Vous touchez 2 000 euros net de salaire chaque mois et vous vous demandez quel sera le montant de votre pension de retraite ? Trimestres validés, âge de départ, parcours professionnel, situation personnelle... Nous vous expliquons comment estimer votre retraite.
Il est impossible de donner une seule et unique réponse à cette question. Car si le montant de votre pension de retraite dépend de votre salaire, il ne s'agit pas du seul élément à prendre en compte : votre situation personnelle et familiale, votre statut, vos évolutions professionnelles ainsi que vos éventuelles interruptions de carrière ont également un impact important.
Il est en revanche possible, grâce à notre simulateur en ligne, d'obtenir une estimation personnalisée du montant de votre pension de retraite.
Prenons l'exemple de Pierre, né le 1ᵉʳ janvier 1970. Il a commencé à travailler à 22 ans, le 1er janvier 1992, en tant que salarié et a touché un salaire de 24 000 € net par an. L'évolution de sa rémunération a été stable durant sa carrière, soit 2 000 € net par mois environ
Pierre pourra bénéficier d’une retraite à taux plein à 64 ans, en 2034, sous réserve de justifier des 172 trimestres requis. Le montant de sa pension de retraite pourrait alors s’élever à environ 1 421 € net par mois(1), soit un taux de remplacement de 71 %.
Prenons désormais l'exemple de Julie, née le 4 septembre 1967. Mère de 2 enfants, elle a effectué toute sa carrière dans la fonction publique. Une carrière qu'elle a débutée le 1er janvier 1992 et à la fin de laquelle son traitement indiciaire net s'élève à environ 2 000 €/mois. En partant à la retraite à l'âge légal, soit 63 ans et 6 mois, le montant de sa pension de retraite pourrait être estimé à 1 548 € net/mois. Si elle part deux ans plus tard, à 65 ans et 6 mois, sa pension pourrait s'élever à 1 696 € net/mois(1).
Pour obtenir le montant total de vos pensions de retraite, vous devez additionner votre pension de retraite de base et votre pension de retraite complémentaire, qui dépendent des régimes auxquels vous êtes affiliés en fonction de votre statut professionnel :
La formule de calcul de votre pension de retraite de base est la suivante : Revenu annuel moyen (RAM) x taux de liquidation x (durée d’assurance au régime/durée d’assurance requise pour obtenir une pension à taux plein).
Votre Revenu annuel moyen correspond, en principe, à la moyenne de vos 25 meilleures années de revenus d'activité. Depuis le 1er septembre 2026, pour les parents bénéficiant de certaines majorations de durée d'assurance pour enfant, il est calculé sur les 24 meilleures années (pour un enfant) ou sur les 23 meilleures années (pour 2 enfants ou plus).
Si vous avez validé le nombre de trimestres requis, selon votre année de naissance, vous pourrez bénéficier du taux plein, correspondant au taux maximum de 50 % pour la retraite de base.
>> Lisez notre article pour savoir comment est calculée la retraite des salariés du secteur privé
La formule de calcul de votre pension de retraite de base est la suivante : dernier traitement indiciaire brut détenu pendant au moins 6 mois x 75 % x (trimestres liquidables/trimestres requis).
>> Retrouvez des exemples de calcul de la retraite dans la Fonction publique
Les salariés et les fonctionnaires cotisent à un régime de retraite complémentaire par points (Agirc-Arrco pour les salariés, RAFP pour les fonctionnaires) : durant votre carrière, vos cotisations permettent d'acquérir des points qui, au moment de votre départ à la retraite, sont pris en compte selon les règles propres du régime.
Plus vous avez cotisé longtemps avec un salaire élevé, plus votre nombre de points sera important et plus le montant de votre pension complémentaire sera élevé.
Le montant de votre pension de retraite ne dépend pas uniquement de votre salaire, mais aussi du nombre de trimestres validés au cours de votre carrière. Cela conditionne en effet l'obtention du taux plein et peut donc influer sur le montant que vous percevrez.
Le nombre de trimestres requis pour partir à la retraite à taux plein dépend de votre année de naissance. Selon la génération concernée, il peut atteindre 172 trimestres.
Il existe plusieurs types de trimestres retraite :
Atteindre le taux plein, c'est bénéficier, pour la retraite de base du régime général, du taux maximum de 50 %, appliqué au revenu annuel moyen, sans décote. Le montant de la pension dépend également de la durée d'assurance détenue dans le régime. Pour cela, il est nécessaire d'avoir validé la durée d'assurance requise pour votre génération ou d'avoir atteint l'âge de 67 ans (âge du taux plein automatique).
