Quelle retraite pour un salaire de 3 500 euros net mensuel ?

La retraite est une étape cruciale de la vie qui nécessite une préparation financière rigoureuse. Si vous gagnez actuellement un salaire net de 3500 euros par mois, il est naturel de se demander quel sera le montant de votre pension de retraite. Le calcul de cette somme dépend de plusieurs éléments. Découvrons ensemble comment estimer au mieux votre future pension de retraite.

Salaire de référence et salaire brut/net

Le salaire de référence est un élément clé dans le calcul de la retraite. Il correspond à la moyenne des salaires, sur les 25 meilleures années de carrière.

Le passage du salaire brut au salaire net est un autre point crucial. Le salaire net est le montant que vous recevez après déduction des prélèvements sociaux et fiscaux du salaire brut.

Il est essentiel de noter qu’en matière de retraite, c'est le salaire brut qui est pris en compte pour le calcul de vos droits.

Calcul de la retraite de base

Le calcul de la retraite de base pour un salaire net mensuel de 3 500 euros repose sur deux principaux critères : le salaire annuel moyen (SAM) et le taux plein.

Le SAM est calculé sur la base des 25 meilleures années de salaires. Ces salaires sont pris en compte dans la limite du Plafond de la Sécurité sociale (PASS) de l'année concernée.

Le taux plein, quant à lui, est fixé à 50 % sous réserve de remplir les conditions d'âge et de durée de cotisation.

Par exemple, pour un salaire mensuel brut de 4 488 euros (équivalent à un salaire net de 3 500 euros), la retraite de base mensuelle serait de :

4 488 euros x 0,50 = 2 244 euros.

Calcul de la retraite complémentaire

La retraite complémentaire joue un rôle indispensable pour les salariés et s'additionne à la retraite de base de la Sécurité sociale. Elle est gérée par l’Agirc-Arrco pour les salariés du privé. Chaque salaire donne droit à des points de retraite dont le nombre se détermine par une formule :

Nombre de points = Assiette des cotisations x Taux de calcul des points / Prix d’achat d’un point.

Par exemple, si un salarié a accumulé 5 000 points AGIRC-ARRCO et que la valeur du point est de 1,4159 euros (valeur en novembre 2023), la retraite complémentaire annuelle brute sera de 5 000 points x 1,4159 euros = 7 079,5 euros. Pour obtenir le montant mensuel, il suffit de diviser cette somme par 12, soit environ 590 euros bruts par mois.

Il est essentiel de prendre en compte les éléments comme la décote ou la surcote qui peuvent influencer ce montant.

Simuler votre pension retraite grâce à notre simulateur en ligne

Grace à notre simulateur « quand partir et avec quel montant ? », estimez votre âge de départ à la retraite, ainsi que le montant de votre pension.

Par exemple :

Jeanne est née le 1er janvier 1980 et a 2 enfants. Elle est une ingénieure dans une entreprise privée depuis le 1er avril 2007. Depuis le début de sa carrière, l’évolution de son revenu est en plutôt stable. Elle gagne 3 500 euros net par mois.

Selon notre simulateur, Jeanne pourra percevoir jusqu’à 2 623 € net/mois si elle part à la retraite à l’âge automatique du taux plein, soit 67 ans.

En revanche, si elle décide de prendre sa retraite à 64 ans, soit en 2044, elle percevra 2 169 € net/mois.

Vous aussi, estimez votre pension de retraite et votre âge de départ :

Différents facteurs influent sur le montant de la pension de retraite. Nous allons les voir ensemble.

Durée de cotisation et impact sur la retraite

La durée de cotisation est un facteur déterminant dans le calcul de votre retraite. Elle correspond à la période pendant laquelle vous avez cotisé à un ou plusieurs régimes de retraite. Pour prétendre à une pension de retraite à taux plein, il faut avoir cotisé un certain nombre de trimestres, dépendant de votre année de naissance.

L'effet du taux plein sur la retraite

Atteindre le taux plein est crucial dans le calcul de la retraite en France, car il permet de bénéficier d'une pension de retraite de base sans subir de décote. Pour y prétendre, deux conditions sont à respecter : atteindre l'âge légal de départ à la retraite et avoir validé un certain nombre de trimestres. Ce nombre dépend de votre année de naissance.

