Bonjour à tous, nous sommes ravis de vous accueillir pour cette émission qui va traiter d'un sujet qui nous concerne tous, c'est comment profiter de ma vie professionnelle pour m'assurer que j'aurai des revenus significatifs une fois que j'aurais cessé de travailler. Alors ce qu'on vous propose c'est à dans cette émission c'est de traiter de ce sujet à travers trois leviers. Le premier levier, c'est bien évidemment ma situation familiale parce qu'en fonction de ma situation familiale et bien en fait comme mes revenus ne seront pas du tout les mêmes au moment de ma prise de retraite. Deuxièmement, on va regarder effectivement ma situation professionnelle parce que là, on le verra encore, il y a non seulement des gros écarts en fonction finalement de mon statut, si je suis salarié, si je suis chef d'entreprise ou chef d'exploitation, mais surtout c'est qu'en fait on a plein d'outils à disposition pour compléter sa retraite qui ne sont pas du tout les mêmes en fonction de ma situation professionnelle. Et puis enfin, on va tenir compte de mon patrimoine et de ma situation fiscale parce que finalement ce qui est important, c'est pas tellement combien je vais toucher, c'est finalement ce qui va me rester pour couvrir mes besoins. Donc la fiscalité extrêmement importante dans ce sujet. Donc ce que je vous propose c'est qu'on comment on rentre tout de suite dans le vif du sujet, Pauline. Alors oui donc déjà ce qu'il faut rappeler en fait c'est que en France aujourd'hui on a un système de retraite par répartition qui existe qui est un système de retraite en fait obligatoire dans le sens où ce sont les actifs qui financent les retraites actuelles. Et en parallèle de ce système de retraite par répartition, il y a un système de retraite par capitalisation qui là pour le coup donc il va être important de de mettre en place. Et en fait, c'est un système de retraite donc facultatif qui va passer en fait en pratique par la mise en place d'un certain nombre de dispositifs d'épargne qui peuvent être à la fois individuel ou collectif. Alors, pourquoi est-ce que on parle de retraite par capitalisation ? Et pourquoi est-ce que en fait ça va être important de euh de mettre en place un certain nombre de dispositifs ? En fait, c'est tout simplement parce que aujourd'hui, on s'aperçoit que la baisse de revenu en fait peut être assez importante entre la fin de votre carrière professionnel et le moment où vous serez à la retraite. Donc aujourd'hui, bon sont des chiffres à aujourd'hui, mais on estime de près de l'ordre de 50 % cette baisse de revenus en sachant qu'en fait elle va différer selon votre statut professionnel. Par exemple, si vous êtes salarié non cadre, cette baisse de revenus est de l'ordre de 30 % tandis que si vous êtes salarié ou si vous avez le statut de travailleur non salarié, la baisse de revenu peut être de l'ordre de 50 %. Donc votre revenu sera euh moitié moindre au moment où vous serez euh à la retraite. Et pour ce qui est des exploitants agricoles, là pour le coup, ce sont euh ceux qui sont les moins bien lotis puisqu'en fait ils auront euh une retraite de base très faible et euh on estime à euh quasiment 70 % leur baisse de revenu. Ouais. Alors, sachant que bah aujourd'hui, hein, c'est les chiffres à aujourd'hui, hein, on peut se douter que ça va pas aller à Saint-Malurant. C'est pour ça que c'est impératif de s'intéresser à l'épargne retraite, à la manière dont je vais pouvoir me la constituer, hein. Oui, c'est vrai. Puis c'est d'autant plus vrai pour les femmes parce qu'on s'aperçoit que euh elles ont des carrières qui sont toujours plus décousues que celles des hommes et que il y a encore des femmes qui sont en situation de précarité quand elles arrivent au moment de la retraite. Et donc, il faut vraiment inciter tout le monde à se préparer et à constituer une épargne personnelle complémentaire. Ouais. Alors ça, je pense que c'est quelque chose qui est partagé par tout le monde. Maintenant, on va aller regarder comment de quel levier je comment je bénéficie. Et on va rentrer tout de suite dans le vif du