Si vous partez avant 67 ans, sans avoir tous vos trimestres, votre pension de retraite subira une décote : un coefficient de minoration de 1,25 % sera appliqué par trimestre manquant (dans la limite de 20 trimestres) au taux servant au calcul de votre pension de base.
Si l'on prend l'exemple d'un salarié dont le revenu annuel moyen est 24 000 € net (soit 2 000 € net/mois) et qui décide de faire valoir ses droits à la retraite alors qu'il lui manque 4 trimestres pour bénéficier du taux plein, le taux de 50 % servant au calcul de sa retraite de base sera minorée. Sa pension de base sera réduite, de manière définitive, de 1,25 x 4 = 5%.
>> Retrouvez toutes les informations nécessaires en lisant notre article dédié à la décote retraite.
À l'inverse, continuer à travailler au-delà de l'âge légal et de la durée d'assurance requise pour bénéficier du taux plein peut vous permettre de majorer votre pension de base grâce au mécanisme de la surcote. Un coefficient de majoration de 1,25 % est appliqué, de manière définitive, pour chaque trimestre supplémentaire ouvrant droit à une surcote.
>> Pour comprendre précisément comment ce mécanisme s'applique à votre situation, consultez notre article dédié à la surcote retraite.
Vos pensions de retraite de base et complémentaire peuvent, selon votre situation, être soumises aux prélèvements sociaux, ce qui explique la différence entre le montant brut et le montant net.
Selon votre revenu fiscal de référence et votre situation votre pension de retraite brute peut être soumise à la Contribution sociale généralisée (CSG), la Contribution au remboursement de la dette sociale (CRDS) et la Contribution additionnelle de solidarité pour l’autonomie (Casa)(2) :
Vos pensions de retraite sont, en principe, soumises à l'impôt sur le revenu, selon un barème qui dépend de votre situation fiscale.
Un abattement de 10 % est automatiquement appliqué, avec un minimum de 454 € et un plafond qui, sur les revenus 2025, s'élevait à 4 439 € par foyer fiscal(3).
Les pensions de retraite sont, depuis le 1er janvier 2019, soumises au prélèvement de l'impôt à la source.
Au-delà du salaire, votre statut professionnel change profondément le mode de calcul de votre pension. Un fonctionnaire et un salarié ayant changé plusieurs fois de statut ne sont pas logés à la même enseigne.
Chez les fonctionnaires, le calcul diffère de celui des salariés du privé. La pension ne se base pas sur les 25 meilleures années, mais sur le dernier traitement indiciaire brut détenu pendant au moins six derniers mois, multiplié par le pourcentage maximal de pension de 75 % et pondéré par le rapport entre la durée des services et les bonifications prises en compte et la durée requise.
Avec la seule indication d'un traitement indiciaire net d'environ 2 000 euros, le montant de la pension ne peut pas être déduit directement. En revanche, si l'on prend le cas d'un fonctionnaire ayant atteint l'âge légal, avec le taux maximal de 75 % et le nombre de trimestres requis, on peut estimer sa pension de retraite de base à 1 500 euros environ. Mais de nombreux éléments peuvent entrer en compte et modifier ce montant.
Vous avez été salarié, puis indépendant, puis fonctionnaire ? Vous êtes ce qu'on appelle un polypensionné. Chaque changement de statut entraîne une affiliation à un nouveau régime, et votre pension finale correspond à la somme des droits acquis dans chacun d'eux. Chaque caisse applique ses propres règles de calcul sur la période où vous avez cotisé chez elle. Conséquence concrète : vérifier son relevé de carrière devient indispensable pour s'assurer qu'aucune période n'a été oubliée entre deux régimes.
Il est essentiel de bien comprendre que chaque situation a ses spécificités : périodes de temps partiel, changements de statut, interruptions de carrière... C'est pourquoi le montant réel de votre pension de retraite dépend de votre situation personnelle et de votre carrière réelle.
Pour estimer le montant de votre retraite, effectuer une simulation personnalisée est une étape importante.
Avant de vous lancer, mieux vaut rassembler quelques informations pour affiner le résultat et obtenir une estimation plus précise.
(1) Estimations obtenues avec notre simulateur en ligne, établies à titre indicatif et dépourvues de valeur juridique. Nous vous invitons à faire confirmer les résultats par un conseiller.
(2) Les prélèvements sociaux sur les retraites - Assurance Retraite
(3) Pensions de retraite - Impots.gouv.fr
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