Âge de départ à la retraite : comment le connaître, le calculer, quand partir ?

Le calcul de l'âge de la retraite est important pour anticiper votre départ. On peut distinguer trois âges différents pour les départs à la retraite :

• L’âge légal
• L’âge du taux plein
• L’âge du taux plein sans malus du régime de retraite complémentaire Agirc-Arrco

Chacun d’eux variera en fonction de la loi qui vous est applicable et notamment en fonction des critères suivants :

• Votre année de naissance
• Votre statut professionnel
• Votre durée d’assurance retraite (soit le nombre de trimestres retraite validés).

L’âge légal de départ est fixé par la loi et varie en fonction de votre année de naissance.

La réforme des retraites de 2023 prévoit de repousse l'âge légal d'ouverture des droits de 62 ans à 64 ans. Mais sa suspension, adoptée par le vote de la loi de financement de la Sécurité sociale (LFSS) pour 2026, a mis en pause cet allongement jusqu'en janvier 2028. Ce qui aura des conséquences pour les personnes nées entre 1964 et 1968 qui feront valoir leurs droits à la retraite après le 1er septembre 2026. 

Je suis né(e) en 1964, à quel âge pourrai-je partir à la retraite ?

Par exemple, si vous êtes né(e) en 1964, vous pourrez prévoir votre départ à la retraite à partir de 62 ans et 9 mois au lieu de 63 ans avant la suspension de la réforme des retraites (soit 170 trimestres ou 42 ans et 6 mois de cotisation)

Je suis né(e) en 1966, à quel âge pourrai-je partir à la retraite ?

Si vous êtes né(e) en 1966, vous pourrez partir à 63 ans et 3 mois, au lieu de 63 ans et 6 mois avant la suspension de la réforme des retraites.

Je suis né(e) en 1970, à quel âge pourrai-je partir à la retraite et combien de trimestres devrai-je cotiser ?

La suspension de la réforme des retraites met en pause temporairement l'allongement de l'âge légal et la durée de cotisation. Sauf nouvelle réforme, la suspension prendra fin le 1er janvier 2028. Ainsi, si vous êtes né(e) en 1970, pour atteindre l'âge légal de départ à la retraite fixé à 64 ans, vous devrez disposer de 172 trimestres, soit 43 ans de cotisation. 

Il est indispensable d’avoir validé le nombre de trimestres requis pour bénéficier d’une pension de retraite à taux plein. À défaut, si vous avez moins de trimestres qu’il n’en faut, le montant de la pension est soumis à une pénalité définitive appelée « décote viagère ».

L’âge du taux plein, c’est donc l’âge de départ à la retraite qui n’entraîne pas de décote viagère sur votre pension de retraite. Vous pouvez atteindre l’âge du taux plein de deux manières :

• Vous avez au moins l'âge légal requis pour votre génération (entre 62 et 64 ans) et vous avez validé le nombre de trimestres requis. Le nombre de trimestres requis est fixé par la loi et varie en fonction de votre année de naissance (entre 170 trimestres et 172 trimestres, voir le tableau ci-dessus).
• Vous avez atteint l’âge du taux plein automatique, celui à partir duquel vous pouvez partir à la retraite à taux plein, même si vous n'avez pas validé le nombre de trimestres requis. En effet, à partir d’un certain âge, vous bénéficiez automatiquement du taux plein pour le calcul de votre pension de retraite. L’âge du taux plein automatique ou "âge d'annulation de la décote" demeure fixé à 67 ans.

La minoration temporaire de 10 % (ou coefficient de solidarité) appliqué sur les retraites complémentaires Agirc Arrco des salariés du privé depuis 2019, a été supprimée le 5 octobre 2023.

En tant que salarié du privé, vous pouvez donc obtenir votre retraite complémentaire Agirc-Arrco à taux plein :

• si vous avez atteint l'âge légal, selon votre date de naissance
• si vous justifiez du nombre de trimestres requis par votre régime de base pour partir à la retraite à taux plein, selon votre date de naissance 
• si vous avez atteint l'âge de 67 ans
• si vous bénéficiez d'un départ anticipé pour carrière longue et que vous avez obtenu votre retraite de l'Assurance retraite ou de la Mutualité sociale agricole

Disposer du nombre suffisant de trimestres validés est la seconde condition de départ à la retraite à taux plein à respecter. Rappelons qu’un trimestre retraite est validé à partir du moment où vous avez perçu, dans l'année en cours, un salaire soumis à cotisation représentant 150 fois le montant du SMIC horaire brut au 1ᵉʳ janvier de l'année considérée, soit 1 803 € pour un trimestre en 2026 (au 1ᵉʳ janvier 2026, le SMIC horaire brut s'élève à 12,02 euros). Ils sont dits « assimilés », et donc comptabilisés, pour les périodes d’interruption d’activité, comme les congés maladie, maternité ou le chômage, entre autres. Même si vous avez atteint l’âge minimum légal de départ à la retraite, ce nombre de trimestres minimum est nécessaire pour prétendre à une retraite à taux plein. Que ce soit dans le privé ou le public, il est directement dépendant de votre date de naissance. 

Exemple : quand prendre sa retraite quand on est né(e) en 1964 ?

Vous êtes né(e) le 1ᵉʳ octobre 1964 et vous souhaitez partir à la retraite après le 1er septembre 2026. Si vous êtes salarié du secteur privé, vous devrez avoir cotisé 170 trimestres (soit 42 et 6 mois) et avoir 62 ans et 9 mois en 2026 pour bénéficier d'un départ à la retraite à l'âge légal et à taux plein, en ce qui concerne votre retraite de base. Vous pourrez ainsi partir le jour de votre anniversaire, puisque vous êtes né(e) le 1ᵉʳ du mois. Si vous n'étiez pas né(e) le 1ᵉʳ du mois, vous auriez dû attendre le premier jour du mois qui suit. 