sujet, hein. Donc Pauline, on peut peut-être parler effectivement de la situation familiale et de l'impact de la situation familiale sur mes revenus futurs en fait. Oui, effectivement, puisque donc comme le disait Sophie, la retraite n'est pas qu'une qu'une question individuelle, mais c'est aussi une affaire de famille et effectivement en fait votre situation familiale et notamment en fait votre vie conjugale peut avoir des incidences sur donc votre retraite dans le futur. Et euh en pratique en fait donc selon que euh vous êtes célibataire, que vous êtes en union libre euh pacsé euh ou bien marié, et bien vos droits, vos obligations et euh vos protections euh ne seront pas les mêmes. Alors pour vous donner, ça marche dans les deux sens, c'est-à-dire que les protections que vous allez offrir à votre conjoint ne sont pas les mêmes et les obligations que vous aurez envers votre conjoint seront pas les mêmes. Donc voilà, ce qu'il faut bien dire, c'est qu'effectivement en fonction de votre statut, il y a vraiment cette notion de droit et d'obligation qu'il faut que j'arrive à bien identifier en fait. Oui, tout à fait. Et c'est vrai qu'en fait finalement c'est le mariage qui est le plus protecteur puisque c'est uniquement dans le cas du mariage que le conjoint va pouvoir bénéficier en fait en cas d'essai de son époux d'une pension de réversion, ce qui ne serait pas le cas si jamais vous êtes en concubinage ou si jamais vous êtes pacsé. Alors, on le voit bien, c'est effectivement le mariage, c'est un impact sur la retraite de base, hein, la retraite légale. Par contre, ça, on le sait, mais ce qu'on sait peut-être moins, c'est qu'en fait l'impact de votre régime matrimonial, il y a un impact de votre régime matrimonial très important sur vos revenus à la comment à la à la retraite en fait. Oui, parce que c'est vrai que on est beaucoup mieux protégé sous un régime de communauté que si on est marié sous un régime de séparation de bien. Donc nous pour l'exemple, on a pris le régime de la communauté réduite aux AK qui est le régime par défaut, celui qui s'applique sans contrat de mariage. Et je pense qu'il est important que tout le monde comprenne la philosophie de ce régime qui est vraiment le partage à part égal de l'enrichissement du couple. Donc on va avoir trois masses de biens dans ce régime. Donc il y a la masse des biens de la communauté. Donc c'est vraiment tous les biens meubles immeubles acquis par l'un ou l'autre des époux pendant le mariage. Et après on va avoir la masse des biens de propre de chaque époux. Donc ça va être les biens qui avaient été acquis avant le mariage, ce qui le produit de la vente de ses biens, le remploi de ses biens et les biens acquis à titre gratuit, c'est-à-dire ceux qu'on peut avoir par donation ou par succession. il faut pas les oublier. Et bien entendu, il y a aussi des biens propres par nature. Ce qui est peut-être important de retenir dans la philosophie du régime. Alors, tu l'as dit hein, Sophie, la plupart des gens sont mariés sans contrat de mariage. Donc, c'est bien ce régime qui va s'appliquer, c'est qu'en fait, c'est un régime extrêmement protecteur et que je vais aller chercher notamment quand j'ai des dans une situation, je peux avoir un conjoint qui a moins de revenus, moins de patrimoine. Pourquoi ? parce que dans un régime de communauté, bah finalement tous les revenus qui vont être générés pendant la communauté vont profiter aux deux, même les revenus des propres. Donc ça c'est la première chose qu'il faut bien avoir en tête. La deuxième chose c'est que euh la communauté, elle peut se dissoudre par divorce ou par décès. Et dans les deux cas, on va liquider le régime matrimonial. Et dans les deux cas, on va aller regarder bah en fait finalement comment euh ces différents investissements ont été alimentés. Oui, c'est ce qu'on on peut prendre comme par exemple l'exemple du plan épargne retraite qui est un bien propre mais que s'il a été alimenté avec des fonds communs à la fin si quand il y a la dissolution du régime et ben tout le monde reprend enfin l'enrichissement