Calcul de la retraite dans la fonction publique et le secteur privé : quelles différences ?

Vous avez travaillé dans le secteur privé ou dans la fonction publique ? Vous avez été successivement salarié puis fonctionnaire (ou l'inverse) ? Le calcul de votre retraite dépend de votre parcours et des régimes auxquels vous avez cotisé. En cas de carrière mixte, plusieurs régimes peuvent également verser une pension.

• Salariés du secteur privé et titulaires de la fonction publique ne cotisent pas aux mêmes régimes de retraite de base et complémentaires et leurs pensions ne sont pas calculées selon les mêmes règles. 
• L'âge légal de départ est l'âge avant lequel vous ne pouvez pas partir à la retraite. Il dépend notamment de votre année de naissance et de votre situation. Dans certains cas particuliers (carrière longue, situation de handicap, certains emplois de fonctionnaire en catégorie active...), il est possible, sous conditions, de bénéficier d'un départ anticipé.

La retraite d'un fonctionnaire est composée de : 

• La pension de base de la fonction publique, versée par le Service des retraites de l'Etat (SRE) pour les fonctionnaires d'Etat ou par la Caisse nationale de retraite des agents des collectivités locales (CNRACL) pour les fonctionnaires territoriaux et hospitaliers.
• La pension complémentaire de la Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP). 
   

Le calcul de la pension de retraite de base de la fonction publique

La pension de base d'un fonctionnaire est calculée selon la formule de calcul suivante :

Pension de base = Traitement indiciaire brut x (nombre de trimestres rémunérés/durée d'assurance requise pour le taux maximal) x 75 %

• Le traitement indiciaire brut pris en compte est, sauf exceptions, le dernier détenu depuis six mois au moment de la retraite.
• Le nombre de trimestres rémunérés au cours de la carrière professionnelle est composé des trimestres correspondant aux services civils et militaires effectifs, ainsi que des bonifications éventuelles.
• La durée d'assurance requise dépend de votre année de naissance, de votre catégorie (fonctionnaire actif, sédentaire...).
• Le taux maximal de la pension est de 75 %. Il peut atteindre 80 % en fonction de certaines bonifications, notamment celles liées aux enfants.
   

Calcul de la Retraite additionnelle de la fonction publique (RAFP)

La RAFP est la retraite complémentaire obligatoire des fonctionnaires. Il s'agit d'une retraite par points. Les primes, les indemnités et certains avantages en nature peuvent ouvrir des droits à la RAFP. L'assiette de cotisation est toutefois plafonnée à 20 % du traitement indiciaire brut⁽¹⁾.

Pour connaître en détail les règles de calcul de la pension d'un fonctionnaire, consultez notre article consacré au calcul de la retraite des fonctionnaires. 

>> Il est possible d'effectuer une simulation de votre retraite additionnelle afin d'estimer son montant 

La retraite d'un salarié du secteur privé est composée de : 

• la pension de retraite de base de l'Assurance Retraite.
• la pension de retraite complémentaire, versée par l'Agirc-Arrco.
   

Calcul de la pension de retraite de base

La pension de retraite de base dépend de plusieurs éléments : le revenu annuel moyen (RAM) des 25 meilleures années (sauf exceptions), le taux de liquidation et le nombre de trimestres validés par rapport à la durée d'assurance exigée pour une retraite à taux plein. La formule de calcul est la suivante : 

Pension de base = RAM x taux de liquidation x (trimestres validés/durée d'assurance requise)

• le revenu annuel moyen correspond, sauf exceptions, à la moyenne des salaires annuels bruts sur lesquels vous avez cotisés durant les 25 meilleures années de votre carrière. Depuis le 1^er septembre 2026, des règles spécifiques s'appliquent à certains parents bénéficiant de majorations pour enfant.
• la durée d'assurance requise est le nombre de trimestres que vous devez avoir validés, selon votre année de naissance, pour partir à la retraite à taux plein. Sont pris en compte les trimestres cotisés, les trimestres assimilés et les trimestres de majoration >> Trimestres retraite validés mais pas cotisés : ce que ça change
• le taux de liquidation est le taux appliqué à votre revenu annuel moyen. Il est de 50 % si vous remplissez les conditions pour le taux plein. Sinon, un coefficient de minoration de 0,625 % est appliqué par trimestre manquant (dans la limite de 20 trimestres) : c'est la décote.
   

Calcul de la pension de retraite complémentaire Agirc-Arrco

La retraite complémentaire des salariés du secteur privé, l'Agirc-Arrco, est calculée en fonction du nombre de points acquis au cours de votre carrière professionnelle et de la valeur de service de ce point au moment du départ à la retraite (1,4386 € en 2026)⁽²⁾. La valeur de service de ce point est, en principe, revalorisé chaque année au 1^er novembre. 

A noter : si vous avez été contractuel dans la fonction publique, vous dépendez, comme les salariés du secteur privé, de la Caisse nationale de l'assurance vieillesse pour votre pension de base et de l'Ircantec pour votre pension complémentaire.

