreprise aura du point de vue de la retraite des cotisations similaires à celles d'un salarié. C'est le cas notamment des présidents ou des directeurs généraux de SAS ou de SASU. Donc là, on peut choisir en chef entreprise le statut de sa société et donc son propre statut et donc les cotisations. Voilà, les cotisations de travailleurs salariés ou des cotisations de salariés. Ça c'est le premier choix. Le deuxième choix, c'est quand on a créé sa société, donc on est propriétaire des actions de sa société, on a toujours le choix de se rémunérer soit par une rémunération directe, soit par des dividendes. Il faut savoir que si on choisit des dividendes, bah les dividendes, en règle générale, il y a toujours des exceptions, mais ne sont pas soumis à cotisation. Donc qui dit pas de cotisation dit pas de cotisation retraite dit pas de droit retraite. Donc ça, il faut en avoir conscience. Si on choisit une rémunération, bien on fait des cotisations. Donc on va générer des droits à retraite. C'est pour ça qu'on conseille que même si on choisit de se rémunérer par des dividendes, il faut toujours veiller à se verser une rémunération minimum égale à quatre fois les femmes, 150 fois le SMIC horaire qui permet bien de générer ces quatre trimestres. Très bien. Alors, on a vu les événements personnels, les événements professionnels. Alors maintenant, voilà, il y a il y a des choses qui se passent en France. qu'il y a beaucoup de Français qui ont des carrières à l'étranger. Euh moi je voulais savoir si vous pouviez nous en dire plus, comment ça se passe sur justement la la notion de cotisation de trimestre et les points à la retraite quand on a passé une petite période voir toute sa carrière à l'étranger. Alors c'est un vaste sujet et là assez complexe pourquoi il y a plusieurs cas de figure. La première question à se poser, c'est où est-ce que je vais verser mes cotisations ? Parce que c'est pas parce qu'on travaille à l'étranger qu'on ne verse pas ses cotisations en France. Il y a plusieurs façons d'être expatrié ou de travailler à l'étranger. Et donc dans certains cas, même si on travaille à l'étranger, on peut verser ses cotisations en France. Donc toujours pareil, c'est le même principe. Si on verse ses cotisations en France, pas de problème, on a des droits à la retraite français. Bon, en là où c'est plus compliqué, c'est quand on ne verse pas ces cotisations en France, mais qu'on les verse à l'étranger. Donc là, ça va dépendre de dans quel pays je verse mes cotisations. Il y a des pays qui ont signé des conventions de sécurité sociale avec la France. Alors, c'est c'est quel pays ? Il y a parmi ces pays, il y a une quarantaine de pays. Il y a tous les pays de l'Union européenne, mais il y a pas que que cela. Il y a aussi la Suisse, il y a aussi les États-Unis. Voilà pour citer les plus grands. Et donc dans ces cas-là, on va prendre en la France va prendre en compte les les cotisations pour calculer le nombre de trimestres validés en France. C'est-à-dire que les trimestres cotisés à l'étranger seront pris en compte dans le total des fameux 172 trimestres. Voilà. Et donc, ils seront pris en compte pour atteindre le fameux taux plein. Ils ne vont pas générer de droits financiers mais ils seront pris en compte dans le compteur des trimestres. C'est quand même très important. Mais ils ne vont pas il y aura pas de valeur monétaire attachée à ces trimestres et il n'y aura évidemment pas non plus de points AGIRC-ARRCO de retraite complémentaire puisqu'il n'y aura pas de cotisation euh dans ces caisses complémentaires à AGIRC-ARRCO. Donc pour avoir des points de retraite complémentaires français, il faut cotiser à certaines caisses d'expatriés comme la CRU et l'IRCAFEX. Voilà. Mais s'il y a pas, très important, il y a pas de point euh en France puisqu'il y a pas de cotisation versée en France, mais il y aura quand même des cotis enfin des droits générés à l'étranger. Voilà, il faut quand même les prendre en compte mais ils sont souvent inférieurs à ce qu'on aurait perçu en France. Pourquoi ? Toujours pareil ? Parce que les cotisations sont moindres à l'étranger en règle générale. D'accord. Merci pour cet éclairage Valérie. Nous vous remercions de nous avoir écouté. Merci Valérie encore pour toutes les informations utiles que vous avez pu nous prodiguer. Quant à moi, j'espère que ce cette conférence vous a permis d'avoir des informations utiles pour mieux préparer la retraite. On vous laisse effectivement retourner sur le forum.