va être partagé en de Oui. C'est un c'est un très bon exemple parce que c'est vrai qu'il faut vraiment distinguer le titre et la finance. C'est à-dire que on peut avoir notamment quand on a la chance d'avoir une entreprise qui met en place un dispositif des par une retraite collectif par exemple, on va avoir effectivement un des dispositifs des par une retraite à son nom. Donc on a l'impression que c'est à nous. Oui. Sauf que si ça a été alimenté pendant le mariage, c'est-à-dire pendant la communauté, c'est bien avec des revenus de la communauté. Donc quand je vais faire les comptes, je vais en en tenir compte quand je vais finalement répartir les biens entre les deux époux. Donc ça c'est extrêmement important et c'est extrêmement important de l'avoir en comment en tête. C'est pas parce que le placement est à votre nom qu'il vous appartient à vous et que vous ne devrez pas une récompense puisque finalement vous vous êtes vous vous êtes enrichi grâce à quoi finalement ? À des revenus de communauté. Tout à fait. Et puis ça nous fait une transition parfaite pour le la le statut professionnel parce que on va s'intéresser du coup au salariés, au chefs d'entreprise et à l'exploitant agricole. Et donc on a vu tout à l'heure que le salarié effectivement c'est celui qui a la meilleure retraite de base parce qu'il cotise plus mais aussi parce que il a accès enfin il peut avoir aussi accès à de plus en plus de dispositifs collectifs si son entreprise le met en place. Donc on parle de la participation, de l'intéressement, de l'épargne salariale, du PER d'entreprise et donc bah ça permet de se constituer de l'épargne complémentaire mais le salarié contrairement au chef d'entreprise lui il va pas il va pas piloter quoi. Oui, il pilote pas parce qu'en fait c'est bien évidemment sous réserve que l'entreprise ait les moyens de mettre en place ce type de comment de plan et que le chef d'entreprise a eu envie de partager le gâteau avec ses salariés parce que on est quand même dans un tissu industriel en France où il y a beaucoup de petites entreprises donc les entreprises n'ont pas toujours les moyens de les mettre en place et puis le chef d'entreprise il a pas forcément envie de partager toujours le gâteau avec ses salariés. Donc ça c'est extrêmement intéressant de l'avoir en tête. Donc le deuxième élément effectivement tu l'as dit bah le chef d'entreprise lui pilote sa rémunération déjà il va avoir un premier choix un choix de structure. Est-ce qu'il est en SARL ? Est-ce qu'il est en SAS ? Deuxième choix est-ce qu'il perçoit plutôt des divines, plutôt une rémunération ? Donc ça déjà ça va avoir un impact sur ses droits à la retraite mais aussi sur sa fiscalité. 3è étage de la fusée, bah en fait, il peut décider ou pas de partager le gâteau avec ses salariés et de mettre en place une épargne salariale où là il aura des avantages fiscaux et sociaux à condition effectivement de de partager un peu le résultat. Et comme en dernier étage, c'est bien évidemment l'immobilier professionnel. et l'immobilier professionnel ou quand l'entreprise elle fonctionne bien, bah très rapidement le chef d'entreprise, il va vouloir acquérir ses locaux. Il peut très bien se dire "Bah moi, je vais vendre mon entreprise à terme, mais mes locaux, je vais les conserver pour avoir un complément de revenu au moment de ma cessation d'activité." Euh alors, on va avoir les mêmes comment les mêmes questions sur le chef d'exploitation, mais là c'est encore un peu différent. Pauline ? Oui, c'est vrai que c'est encore un peu différent. Euh alors, on l'a déjà dit en fait, donc l'exploitant agricole finalement c'est celui qui va être le moins bien loi puisqu'il aura une retraite de base relativement très faible. Et euh aujourd'hui en fait, il y a près de la moitié des agriculteurs qui exercent à titre individuel et on s'aperçoit en fait que les les agriculteurs, ils ont plutôt en général en fait un patrimoine immobilier où ils ont principalement investi dans la pierre et ils don ils ont donc tendance en fait à plus compter sur le foncier pour se générer des