Décote et surcote : comment ça fonctionne ?

La décote et la surcote sont deux mécanismes qui ajustent le montant de votre retraite en fonction de l'âge et de la durée de cotisation.

La décote s'applique si vous partez à la retraite avant d'avoir atteint l'âge légal ou si vous n'avez pas suffisamment cotisé. Elle diminue le montant de votre pension. Par exemple, la décote est de 1,25 % par trimestre manquant pour les salariés du privé.

À l'inverse, la surcote augmente votre pension si vous continuez à travailler et à cotiser au-delà de l'âge légal et de la durée requise. Par exemple, chaque trimestre supplémentaire cotisé peut augmenter votre pension de 1,25 %.

Ces données sont importantes pour optimiser votre retraite. Vous pouvez choisir de prolonger votre activité pour bénéficier d'une surcote ou de partir plus tôt en acceptant une décote.

Rachat de trimestres et son influence

Le rachat de trimestres est une stratégie qui peut s'avérer utile pour augmenter votre durée d'assurance et ainsi atteindre le taux plein. Cette option peut être intéressante si vous avez des "trous" dans votre carrière, c'est-à-dire des périodes pendant lesquelles vous n'avez pas cotisé pour la retraite.

Les fonctionnaires ont un régime de retraite spécifique. Pour un traitement indiciaire de 3 500 euros net, le calcul de la pension repose sur le dernier traitement indiciaire brut perçu pendant les six derniers mois de carrière.

Réalisons l’estimation avec notre simulateur. Paul est né le 14 janvier 1992 et a 3 enfants. Il est attaché territoriale depuis le 3 mars 2020. Depuis le début de sa carrière, l’évolution de son revenu est en plutôt stable. Il gagne 3 500 net par mois.

Selon notre simulateur, Paul pourra percevoir jusqu’à 2 373 € net/mois s’il part à la retraite à l’âge automatique du taux plein, soit 67 ans.

En revanche, s’il décide de prendre sa retraite à 64 ans, soit en 2056, il percevra 1 878 € net/mois.

Les indépendants et professions libérales sont soumis à des régimes d'assurance vieillesse spécifiques.

Réalisons l’estimation avec notre simulateur. Marine, architecte d’intérieur en libéral est née le 25 avril 1970 et n’a pas d’enfant. Elle a débuté sa profession le 1er janvier 1993. Depuis le début de sa carrière, l’évolution de son revenu est plutôt stable. Elle gagne 3 500 euros net par mois.

Selon notre simulateur, Marine pourra percevoir 1 693 € net/mois si elle part à la retraite à l’âge automatique du taux plein, soit 67 ans.

En revanche, si elle décide de prendre sa retraite à 64 ans, soit en 2034, elle percevra 1 456 € net/mois.

Comme expliqué plus haut, vos revenus une fois à la retraite vont baisser. Il est alors important de préparer le plus tôt possible cette étape de votre vie. Plusieurs stratégies pour préparer votre retraite financièrement peuvent être envisagées :

• Le contrat d’Assurance-vie est une solution d'épargne flexible qui offre une grande liberté en matière de versements et de gestion de votre capital. Elle permet de vous constituer une épargne sur le long terme tout en bénéficiant d'avantages fiscaux en cas de rachat et de succession par exemple.
• Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un contrat d'épargne dédié à la préparation de la retraite. Il offre la possibilité de vous constituer un capital pour la retraite tout en bénéficiant d'avantages fiscaux pendant votre phase d'épargne.
• Les plans d'épargne entreprise (PEE, PERCOL) sont également des solutions d'épargne intéressantes pour préparer sa retraite, notamment grâce à l'abondement de l'employeur.

Enfin, il est possible de compléter ces dispositifs par des investissements immobiliers locatifs, qui peuvent générer des revenus complémentaires à la retraite. Il est recommandé de diversifier ses placements pour répartir les risques et maximiser les sources de revenus à la retraite.