Ce cas n'est valable que si vous ne bénéficiez pas d'un dispositif de départ anticipé à la retraite.

Il est, dans certains cas, possible de partir à la retraite avant l’âge légal de départ à la retraite. Découvrez ci-dessous les différentes situations qui permettent d’en bénéficier :

Le départ en retraite anticipée pour carrière longue

La retraite anticipée pour carrière longue vous donne le droit de partir à la retraite à l’âge de 58 ans si vous avez commencé à travailler avant 16 ans, à 60 ans si vous avez commencé à travailler avant 18 ans, à 62 ans si vous avez commencé avant vos 20 ans et 63 ans si vous avez commencé à travailler avant vos 21 ans, à condition d’avoir validé 4 ou 5 trimestres avant la fin de l’année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans et d'avoir le nombre de trimestres requis selon votre génération. Le calcul pour ce type de départ anticipé pour carrière longue se fait donc sur la base de votre année de naissance et de l’âge à partir duquel vous avez commencé à travailler.

Depuis la réforme des retraites, si vous validez des trimestres au titre de l’assurance vieillesse pour les parents au foyer (AVPF) et de l’assurance vieillesse des aidants (AVA), ils seront pris en compte dans les trimestres cotisés, dans la limite de 4 trimestres. L'acronyme AVA désigne le dispositif unique qui réunit tous les dispositifs d'affiliation à l'assurance vieillesse de certains aidants depuis le 1ᵉʳ septembre 2023.

La retraite anticipée pour handicap

Il est possible pour les personnes en situation de handicap de partir à la retraite dès l’âge de 55 ans, à taux plein sous réserve de

• d'exercer son activité professionnelle avec un taux d’incapacité permanente d’au moins 50 %
• Ou, pour les périodes avant le 31 décembre 2015, de bénéficier d'une Reconnaissance de la qualité de travailleur handicap (RQTH)
• Ou, être en situation de handicap avec une incapacité permanente supérieure à 50 % Cela concerne la quasi-totalité des régimes de retraite en France.

Vous devez également justifier d'un nombre minimum de trimestres cotisés, entre 68 et 72, selon votre année de naissance.

→ En savoir plus sur la retraite anticipée pour handicap

La retraite anticipée pour invalidité ou inaptitude

Si vous êtes en situation d'invalidité ou d'inaptitude, la réforme des retraites de 2023 maintient l’âge de départ à taux plein à 62 ans.

Si vous avez été victime d’un accident du travail ou d’une maladie professionnelle (AT-MP), vous pourrez partir à la retraite à compter de vos 60 ans si vous justifiez d’une incapacité permanente d’au moins 20 %. Si cette incapacité permanente est comprise entre 10 % et 19 %, vous pourrez partir 2 ans avant l'âge légal requis pour votre génération et sous certaines conditions.

Aménager sa fin de carrière avec la retraite progressive

La retraite progressive donne la possibilité de partir à la retraite tout en douceur. L'âge auquel vous pourrez en bénéficier est lié au relèvement progressif de l'âge légal de départ à la retraite. Vous pourrez donc profiter du dispositif de retraite progressive entre 60 ans et 62 ans selon votre génération. Si vous remplissez toutes les conditions pour en bénéficier, vous pourrez toucher une partie de votre pension retraite tout en continuant à travailler à temps partiel. Le calcul du montant de votre retraite progressive se fera en fonction de la réduction de votre temps de travail. Si vous travaillez dans la fonction publique, au sein des régimes spéciaux ou si vous exercez une profession libérale, vous pourrez bénéficier de ce dispositif dans le cadre de la nouvelle réforme.

Depuis 2010, la notion de pénibilité est reconnue dans le calcul des droits à la retraite. En cas d’incapacité reconnue pour travail pénible, vous aviez d’ores et déjà la possibilité de prendre votre retraite dès 60 ans sans pénalités. En 2014, avait également été créé le compte de pénibilité vous permettant d’accumuler des points tout au long de votre carrière et de prétendre, in fine, à une retraite anticipée. Certaines mesures relatives à ce dispositif ont été assouplies depuis la réforme des retraites 2023.

Quand on travaille, on perçoit généralement une rémunération supérieure au revenu que l'on percevra à la retraite. Et par ailleurs, le dernier mois travaillé avant son départ à la retraite, on peut avoir une rémunération supérieure aux autres mois parce que l'on perçoit notamment le solde de tout compte qui peut comporter un solde de congés important, une prime de départ, etc. On peut alors essayer d'optimiser son taux moyen d'imposition puisqu'en France, l'impôt sur le revenu se calcule en fonction de tranches de revenus.

Le montant de votre retraite est calculé en fonction de :

• La moyenne de vos revenus annuels (dans les conditions prévues par la loi et selon votre statut professionnel)
• Votre durée d’assurance retraite correspondant au nombre de trimestres validés

Formule :

Montant de ma pension retraite brute à l’année = Salaire annuel moyen (ex : moyenne des 25 meilleures années, pour les salariés du secteur privé ou les 6 derniers mois du traitement indiciaire pour les salariés de la fonction publique) X taux de la liquidation (de 50 % à 75 %, en fonction de votre statut professionnel et si tous les trimestres ont été validés) X (Trimestres acquis / Trimestres requis)

Si vous souhaitez réaliser un calcul personnalisé pour connaître votre âge de départ à la retraite et le montant que vous allez percevoir, nous vous invitions à utiliser notre simulateur retraite en ligne.