Quel est le nombre de trimestres nécessaire pour la retraite ?

A retenir :

- Le trimestre est l’unité de référence permettant de calculer la durée d’assurance des régimes de retraite de base

- Pour partir à la retraite à taux plein, il est nécessaire d’avoir validé un certain nombre de trimestres, compris entre 169 et 172 en fonction de votre année de naissance.

- Si vous partez à la retraite sans avoir le nombre de trimestres exigés, une décote définitive sera appliquée sur le montant de votre pension de retraite

Le trimestre de retraite cotisé

Comme son nom l’indique, un trimestre de retraite cotisé correspond à trois mois durant lesquels vous avez travaillé et perçu un salaire au moins égal à 150 fois le SMIC horaire brut et ayant donné lieu au prélèvement de vos cotisations à l’assurance vieillesse. Le trimestre est alors dit « validé ».

Le SMIC horaire brut ayant été porté à 12,02 € au 1er janvier 2026(2), le seuil annuel requis pour valider un trimestre en 2026 est donc de 1 803 € brut (12,02 € × 150). Pour valider, quatre trimestres, il faut donc un percevoir 7 212 € brut sur l’année.

Le trimestre de retraite assimilé (ou gratuit)

Certains trimestres sont dits « assimilés » lorsqu’ils correspondent à des périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie ou le chômage, durant lesquelles les cotisations ne sont pas versées. Ces trimestres assimilés sont toutefois comptabilisés au moment du calcul intégral de votre retraite.

Le trimestre est donc l’unité de base pour déterminer la durée d’assurance requise des régimes de retraite de base des salariés du secteur privé, des salariés agricoles.

La suspension de la réforme des retraites de 2023, adoptée par le vote de la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS), a mis en pause jusqu’en 2028, l’allongement de l’âge légal et de la durée de cotisation.

Ainsi, à partir du 1er septembre 2026, pour faire valoir une carrière complète et percevoir une retraite à taux plein, vous devez avoir atteint l’âge légal de départ et avoir validé un nombre de trimestres, entre 169 et 172 en fonction de votre année de naissance.

La validation de 172 trimestres d’assurance retraite permet, sous réserve de relever d’une génération pour laquelle cette durée est requise, de satisfaire à la condition de durée d’assurance nécessaire pour bénéficier d’une pension de retraite de base à taux plein. Toutefois, cela ne suffit pas à ouvrir droit au taux plein : vous devez également avoir atteint :

• L'âge légal de départ à la retraite, condition sine qua non, est fixé entre 62 et 64 ans, en fonction de votre année de naissance ;
• En dehors des dispositifs de départ anticipé (carrière longue, handicap, incapacité, etc.), il n’est pas possible de partir avant l’âge légal;
• Si vous partez avant d’avoir réuni le nombre de trimestres requis pour le taux plein, votre pension subira une réduction définitive appelée “décote”, même si vous atteignez l’âge légal ;
• Si vous atteignez l'âge de la retraite à taux plein (67 ans) sans avoir cotisé le nombre requis de trimestres, le taux plein est automatiquement acquis.

Il est donc primordial de bien planifier votre future retraite en tenant compte de ces deux facteurs : le nombre de trimestres requis en fonction de votre génération et l'âge légal de départ à la retraite.

Le montant de votre pension de retraite de base de l'Assurance retraite dépend notamment de la moyenne de vos salaires bruts de vos 25 meilleures années. Lorsque vous avez droit à une retraite à taux plein, votre pension est calculée sur la base de 50 % de ce salaire brut annuel moyen.

Mais si vous partez à la retraite avant 67 ans, sans avoir le nombre de trimestres exigés, le montant de votre pension sera réduit en fonction du nombre de trimestres manquants : c’est ce qu’on appelle la décote. Le taux de 50 % est réduit de 0,625 % par trimestre manquant.

Rien n’y fait, en cumulant tous les trimestres, vous ne parvenez toujours pas au nombre nécessaire pour prétendre à une retraite à taux plein, vous avez toujours la possibilité de « racheter » des trimestres manquants, dans la limite de 12 maximum.

Ils peuvent concerner les années d’études supérieures ou celles incomplètes pour lesquelles moins de quatre trimestres ont été validés. Le coût de rachat d’un trimestre de retraite évolue en fonction de votre âge, vos revenus et les options retenues pour permettre d’atteindre le nombre de trimestres nécessaires et partir à la retraite l’esprit libre.

Chaque carrière est unique. Aussi, ce calcul doit être réalisé pour chaque individu. Le rachat d’un trimestre de retraite peut s’effectuer à tout moment et doit généralement être demandé à votre régime du moment ou à celui auquel vous avez été affilié après vos études. Il peut toutefois s’avérer très coûteux d’autant plus si on procède au rachat des trimestres à l’approche de sa retraite, car le prix de rachat des trimestres est fonction de son revenu annuel moyen. Pour faire les bons choix, sachez vous faire bien accompagner pour savoir comment valider les trimestres pour votre retraite.

Période de chômage, arrêt maladie, congé parental…. Il n’est pas toujours évident de savoir combien de trimestres vous avez validés au cours de votre carrière. Et, donc, combien de temps il vous reste avant de pouvoir prendre votre retraite à taux plein.

Votre relevé de carrière, ou relevé individuel de situation (RIS), est un élément indispensable qui vous permet d’avoir un récapitulatif de toute votre carrière professionnelle et d’avoir une vision globale de vos droits à la retraite. Pour le consulter, vous pouvez vous rendre dans votre espace personnel, sur le site de l’Assurance retraite.