Âge de départ à la retraite : comment le connaître, le calculer, quand partir ? (Podcast)

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Le calcul de l'âge de la retraite est important pour anticiper votre départ. On peut distinguer trois âges différents pour les départs à la retraite :

• L’âge légal
• L’âge du taux plein
• L’âge du taux plein sans malus du régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco

Chacun d’eux variera en fonction de la loi qui vous est applicable et notamment en fonction des critères suivants :

• Votre année de naissance
• Votre statut professionnel
• Votre durée d’assurance retraite (soit le nombre de trimestres retraite validés).

L’âge légal de départ est fixé par la loi et varie en fonction de votre année de naissance.

La réforme des retraites de 2023 repousse l'âge légal d'ouverture des droits de 62 ans à 64 ans. A partir du 1ᵉʳ septembre 2023, l'âge légal de départ à la retraite sera progressivement relevé, à raison de trois mois par génération. Vous serez concerné(e) si vous êtes né(e) à partir du 1ᵉʳ septembre 1961. 

Je suis né(e) en 1963, à quel âge pourrais-je partir à la retraite ?

Par exemple, dans le cadre de la nouvelle réforme des retraites, si vous êtes né(e) en 1963, vous pourrez prévoir votre départ à la retraite à partir de 62 ans et 9 mois (soit 170 trimestres ou 42 ans et 6 mois de cotisation). 

Je suis né(e) en 1966, à quel âge pourrais-je partir à la retraite ?

Si vous êtes né(e) en 1966, vous pourrez partir à 63 ans et 6 mois (soit 43 ans ou 172 trimestres) et ainsi de suite jusqu'à atteindre 64 ans en 2030, pour la génération née en 1968 et les générations suivantes.

Je suis né(e) en 1970, à quel âge pourrais-je partir à la retraite et combien de trimestres devrais-je cotiser ?

Si vous êtes né(e) en 1970, pour atteindre l'âge légal de départ à la retraite fixé à 64 ans, vous devrez disposer de 172 trimestres, soit 43 ans de cotisation. En effet, la durée d'assurance cible de 43 annuités sera requise à partir de la génération 1965.

Il est indispensable d’avoir validé le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une pension de retraite à taux plein. À défaut, si vous avez moins de trimestres qu’il n’en faut, le montant de la pension est soumis à une pénalité définitive appelée « décote viagère ».

L’âge du taux plein, c’est donc l’âge de départ à la retraite qui n’entraîne pas de décote viagère sur votre pension de retraite. Vous pouvez atteindre l’âge du taux plein de deux manières :

• Vous avez au moins l'âge légal requis pour votre génération (entre 62 et 64 ans) et vous avez validé le nombre de trimestres requis. Le nombre de trimestres requis est fixé par la loi et varie en fonction de votre année de naissance (entre 167 trimestres pour la génération 1960 et 172 trimestres pour les générations 1965 et suivantes).
• Vous avez atteint l’âge du taux plein automatique, celui à partir duquel vous pouvez partir à la retraite à taux plein, même si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis. En effet, à partir d’un certain âge, vous bénéficiez automatiquement du taux plein pour le calcul de votre pension de retraite. L’âge du taux plein automatique ou "âge d'annulation de la décote" fixé par loi et inchangé par la réforme, demeure fixé à 67 ans.

La minoration temporaire de 10 % (ou coefficient de solidarité) appliqué sur les retraites complémentaires Agirc Arrco des salariés du privé depuis 2019, va être supprimée dans quelques mois. En effet, dans le cadre du nouvel accord national interprofessionnel (ANI) 2023-2026, des discussions entre les syndicats et les organisations patronales gestionnaires de l'Agirc Arrco ont eu lieu ces derniers mois. Ces derniers se sont mis d'accord le 5 octobre 2023 sur la suppression de cette mesure.

