Comment préparer sa retraite entre 50 et 55 ans ?

Préparer sa retraite le plus tôt possible est la meilleure solution pour s’assurer de vivre sa nouvelle vie paisiblement. À 50 ans ou 55 ans, à l'approche de la retraite, il paraît judicieux de s’intéresser aux solutions d’épargne pour finaliser la préparation de sa retraite, mais aussi celles visant à anticiper sa dépendance.

Pour rappel, dans la plupart des cas, le montant de votre retraite de base à taux plein représentera 50 % de la moyenne de vos 25 meilleurs revenus annuels. Si vous souhaitez en savoir plus, nous vous invitons à utiliser notre simulateur retraite en ligne. Il vous permettra d’estimer et de calculer votre retraite sans attendre votre estimation indicative globale.

Aux alentours de la cinquantaine, nous sommes souvent dans une période de fin de remboursement d’un prêt immobilier. Beaucoup d’entre vous s’intéressent alors aux différentes solutions qui permettent de faire fructifier votre patrimoine, notamment pour vivre votre retraite le plus sereinement possible. Pour ce faire, des solutions ont été mises en place pour vous permettre de préparer votre retraite à quelques années du grand départ. Pour vous orienter vers l’investissement ou le produit d’épargne retraite le plus adapté, voici quelques indications les concernant.

L’assurance vie est l’un des placements les mieux adaptés pour finaliser la préparation au passage à la retraite. Un placement qui se démarque par une fiscalité avantageuse et ses multiples possibilités de sortie : en rente ou en capital.

L’assurance-vie permet en effet de bénéficier :

• D’une large flexibilité concernant vos versements ;
• D’une transmission de patrimoine fiscalement avantageuse en cas de décès ;
• D’une protection financière de votre famille et de vos proches ;
• D’une disponibilité des fonds quel que soit le moment. Vous avez en effet la possibilité de retirer l’intégralité des fonds constitués ou de les convertir en rente viagère. Un moyen efficace de s’assurer des revenus supplémentaires le jour du départ à la retraite.

À noter également que les avantages fiscaux sont plus intéressants si vous détenez votre contrat assurance-vie au-delà de huit ans.

Les dispositifs d’épargne retraite sont un moyen efficace pour s’assurer des revenus complémentaires le jour du départ à la retraite. À 50 ou 55 ans, il est encore tout à fait possible de faire appel à ces solutions. Les dispositifs d’épargne retraite ont été réformés le 1ᵉʳ octobre 2019 par le biais de la Loi PACTE. Ces dispositifs ont été simplifiés afin de faciliter leur souscription via le Plan d’Épargne Retraite (PER) et pour encourager les Français à épargner davantage en vue de leur retraite.

Le PERIN (anciennement PERP) : Le Plan Épargne Retraite Individuel

La Loi PACTE a remplacé le PERP, le contrat Madelin, le contrat dit « article 83 » et le PREFON par le Plan d’Epargne Retraite (PER). Le Plan d’Épargne Retraite Individuel (PERin), un des produits du PER qui peut être souscrit par tous les actifs à titre individuel, trouve son avantage dans sa liberté de versements volontaires. Vous bénéficiez également d’avantages fiscaux (déduction d'impôt sur les revenus). Le Plan d’Épargne Retraite Individuel permet en effet de bénéficier d’une déduction des cotisations dans la limite d’un plafond légal sur vos versements volontaires (sauf option contraire de votre part) tout en vous constituant une retraite complémentaire à votre rythme. Si vous optez pour la non-déduction de vos versements, vous bénéficierez d’un allègement de votre fiscalité au moment de la sortie de votre Plan Épargne Retraite Individuel.

Le PER permet une sortie en rente viagère ou en capital (sous certaines conditions). Pour rappel, une sortie en rente viagère permet de retirer vos fonds progressivement tous les mois. Lors d’une sortie en capital, l’intégralité des fonds vous est alors versée. Ce sera donc à vous de doser vos retraits en fonction de vos besoins et vos envies. Grâce au nouveau Plan Épargne Retraite, vous avez aussi la possibilité de mixer les deux modes de sortie.

Le PERCOL / PER Collectif : une solution d'épargne retraite au sein de votre entreprise

L’autre solution d’épargne retraite supplémentaire prévue par le PER concerne le PERCOL / PER d’Entreprise Collectif. Pour en bénéficier, ce dispositif d'épargne salariale doit au préalable avoir été mis en place par votre entreprise. Le PERCOL / PER d’Entreprise Collectif présente un avantage considérable par rapport au PERin car en plus de vos versements volontaires, vous pouvez alimenter votre Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise Collectif grâce à vos primes d’intéressement et de participation, ou en monétisant jusqu’à 10 jours de repos par an, exonérés d’impôt. Votre entreprise pourra vous aider dans votre constitution d’épargne en complétant vos versements par le biais de l’abondement. De plus, en vous donnant ce coup de pouce, votre entreprise bénéficie également de déductions fiscales non négligeables.

Que vous soyez déjà propriétaire, avec ou sans crédit en cours ou seulement locataire de votre résidence principale, vous avez le droit d’investir dans l’immobilier locatif.

Acheter ou faire construire un bien immobilier et le louer par la suite vous permettra de vous assurer des revenus complémentaires réguliers ou d’aider vos enfants à se loger durant leurs études par exemple. Ce type d’investissement permet par ailleurs de vous assurer un patrimoine à transmettre à vos enfants dans les années à venir.

L’immobilier pierre-papier se présente comme une solution alternative à l’investissement dans la pierre au sens propre du terme. Dans ce cas de figure, vous achetez des parts de sociétés immobilières comme les Sociétés Civiles de Placement Immobilier (SCPI). Vous percevez un revenu en fonction du nombre de parts que vous détenez et du loyer perçu. Il peut varier à la hausse comme à la baisse, car la valeur des SCPI évolue en fonction du marché de l’immobilier. C’est donc un placement qui comporte des risques. Mais si vous diversifiez vos placements et que vous ne mettez pas toute votre épargne dans l’immobilier, cela vous permet de mutualiser les risques. Être investisseur en immobilier pierre-papier permet également de vous dédouaner de tracas de gestion puisque c’est entièrement délégué à une société de gestion.

Préparer son départ à la retraite, c’est aussi assurer le bien-être de ses proches. L’assurance « dépendance » ou « perte d’autonomie » a été conçue dans ce sens. L’assurance dépendance peut être souscrite soit par un contrat de prévoyance spécifique, soit par le biais d’un contrat d’assurance-vie qui peut proposer une option complémentaire (transformation du capital décès en rente mensuelle). L’objectif étant de vous permettre de financer les soins et services en cas de perte d’autonomie durant la retraite. Une sortie en rente ou en capital peut également permettre de financer l’aménagement du domicile d’une personne dépendante ou encore l’achat de matériel médical.

Outre le fait de préparer votre retraite financièrement, assurez-vous également que vous avez bien préparer votre retraite administrativement !