compléments de revenus en vue de leur retraite. Alors, la bonne nouvelle en fait, c'est que les pouvoirs publics ont mis en place des dispositifs qui ont pour vocation en fait donc d'inciter justement les agriculteurs à se constituer une épargne financière avec notamment le plan d'épargne retraite qui permet en fait aux exploitants agricoles de pouvoir bénéficier à la fois d'avantages fiscaux et sociaux puisque si jamais vous êtes exploitant agricole et que vous souscrivez un plan d'épargne retraite individuel, à ce moment-là, vous allez pouvoir bénéficier à la fois d'une déduction fiscale en fait au titre de votre impôt sur le revenu mais aussi d'une déduction fiscale et c'est cette déduction fiscale en fait qui va vous permettre en fait de baisser le montant de vos cotisations MSA. Ouais, c'est ça. Alors, c'est vraiment particulier au chef d'exploitation agricole. Le chef d'exploitation agricole, il a effectivement s'il met en place s'il accepte de faire du financier finalement et de mettre de côté l'argent, bah en fait, il va avoir un certain nombre d'avantages fiscaux. on retrouve chez le chef d'entreprise mais en plus lui il va avoir des avantages sociaux et ce qui est considérable et c'est pour ça que comme on voit de plus en plus dans les clients qu'on peut rencontrer finalement des plans d'épargne retraite très importants sur des chefs d'exploitation agricole. Tout à fait. Et donc une fois qu'on a pris en compte la famille et la carrière ben on doit répondre à la question qu'est-ce que je peux mettre en place avec mes actifs pour générer ces revenus futurs ? Donc bah les leviers d'action c'est vraiment bah des choses que dont on a déjà parlé. Donc le plan épargne retraite individuel ou collectif, il y a l'assurance vie, le contrat de capitalisation, l'immobilier à travers l'entreprise ou alors dans le patrimoine privé et l'épargne financière, le plan et les parmes par action, les comptes titres et cetera. Donc en fait on a tout un panel de solution. Alors, c'est vrai hein, ça fait un peu liste à la père noël hein, mais ce qu'on peut dire c'est qu'en fait on a tout un panel de comment de solution et en fait finalement je vais aller chercher vraiment en fonction de ma situation personnelle et de ma situation familiale comme on l'a vu précédemment. Donc euh donc il va voir vraiment faire ce comment cet effort de bilan patrimonial pour voir effectivement en fonction de ma structure d'imposition et aussi de me projeter sur mon imposition au moment de mon départ à la retraite pour savoir finalement est-ce que c'est plus intéressant de renforcer mon PER, d'aller chercher de l'assurance, de continuer à investir dans l'immobilier ou aller chercher effectivement des comptes titres et comment ou d'autres comment d'autres placements financiers. Autre élément aussi à prendre en compte hein, donc c'est comment c'est une question qui commence à être au cœur des débats aujourd'hui, c'est la question de l'héritage. Euh ce qui est certain en général au moment où j'arrête mon activité, c'est des moments où j'hérite. Donc finalement ça peut avoir un impact aussi sur ma situation financière à ce moment-là et familiale. Voilà. Si on devait retenir trois choses, Pauline et et Sophie. Bah donc peut-être qu'on pourrait retenir déjà qu'on sait on sait tous que les revenus vont baisser en fin d'activité professionnelle mais qu'il existe des leviers d'action.
Pauline et donc encore une fois donc je pense que vous l'aurez bien compris mais euh il est très important donc euh de faire une analyse globale de votre situation euh et donc on vous invite donc à vous rapprocher éventuellement d'un conseiller pour pouvoir faire cette analyse globale et ensuite mettre en place euh éventuellement euh des solutions qui pourraient répondre à vos différents objectifs patrimoniaux. Et la troisième chose, c'est bien évidemment la situation de la famille. C'est important que ce soit la personne que vous avec qui vous vivez si vous voulez la protéger ou si vous voulez qu'elle vous protège de bien analyser les droits et les devoirs de chacun.