L’âge du taux plein sans malus Agirc-Arrco concerne seulement les salariés du secteur privé qui cotisent à l'Agirc-Arrco. Ce malus appliqué à votre pension de retraite complémentaire ne sera plus appliqué à partir du 1ᵉʳ décembre 2023 pour les nouveaux retraités et à partir du 1ᵉʳ avril 2024 pour les retraités qui subissent aujourd'hui le malus. Pour éviter cette décote temporaire, les salariés du privé qui avaient validé tous leurs trimestres au niveau de leur régime de base devaient repousser leur départ à la retraite pour travailler un an de plus. Avec le report progressif de l'âge de départ à la retraite de 62 à 64 ans dans le cadre de la réforme des retraites 2023, ce coefficient de solidarité ne leur paraît plus justifié.

Disposer du nombre suffisant de trimestres validés est la seconde condition de départ à la retraite à taux plein à respecter. Rappelons qu’un trimestre retraite est validé à partir du moment où vous avez perçu, dans l'année en cours, un salaire soumis à cotisation représentant 150 fois le montant du SMIC horaire brut au 1ᵉʳ janvier de l'année considérée, soit 1 747,50 € pour un trimestre en 2024 (au 1ᵉʳ janvier 2024, le SMIC horaire brut s'élève à 11,65 euros). Ils sont dits « assimilés », et donc comptabilisés, pour les périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie, maternité ou le chômage, entre autres. Même si vous avez atteint l’âge minimum légal de départ à la retraite, ce nombre de trimestres minimum est nécessaire pour prétendre à une retraite à taux plein. Que ce soit dans le privé ou le public, il est directement dépendant de votre date de naissance :

Exemple : quand prendre sa retraite quand on est né(e) en 1963 ?

Dans le cadre de la nouvelle réforme des retraites de 2023, si vous êtes né(e) le 1ᵉʳ février 1963 par exemple et que vous êtes salarié du secteur privé, vous devrez avoir cotisé 170 trimestres (soit 42 et 6 mois) et avoir 62 ans et 9 mois en 2025 pour bénéficier d'un départ à la retraite à l'âge légal et à taux plein, en ce qui concerne votre retraite de base. Vous pourrez ainsi partir le jour de votre anniversaire, puisque vous êtes né(e) le 1ᵉʳ du mois. Si vous n'étiez pas né(e) le 1ᵉʳ du mois, vous auriez dû attendre le premier jour du mois qui suit. Cependant, si vous ne souhaitez pas subir la décote temporaire et bénéficier du taux plein sans malus, vous devrez envisager de repousser votre départ un an plus tard (soit à 63 ans et 9 mois) pour ce qui est de votre retraite complémentaire Agirc-Arrco.

Ce cas n'est valable que si vous ne bénéficiez pas d'un dispositif de départ anticipé à la retraite.

Il est, dans certains cas, possible de partir à la retraite avant l’âge légal de départ à la retraite. Découvrez ci-dessous les différentes situations qui permettent d’en bénéficier :

Le départ en retraite anticipée pour carrière longue

La retraite anticipée pour carrière longue vous donne le droit de partir à la retraite à l’âge de 58 ans si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, à 60 ans si vous avez commencé à travailler avant 18 ans, à 62 ans si vous avez commencé avant vos 20 ans et 63 ans si vous avez commencé à travailler avant vos 21 ans, à condition d’avoir validé 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans et d'avoir le nombre de trimestres requis selon votre génération. Le calcul pour ce type de départ anticipé pour carrière longue se fait donc sur la base de votre année de naissance et de l’âge à partir duquel vous avez commencé à travailler.

Depuis la réforme des retraites, si vous validez des trimestres au titre de l’assurance vieillesse pour les parents au foyer (AVPF) et de l’assurance vieillesse des aidants (AVA), ils seront pris en compte dans les trimestres cotisés, dans la limite de 4 trimestres. L'acronyme AVA désigne le dispositif unique qui réunit tous les dispositifs d'affiliation à l'assurance-vieillesse de certains aidants depuis le 1ᵉʳ septembre 2023.