Si vous avez effectué une carrière mixte, avec un emploi salarié et un emploi comme titulaire de la fonction publique, vous pouvez tout à fait cumuler votre retraite privée et votre retraite publique et percevoir plusieurs pensions. Vous êtes ce qu'on appelle un polypensionné. 

Chaque régime calcule la part de retraite correspondant aux droits acquis pendant les périodes concernées. 

Comment vos trimestres retraite seront-ils pris en compte ? 

Les trimestres validés dans chacun des régimes peuvent être pris en compte pour déterminer la durée d'assurance requise nécessaire à l'obtention du taux plein. 

Il faut cependant bien distinguer le taux plein et le taux maximal de la retraite de la Fonction publique. Le taux plein dépend de la durée d'assurance tous régimes confondus alors que le taux maximal, lui, dépend uniquement de la durée des services et bonifications prises en compte dans le calcul de la retraite de la fonction publique. Une pension à taux plein peut être inférieure au taux maximal de 75 %.

Comment connaître son âge de départ ?

L'âge légal de départ à la retraite dans le secteur privé et dans la fonction publique est, sauf exceptions, le même. Dans l'un ou l'autre des régimes, il varie selon votre année de naissance. Il existe cependant des cas particuliers, notamment pour certains fonctionnaires de catégorie active (ou super active) qui peuvent, sous certaines conditions, notamment de durée de services, bénéficier d'un départ anticipé.

Par ailleurs, que ce soit dans le secteur privé ou dans la fonction publique, certaines situations particulières (carrière longue, situation de handicap, invalidité...) peuvent permettre d'accéder au dispositif de retraite anticipée.

Comment calculer sa retraite quand on a travaillé dans le privé et la fonction publique ?

Lorsque vous avez travaillé à la fois dans le secteur privé et dans la fonction publique, vous pouvez percevoir plusieurs pensions de retraite (vous êtes polypensionné). Chaque régime calcule la pension correspondant aux droits acquis pendant les périodes durant lesquelles vous y avez cotisé. Les périodes relevant de différents régimes peuvent toutefois être prises en compte pour déterminer votre durée d'assurance et vos conditions de départ à taux plein.

Il n'existe pas de fusion entre le régime de retraite de la fonction publique et celui du secteur privé, chacun versant et calculant sa propre pensions. Si votre carrière comprend des périodes dans le secteur privé et dans la fonction publique, plusieurs régimes de retraite peuvent donc intervenir. Le montant total dépend des droits acquis dans chacun de ces régimes. Un simulateur permet d'obtenir une estimation personnalisée à partir des informations relatives à votre carrière.

Ainsi vous avez été salarié du secteur privé et titulaire de la fonction publique, votre pension de retraite totale pourra être constituée de : 

• votre pension de base du SRE, si vous avez été fonctionnaire titulaire d'Etat pendant au moins deux ans, ou de la CNRACL, si vous avez été fonctionnaire territorial ou hospitalier
• votre pension de base de l'Assurance retraite
• votre pension additionnelle de la RAFP
• votre pension complémentaire de l'Agirc-Arrco
• Votre pension complémentaire de l'Ircantec si vous avez été contractuel.
   

Pour connaître le montant total de votre retraite, vous devez additionner l'ensemble de ces pensions de base et complémentaires. Il est important de prendre en compte les différences de calcul, mais aussi les conditions, spécifiques à chacun des régimes, de la décote et/ou de la surcote, des bonifications ou majorations... et de consulter votre relevé de carrière afin de vérifier que tous les trimestres des deux régimes sont bien pris en compte.

Exemple pour bien comprendre

Prenons l'exemple d'une personne ayant validé 172 trimestres, correspondant à la durée d'assurance requise pour sa génération, et qui a été :

• fonctionnaire pendant 22 ans (88 trimestres) avec un traitement indiciaire brut de 3 200 € par mois durant les 6 derniers mois. Sa pension de retraite de base en tant que fonctionnaire sera calculée ainsi : 3 200 × 75 % × (88 / 172), soit environ 1 228 € brut/mois
• salarié pendant 21 ans (84 trimestres) avec un salaire annuel moyen brut de 36 000 € durant ses 25 meilleures années. Sa pension de retraite de base en tant que salarié sera calculée ainsi : 36 000 × 50 % × (84 / 172) = 8 791 brut €/an, soit environ 733 € brut/mois.
   

Cette personne percevra donc une pension de base d'environ 1 961 € brut/mois correspondant au cumul des montants bruts mensuels de chacun des régimes de base (1 228 + 733 €). Ce calcul n'intègre pas les retraites complémentaires RAFP et Agirc-Arrco : le montant total de retraite sera donc supérieur à la seule addition des deux pensions de base.

Ces exemples donnent un ordre de grandeur. Votre retraite dépend de votre situation personnelle. Simulez votre propre parcours. 

(1) Les primes sont-elles prises en compte pour la retraite des agents publics ? | Service Public