→ En savoir plus sur la retraite anticipée pour carrière longue

La retraite anticipée pour handicap

Il est possible pour les personnes en situation de handicap de partir à la retraite dès l’âge de 55 ans, sous réserve de justifier d’un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %. Cela concerne la quasi-totalité des régimes de retraite en France. La retraite anticipée pour handicap est réservée aux travailleurs ayant passé la majeure partie de leur carrière professionnelle en situation de handicap. Avec la nouvelle réforme des retraites, des allègements sont prévus quant aux conditions pour bénéficier du dispositif de départ anticipé à la retraite pour handicap. Vous n'aurez plus à justifier de la condition cumulative d'un nombre minimum de trimestres validés et cotisés*, mais uniquement d'un nombre minimum de trimestres cotisés. La reconnaissance de votre période de travail en situation de handicap lors de votre départ à la retraite sera également allégée.

→ En savoir plus sur la retraite anticipée pour handicap

La retraite anticipée pour invalidité ou inaptitude

Si vous êtes en situation d'invalidité ou d'inaptitude, la réforme des retraites de 2023 maintient l’âge de départ à taux plein à 62 ans.

Si vous avez été victime d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle (AT-MP), vous pourrez partir à la retraite à compter de vos 60 ans si vous justifiez d’une incapacité permanente d’au moins 20 %. Si cette incapacité permanente est comprise entre 10 % et 19 %, vous pourrez partir 2 ans avant l'âge légal requis pour votre génération et sous certaines conditions.

Aménager sa fin de carrière avec la retraite progressive

La retraite progressive donne la possibilité de partir à la retraite tout en douceur. L'âge auquel vous pourrez en bénéficier est lié au relèvement progressif de l'âge légal de départ à la retraite. Vous pourrez donc profiter du dispositif de retraite progressive entre 60 ans et 62 ans selon votre génération. Si vous remplissez toutes les conditions pour en bénéficier, vous pourrez toucher une partie de votre pension retraite tout en continuant à travailler à temps partiel. Le calcul du montant de votre retraite progressive se fera en fonction de la réduction de votre temps de travail. Si vous travaillez dans la fonction publique, au sein des régimes spéciaux ou si vous exercez une profession libérale, vous pourrez bénéficier de ce dispositif dans le cadre de la nouvelle réforme.

Depuis 2010, la notion de pénibilité est reconnue dans le calcul des droits à la retraite. En cas d’incapacité reconnue pour travail pénible, vous aviez d’ores et déjà la possibilité de prendre votre retraite dès 60 ans sans pénalités. En 2014 avait également été créé le compte de pénibilité vous permettant d’accumuler des points tout au long de votre carrière et de prétendre, in fine, à une retraite anticipée. Certaines mesures relatives à ce dispositif sont assouplies depuis la réforme des retraites 2023.

Quand on travaille, on perçoit généralement une rémunération supérieure au revenu que l'on percevra à la retraite. Et par ailleurs, le dernier mois travaillé avant son départ à la retraite, on peut avoir une rémunération supérieure aux autres mois parce que l'on perçoit notamment le solde de tout compte qui peut comporter un solde de congés important, une prime de départ, etc. On peut alors essayer d'optimiser son taux moyen d'imposition puisqu'en France, l'impôt sur le revenu se calcule en fonction de tranches de revenus.

Le montant de votre retraite est calculé en fonction de :

• La moyenne de vos revenus annuels (dans les conditions prévues par la loi et selon votre statut professionnel)
• Votre durée d’assurance retraite correspondant au nombre de trimestres validés

Formule :

Montant de ma pension retraite brute à l’année = Salaire annuel moyen (ex : moyenne des 25 meilleures années, pour les salariés du secteur privé ou les 6 derniers mois du traitement indiciaire pour les salariés de la fonction publique) X taux de la liquidation (de 50 % à 75 %, en fonction de votre statut professionnel et si tous les trimestres ont été validés) X (Trimestres acquis / Trimestres requis)

Si vous souhaitez réaliser un calcul personnalisé pour connaître votre âge de départ à la retraite et le montant que vous allez percevoir, nous vous invitions à utiliser notre simulateur retraite en ligne.